浅析保险电商产品发展思路

金雷

【摘 要】 保险电子商务从狭义上讲，是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程；从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。随着近10年的技术积累和产品创新，2012年以来保险电商产品呈现井喷式发展，本文在保险电商产品的特点进行分析的基础上，就保险电商产品发展的思路展开讨论。

【关键词】 保险 电子商务 B2C 电商产品

1 保险电商发展背景

以2000年中国平安一站式理财网站PA18建立为标志，国内各大保险公司纷纷开始试水电子商务。随着网民大规模增长、保险公司各种电商平台建立及技术积累日趋成熟、各种保险电商产品创新不断涌现，我国保险电商业务进行高速发展阶段。

2012年底，国华人寿借助淘宝平台3天出售4356笔保险，保费过亿，引发业内平安、泰康、天平、阳光等保险公司纷纷入驻；次年5月，在淘宝成立10周年庆中，其保险频道项下4款保险理财产品销量过10亿，再次引起业内普遍关注。

2013年10月，包括阿里巴巴、腾讯、中国平安三大股东在内的9家股东发起筹建的众安在线财产保险股份有限公司（简称“众安保险”）正式成立，“三马卖保险”标志着传统电商平台、保险公司的融合，以及保险电商进入井喷式发展阶段。

2 保险电商产品的发展特点

2.1 潜在消费群体大

按中国互联网信息中心（CNNIC）发表数据，截止至2014年06月，我国互联网普及率46.9%，网民规模达6.32亿。由于电商产品不受时间空间限制，故保险电商产品潜在消费群体巨大，这点对受制于传统网点渠道限制的中小保险公司尤为有利。

同时从地域分布来看，网民集中在华东、华中、华南区域，占比超过50%，和保险主要销售区域吻合；从年龄上看，55%网民集中在20-40周岁，考虑随着网民年龄增长，保险销售客户主体目标相重叠，故在今后数年内，保险电商消费目标群体的增长可以预期。

2.2 网络销售成本低

由于保险电商产品手续简单、不受空间、时间限制，可随时随地提供服务，免去传统渠道中间环节成本及对应人力、网点成本，故相对于传统保险产品渠道有营运成本更低的特点，如车险网销产品，相对如传统同质产品，最高可享受15%的优惠，更有价格优势。

2.3 发展前景巨大

《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》在“鼓励保险产品服务创新”一栏中明确提出，“支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。”

据中国保险行业协会统计数据，2014年1-6月，寿险网销保费102亿，渠道占比为1.33%；财险网销保费214，9亿，渠道占比为5.6%；已连续3年复合增长率超过100%，但仍远低于欧美保险市场平均水平。美国保险网电销比例达25%以上，英国2010年车险和家财险的网络销售保费就占到47%和32%。可见在今后数年内，保险电商产品发展空间极其巨大。

2.4 产品设计要求高

由于保险产品基于网络销售，缺乏和保险销售人员面对面交流，使投保方告知义务履行从口头转向数据，客观存在逆选择和不如实告知的风险，对保险产品的设计及标准化有更高的要求，否则容易导致后期支付及理赔纠纷。

同时，现有我国对电子单证，特别是电子发票的使用和认定仍在探索中，导致保险电商产品设计需均衡考虑配送问题。或在电商平台上销售电子保单、免发票产品，如淘宝退货险；或安排后台进行单证配送，客观缩小了保险电商产品选择范围。

3 保险电商产品设计思路

从现有各保险公司成熟产品中选择合适的保险产品进行电商化，是近期保险电商产品的主要来源。多年来，各保险公司积累了大量保险数据，在此基础上，通过精算，设计了大量成熟的保险产品。这些产品中，不乏标准化程度高、设计简单、符合电商渠道销售程度品种，综合考虑电商销售的成本优势后，将这些产品进行电商销售，是各保险公司最为简便的电商产品系列形成的方式。

充分利用传统电商平台高流量、低销售成本特点，进行产品设计和创新，将给保险公司发展带来巨大机遇。特别是中小保险公司，受制于网点及渠道因素，在传统业务竞争上对大保险公司有一定的劣势，但借助第三方B2C平台大流量，能在很大程度上平衡各保险公司差距，配合通过有针对性的产品设计，将产生具体的保险效益。如华泰保险和淘宝合作的运费险，单均保费最低达几毛，但仅2013年借助淘宝“双11“活动，单日成交超1.5亿笔，保费规模近9000万元，在填补保险市场空白同时，也给华泰财险公司带来巨大的保险业务增长和荣誉。该电商保险产品设计被授予杭州市“金融创新奖一等奖”。

通过和专业网站合作，利用其数据对客户进行细化，有助于提高保险电商产品设计及投放的针对性。如通过银行客户数据，对不同经济群体进行产品设计，并通过其网站进行推荐，以满足客户保险、理财需求。又如通过旅游网站，在客户进行旅游、交通产品购买时，进行意外保险产品的交叉销售。

随着移动网络终端的快速普及，给保险公司带来又一“金矿”。中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布第34次《中国互联网络发展状况统计报告》中显示：截止至2014年6月，网民上网设备中，手机使用率达83.4%，首次超越传统PC整体80.9%的使用率，手机作为第一大上网终端的地位更加巩固。相对于传统PC平台，移动终端的普及，为客户购买保险及获取服务提供了一个更方便的选择，客户在有需要时，随时随地都可以拿起手机等移动终端进行操作；同时，由于移动终端数据采集特点，对保险产品的易操作性提供更高要求。现阶段各保险公司对移动电商产品销售仍处于试水阶段，但提前布局移动电商产品开发，对各保险公司有长期战略意义。

参考文献

[1]刘士芳，张露霖，赵媛媛.保险电商化发展前景分析[J].商情，2014，（3）：P93+107.

[2]熊洁.电商时代下邮政保险业务创新发展策略[J].邮政研究，2014，（1）：18-20.