我国中小保险公司如何应对车险费率市场化改革

【摘要】保监会发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》标志我国商业车险费率市场化改革正式启动，这将会给车险市场带来巨大的影响。我国中小保险公司应当积极抓紧机遇，迎接挑战，采取价格差异化、创新车险经营模式、建设车险专业营销团队、控制管理费用、利用技术保证理赔精细化、参与行业信息交换平台建设等措施应对车险费率市场化改革，从而提高中小保险公司的竞争力。

【关键词】中小保险公司 车险费率 改革

保监会于2015年2月3日正式发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（简称“《意见》”），并将于今年5月在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛展开试点，再根据试点情况在全国范围内推广。《意见》明确提出，要构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制，激发财产保险公司发展创新的活力与动力，引导财产保险公司在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争。《意见》的提出标志着备受瞩目的商业车险费率改革正式启动。

车险费率市场化改革的重中之重是UBI保险（基于驾驶人驾驶行为数据的差异化车险）。目前我国车险市场规模约5000亿元，并保持着年复合15%的增长速度，如果车险费率市场化放开，UBI的渗透率在2020年达到25%，UBI将面临着3000亿元的市场规模，空间广阔。

一、我国车险费率市场化改革的需求

（一）车险业务亏损现状要求进行改革与创新

车险业务盈利能力低下，急需改革。2013年年报显示，在公布了车险承保利润的49家保险公司中，除人保财险、平安财险、太保财险三家上市险企实现承保获利外，其余46家公司全线亏损，亏损达63.5亿元。整个车险行业综合成本率（产险公司用来核算经营成本的核心数据，如高于100%，则表示支出高于收入，产品亏损）高，车险公司盈利能力低下，同时近三年来综合成本率逐渐提升，车险改革迫在眉睫。

此外，车险承保业绩恶化，主要是人伤赔付标准、车辆零件成本、车辆维修的工时价格等大幅提升，造成车险综合成本率上升。其中，汽车维修所导致的赔付款占到所有赔付款的70%以上。维修零配件价格不透明以及“道德风险”是造成车险赔付率居高不下的两大原因。在业务亏损的困境下，中小保险公司为了扭转亏损局面，赢得市场竞争中的地位，尤其需要进行改革与创新。

（二）车险费率市场化改革，中小保险公司希望通过UBI破局

由于车险业集中度很高，市场格局固化，大型保险公司牢牢占据市场份额，中小型的保险公司在传统框架下跟三大家去竞争处于弱势。而随着车险利润进入下行通道，中小保险公司生存状况岌岌可危。难以翻身的中小保险公司寄希望于创新业务实现弯道超车，而未来将渗透车险业务50%以上的UBI产品会是中小产险公司最后的生存希望。因此他们会积极进入UBI领域抢占先机，争取打破原有市场格局。

（三）UBI符合各方面的利益诉求

UBI产品相较于传统车险具有很多优势，是顺应时代发展规律的产品，它能满足车险各利益相关方的诉求，形成多赢的局面。对于消费者来说，UBI给消费者带去更多的保费优惠，且激励消费者采取更安全的驾车行为。对于保险公司来说，更全面的风险评估指标带来更精确的损失估计；驾车人更安全的驾驶行为也间接降低了保险公司的赔付成本。对于监管机构来说，政府和监管方也希望借UBI实现更安全的道路交通状况以及更好的环境保护。

二、我国中小保险公司应对车险费率市场化改革的措施

（一）基于风险细分原则实行价格差异化

通过提高车险产品的风险细分化程度，能为优质客户提供较为合理的折扣，体现车险费率的正面激励功能。我国中小保险公司可以按照风险细分原则，对费率实行等级费率制度，使费率与承担的风险相匹配。首先，将风险要素作为重要依据来对基本车险费率进行相应调整，将车险费率细分为若干等级；其次，在采用多个风险要素时，尽量避免重复使用同类或者同质的风险；最后，对实行的费率进行售后检验，及时消除其中的不合理因素。

（二）中小保险公司应加快创新车险经营模式，打造核心竞争力

核心竞争力是企业长期获得竞争力的关键因素，目前越来越多的保险公司将车险经营模式作为企业的核心竞争力，并且重视程度不断加深。比如“车险4+1因子法”、“红黄蓝盈利模式”等，就是对车险经营模式的有益探索。随着商业车险费率改革正式启动，我国中小保险公司应当结合自身特色加快创新车险经营模式，打造核心竞争力，从而在车险市场中突显出来。

（三）加快建设车险专业营销团队

面对车险费率市场化改革，应加快建设专业的车险营销团队，优化客户群结构和渠道结构。专业营销团队包括专业直销团队和专业渠道团队，而专业直销团队包括电力能源行业车险团队、电信行业车险团队、石油行业车险团队、银行业车险团队。而车行渠道团队、专代渠道团队、银保渠道团队和产寿综拓渠道团队属于专业渠道团队。中小保险公司应大力引进高素质的营销人员，加强营销培养工作，这是车险费率市场化改革下的重要任务。

（四）通过管控风险和削减开支以控制管理费用

中小保险公司在管理费用这块应当加强控制，尽可能地减少开支以及进行风险控制。要不断提高风险管理的技术水平，将承保以及理赔等环节进行严格的监督和控制，从而避免出现“跑冒滴漏”的问题。此外，中小保险公司还应对公司的网点设置、人员配置以及办公费用等进行仔细地分析和调研，减少不必要的支出，杜绝浪费，提高公司的管理效率和水平。

（五）利用先进的技术保证理赔精细化

中小保险公司应利用技术优势保证理赔精细化。一是利用统一的综合电话中心与全国各分支公司直接连网，并将责任范围落实到每个理赔负责人。二是在公司内部建立网络体系，保证信息可以在各部门之间随时调用，并可通过无线技术传送到现场的理赔人员。三是开发一套专门用于车险理赔的信息系统，建立自己内部的配件价格数据库，当维修厂将损失的资料和图片传送过来时，理赔部门可以根据照片计算出车辆损失的价值并快速进行赔付，从而提高理赔服务的质量。四是建立查询系统，方便被保险人通过网上查询，跟踪理赔进度。

（六）参与行业信息交换平台建设以实现互利合作

我国保险监管机构以及保险行业协会正在积极推进统一信息平台的建设，希望将商业车险、交强险承保和理赔数据甚至驾驶员的事故资料上线共享。通过“行业信息交换平台”，可使得被保险人提高安全驾驶的意识，体现了车险的社会管理功能。来源：即使投保人换了保险公司，新的保险公司也能查询到其以前的合同等级和索赔情况，从而达到约束投保人如实告知、降低保险公司承保风险、提高承保质量的目的。国内财险公司应主动参与平台建设工作，努力为平台建设提供支持。

参考文献

[1]汪丽.车险费率市场化及国内财险公司的应对策略[J].上海金融学院学报，2011（04）.

[2]杨磊车险费率市场化政策对中小财产保险公司的影响及应对策略[J].现代经济信息，2014（01）.

[3]黄晓天.车险费率改革有助于保障消费者权益[N].中国汽车报，2015-03-09.

[4]刘明丽.费率市场化商业车险改革将启动[N].上海商报，2015-02-11.

作者简介：李解（1986-），男，重庆人，毕业于对外经贸大学金融学院，西南财经大学在职研究生，现在就职于某财产保险公司从事管理工作。