手机应用催热欧美移动支付

钟文渊

2014年1月，《福布斯》公布《30位30岁以下俊杰》榜单，22岁的卢卡斯·杜普兰（Lucas Duplan）成为金融领域的超级巨星，支持他上榜的是他创办的Clinkle公司，一家想用手机上的数字钱包颠覆金融交易方式的初创企业。

杜普兰和Clinkle公司的出现引来了全美投资机构的关注，但因为他不仅是在和传统金融交易方式抗衡，更要从Square和PayPal等比较成熟的移动支付商那里完成虎口夺食，杜普兰和他的Clinkle公司一直都没有远离争议。

创造硅谷历史

原本，1992年出生的杜普兰是一个相当普通的少年。他在加利福尼亚的奥林达长大，通过努力学习进入了斯坦福大学，成为了数百个计算机科学专业学生中的一分子。肯·奥莱塔（Ken Auletta）曾于2012年在《纽约客》的文章中，把斯坦福大学称为“致富大学”，指出斯坦福大学的计算机科学系已经成为一所全球高科技专业学校。在学校的咖啡馆里，总是排满了风险投资家与学生创业者的会议。从一定程度上讲，也正是这所大学的这个专业，造就了杜普兰和他的创业公司。

杜普兰介绍说，他之所以想开发移动支付产品，源于其在英国伦敦留学时期的感受。那个时候，他发现移动应用可以帮他完成各种各样的事情，无论是听歌、交友，还是玩游戏，但遗憾的是无法为一个三明治付款。而他也观察发现，在移动支付领域里并未出现真正的强者。于是，19岁的杜普兰有了在这个领域创业的想法，他把所有精力和目光都放在了怎么实现这个目标上。因此，他创立了Clinkle公司，拉着斯坦福大学一群在读生及毕业生一起开发一种移动支付的产品。

为了能全身心地投入到Clinkle，杜普兰提前一年从斯坦福大学毕业。随后，他的Clinkle公司也很快于去年6月筹集到了2500万美元种子资金，这笔资金来源于硅谷著名风险投资公司安德森·霍洛维茨基金、风险投资者皮特·泰尔、风投公司Accel Partners合伙人吉姆·布莱耶、英特尔、个人理财软件开发商Intuit、前Facebook COO欧文·凡纳塔、云计算公司Salesforce CEO马克·贝尼奥夫以及高通和虚拟化解决方案提供商VMware创始人等。杜普兰称，他并未向风险投资者寻求筹资，但当他向投资者展示了自己开发的产品后，他们就不由自主地表示支持。他说：“我们花了两年时间疯狂地着力构建这个产品，然后我去找投资者说：‘这是我们所拥有的。我认为这是非常重要的，他们在看完现场工作演示后决定投资。”他风轻云淡地谈论着这笔融资的由来。但是这位年轻的首次创业者却让众多人士刮目相看，因为2500万美元创下了硅谷历史上规模最大的种子资金筹集纪录，即使是马克·扎克伯格的Facebook的第一轮融资，也只有50万美元。

巨资背后的质疑和担忧

在获得巨额资金后，杜普兰和他的初创企业Clinkle成为美国科技、金融领域热议的焦点。杜普兰称，“Clinkle和目前市面上的所有移动支付产品都不一样”，“我们的目标是完全现代化支付活动的运作方式。我们正尝试去做的事情是，让手机支付能与现金和信用卡支付相匹敌。我们已经为消费者开发了一种无需硬件即可下载应用的方法，从软件的角度来实现规模化运作。”

但外界依然对杜普兰的Clinkle公司获得巨额种子资金表示质疑。因为在正常情况下，投资者只会给仍旧处于“隐身模式”的创业者数十万美元资金，以便观察一家创业公司是否有前景，然后才会进行大规模投资。而Clinkle获得资金前，公司只是完成了隐身模式启动，杜普兰提交给投资者的只是一个样品和一个测试版，到底何时对外发布应用产品，至今没有明确日期。

如今的移动支付领域，已经有Square和PayPal等占据了明显的市场领先地位，并且美国运通等信用卡公司也已进入这个市场，形成了几大巨头鼎立的局面。虽然杜普兰的理念比较先进，但在这个竞争激烈的移动支付市场中，仅仅一些规划性言语或者样品，尚难以撼动已有的市场格局。

同时，外界也对杜普兰之后的创业境遇表示担忧。传统的启动投资格言认为，一个企业家在一开始得到的钱越多，那么他或她的公司将会趋向于越来越糟的形势。

比如连续创业者Bill Nguyen在离开苹果公司后，创办了图片视频分享社交网络Color公司，在产品还没有上线时，Color就获得了4100万美元的融资，一时成为热门新闻，但随后却迅速陨落。甚至一些资深创业家都未能在融资后把握好对公司的控制，最终以失败告终，那么，年轻的杜普兰能否在获得巨额资金后，继续保持Clinkle的发展呢？

对此质疑和担忧，安德森·霍洛维茨基金对外表示，杜普兰有能力保住Clinkle的发展动量，并解释称对Clinkle公司2500万美元的投资并非不合理。他们是在经过多方考察之后才决定这项融资的。

虽然每家风险投资机构或者投资人的融资金额并不是很多，但由18位明星企业家组成的融资团队，势必能为杜普兰这个初次创业者提供全方位的指导意见。在大量资金注入后，年轻的杜普兰和他的Clinkle公司，也肯定能在规模庞大的移动支付市场中备受关注。杜普兰始终没有对外明确、具体地介绍他的公司在做的产品，只是说他们是在“为消费者提供一种方法，基本上都是使用他们的智能设备，而不是他们的现金和信用卡”。而事实上杜普兰也承认，移动支付应用是一个很庞大的项目，几乎不可能由一个任何规模的公司来完成。但他认为，Clinkle有一个可以慢慢说服消费者和商家使用其软件并取得胜利的方法。

这个方法是什么呢？

那就是从校园用户去突破。即到大学校园里发布产品，以大学生为目标对象。因为如果坚持以大学等较小的社区而非整个城市为目标，也会有少量商家参与进来。这一点，正好与十年前的Facebook从校园起家的做法基本一致。endprint

据国外媒体Tech Crunch曾采访的体验了Clinkle测试版的用户介绍，设置Clinkle钱包的流程非常简单，只要输入银行卡账号和安全码，并添加同样使用了这个应用的用户就可以。在Clinkle中，用户也将拥有被称为“Clinkle现金”的单独虚拟账户。该账户里的资金将从银行卡中调取，此后即可完成用户点对点的交易。

虽然杜普兰的创业理念和热情获得了各路风险投资机构的认可，一切貌似顺风顺水，但去年底曝出的解聘、离职风波，却让杜普兰处在了风口浪尖上。

有媒体报道，Clinkle公司正在遭遇离职风波，已有31人离开了这个团队。甚至有两个自称是Clinkle公司原雇员的人，在Quora上发表了一篇文章，说在Clinkle的工作状态很残酷，表示很高兴能离开这份工作。这两人说，“每个人离开的原因都很简单：是因为启动的创始人——卢卡斯·杜普兰”，甚至指出，“那个人真的没有资格待在这个位置上”。

然而，这些离职人员的爆料，并不能阻止外界对这家公司的看好。美国知名科技博客Business Insider在年初载文称，在2013年有许多新的热门创业公司推出，而展望2014年，一些创业公司有希望在各自生态系统产生重大影响，其中Clinkle在最为热门的13家中排第6位。文章指出，Clinkle可能成为付费领域下一个伟大的创业企业。

因此，从技术角度看，这个横空闯入移动互联应用领域的青年才俊，必须在2014年做出点什么了。如果他的这家初创公司仍然和去年一样，没有推出具体产品的话，估计包括18家明星投资家在内的很多人，都要对他失望了。

在花钱方面 英国人并不古板

当然，不应该只是有人创造终端，而无适用人群。要知道，在当今英国，任何带有那个非接触符号的借记卡和信用卡都可以在星巴克（Starbucks）买到一杯咖啡，在Paperchase买支笔，在玛莎百货（Marks & Spencer）买袜子或买一个巨无霸汉堡包（Big Mac）。这种方便的轻触式支付方式提高了小额交易的速度。

更棒的是，装有Pingit的手机可以做到以上所有事情，还有其它功能。Pingit是巴克莱银行（Barclays） 2012年推出的点对点支付系统。另外，今年晚些时候，汇丰银行（HSBC）、桑坦德银行（Santander）、大都会银行（Metro Bank）和全英房屋贷款协会（Nationwide）的英国客户将能够使用由VocaLink开发的移动支付系统——Zapp。VocaLink是英国国家支付基础设施系统的运营商。

这其中最大的问题是安全隐患。去年，部分玛莎百货顾客表示，他们的非接触式卡片曾被用于未经授权的支付活动。去年12月由YouGov开展的一项调查表明，56%的回复者不相信近场通信（NFC）支付方式的安全性。

Consult Hyperion创始主任、金融创新研究中心（Centre for the Study of Financial Innovation）研究员戴夫·伯奇（Dave Birch）问道：“有什么方法可以让东欧骗子在乐购（Tesco）偷偷潜入你的‘钱包？理论上说有。不过，实际的攻击尚不存在。”Consult Hyperion是安全电子支付领域的一家咨询机构，而金融创新研究中心是一家智库。

Consult Hyperion的技术团队用玛莎百货的读卡器进行了一系列测试，他们断定顾客一定是曾把钱包搁在读卡器上面，因为这种读卡器只有当卡片与其相距7厘米以内时才会激活。

根据银行卡支付交易协会——英国银行卡协会（UK Cards Association）的说法，2012年欺诈导致的亏损总计为3.88亿英镑，比2011年上升了14%。不过其中只有1.4万英镑来自非接触交易。此外，增加的欺诈案并不是来自高科技的遥控读卡器，而是来自那种技术含量并不高的骗局——受到蒙骗的轻信者将银行卡递给貌似正经的快递员。

伯奇表示：“我永远都不会在商店或网上用我那张使用旧式磁条技术的借记卡，而只会在自动取款机（ATM）上用到它。总体说来，手机比卡片安全多了。”

巴克莱银行的Pingit是为2012年伦敦奥运会（Olympic Games）推出的。该系统拥有250万用户，每天通过该系统完成的交易额超过了100万英镑。使用这种支付方式并不需要在巴克莱开户，它的交易上限为几千英镑——具体数额取决于你的账户类型。

和Pingit类似，VocaLink的Zapp也是通过英国的快速支付系统（Faster Payments）运行的。VocaLink首席执行官戴维·耶茨（David Yates）表示：“等到该系统推出时（预计将于今年最后一个季度推出），我们将拥有2000万用户和65%的商家市场份额。”

Pingit的使用便利是其最具吸引力的功能特点之一，而Zapp的验证协议很可能更复杂一些。耶茨表示：“我们不会强制银行如何在易用性和安全性之间取舍。达到两者间的平衡是银行的事。”

Pingit和Zapp都是“推送式”支付系统的例子，最终控制掌握在付款方手里。与此形成对比的是直接借记方式，即从你的银行账户上“提取”款项。耶茨表示：“它逆转了支付机制，让付款者处于支配地位。”

太多安全问答和密码可能会起到反作用。耶茨表示：“不夸张地说，它们是交易杀手。没人记得住密码，人们会干脆放弃。

“相反，在我们的系统下，消费者、开账单者和商家都不会向彼此透露自身资料。他们的资料存储在银行，而不会被发送到支付系统的任何角落。”

Consult Hyperion的伯奇表示，这种方法被称为“令牌化交易”（tokenisation）。“当你用手机购买某种商品时，你的手机传送出的不是你的真实电话号码，而是一个令牌。商店也会向你的银行发送一个令牌。银行在接到令牌后就会付款。”

将来，安全密码可能被完全绕过。苹果公司（Apple）的iPhone 5s手机具备的一个特性是Touch ID，这是一个指纹识别传感器，令用户可以从iTunes或应用商店购买商品。巴克莱的英国零售银行战略转型总监史蒂芬·罗伯茨（Steven Roberts）表示：“我们在理财业务中将生物识别技术用于来电识别。大约45到60秒的声音样本就足以进行可靠的身份识别了。”

巴克莱银行还在开发一种支票成像程序，以便加速结算过程。罗伯茨表示，尽管支票交易量正以每年12%的速度减少，但目前所有支票仍需要送往结算中心。

罗伯茨表示：“（继）电话银行和网上银行之后，现在真正崭露头角的是（移动银行）。我毫不怀疑移动银行在中期会占据统治地位。”

罗伯茨表示：“一方面，美国仍在运行一个使用磁条，并且用签名……认证的信用卡和借记卡支付系统。而在另一方面，你可以看到一个五位数字组成的个人识endprint