新农商时代家庭农场融资问题

□文/张爱辉

（西安外事学院 陕西·西安）

2013年中央一号文件提出，鼓励和支持承包土地向家庭农场、农民合作社流转和专业大户，继续增加农业补贴资金规模，新增补贴向新型生产经营主体倾斜。家庭农场的概念首次在中央文件中出现，反映了政府鼓励和支持农业规模化经营，折射出新农业商业时代下农业发展方式的方向转变。作为一种农业现代化组织形式，家庭农场未来必然在我国得到普及和推广。

一、家庭农场发展现状

家庭农场以家庭成员为主要劳动力，从事农业规模化、集约化、商品化生产经营，并以农业收入为家庭主要收入来源的新型农业经营主体。2014年一号文件继续聚焦家庭农场，释放扶持家庭农场发展的多项利好政策。受到利好政策鼓励，全国各地家庭农场发展势头迅猛。截至2013年年底，我国平均规模在200 亩的家庭农场数量已达到87 万家。作为新型的土地规模经营主体，家庭农场涵盖家庭经营、适度规模、商品化经营生产等基本特征。但目前来看，资金成为影响家庭农场健康发展的重要因素。一方面家庭农场要实现规模化经营，其在土地承包、规模扩张和技术设施更新和品牌塑造、市场管理等诸多环节上，都迫切需要大量资金支持；另一方面由于受到自然环境和生产周期的影响，在农产品销售流通领域，农产品价格以及产业结构调整的灵活度不够，在自有资金无法满足生产经营需要的情况下，融资就成为制约家庭农场生产经营发展的瓶颈。

二、家庭农场融资中面临的问题及原因

（一）家庭农场融资需求数额较高，获取资金数额过少。由于家庭农场经营规模大，资本密集化程度高，资金需求数额普遍较高。调查显示，许多家庭农场在成立之初，其资金主要来源于农场主的原始积累和亲戚朋友的出资，随着土地流转和经营规模的扩大，经营所购种子、化肥、农药等，其对资金需求不断增加，有的甚至产生了上亿元的贷款需求。由于大部分农场主固定资产不多，难以通过抵押方式获得银行贷款，大型农用设备、土地经营权目前无法作为担保主体，担保渠道狭窄，通过第三方担保方式加大了农场主的压力和难度。由于抵押物不足，家庭农场的贷款需求不能得到有效满足，资金需求的满足率不足一半。

（二）家庭农场融资紧迫性较高，融资速度过慢。由于农业特殊性，家庭农场贷款需求具有很强的时间或季节性。通过对家庭农场获得贷款的信贷产品和其需求的比较，家庭农场主要融资产品额度较小、期限较短、利率较高、仍具备传统农户贷款的典型特征，比较适合普通农户一年以内的融资需求，却难以满足家庭农场融资需求。另外，各金融机构大都手续繁琐，家庭农场往往因时间贻误而导致错过需求时机，造成不必要的浪费和损失。

（三）家庭农场面临较高的经营和市场风险，难以承受高的融资成本。家庭农场由于生产的不确定因素很多，经营风险很高。以种养业为例，对农场主而言，农业在生产时期，受到自然环境和生产周期的影响较大，十分依赖于光照、降水等条件。此外，还有自然灾害和病虫害的影响，在遭受严重自然灾害尤其是大灾地区，农业生产设备会毁损严重，农业生产会有歉收、减产、绝收的情况，农户的大量前期花销化为乌有，甚至无法收回成本，农户可能根本无法清偿贷款本息，贷款违约的概率较高。金融机构又往往对农场主的信用等级难以考核，为避风险采取稳健性原则，认定其风险较高，因而家庭农场每笔贷款的成本相对较高。加之，近年来人工成本、农业生产资料价格上涨较快，农产品价格波动大，加剧了家庭农场的经营压力。

三、建立新农商时代家庭农场融资体系

（一）建立农地金融制度，实现资金有效供给。要解决家庭农场的融资困境，首先应突破土地融资的法律障碍，扫除土地金融的“拦路虎”，推进法律政策放宽对融资抵押物的限制，给予土地权利抵押效力，允许农村集体土地使用权或承包经营权进行抵押融资，为农地金融创造条件。规模化的土地使用权是“家庭农场”的可使用主要财产，构建以农地使用权抵押为基础的“农地金融制度”。如果农地使用权能够进入土地市场流转，可以大大提高其作为借款担保的可行性，并在此基础上探讨农产品及其附属物的抵押方式，清理金融机构抵押担保的障碍，使农村经济主体便利地获得发展所需要的资金，实现农业的可持续发展。其次应提高农业组织化程度，将广大农场主集中起来，鼓励地方政府参与资金支持，成立家庭农场贷款担保基金。通过放大基金倍数的方法，为有资金需求的家庭农场提供贷款担保资金的来源，解决单个家庭农场独木难支的现状。

（二）尽快做好顶层设计，优化金融生态环境。一是组织颁布《家庭农场管理办法》的试行草案，明确家庭农场的注册要求、主管机构等相关管理信息，确定土地、税费、农业保险等政策内容，促进家庭农场规范发展，积极引导优质家庭农场逐步向企业经营发展，降低金融机构的监督管理成本；二是进一步明确专业合作社的规范运营机制，及时将没有持续经营、管理不规范、财务数据失真的合作社清理出市场，对国家级、省级示范社给予政策扶持，促进金融机构加强与合作社的对接；三是尽快制定针对新型主体的金融服务方案，金融机构要明确准入标准，确定特殊化服务方式，提高服务专业化程度。

（三）加大农业保险范围，降低农业生产风险。农业保险的推广是农业贷款的前提条件，同时也能有效降低贷款的风险，是大范围推广抵押贷款的重要保证。除了加大农业保险的推广力度，扩展覆盖面，还应该拓宽农业保险的险种。各地根据地域特色，可以开创出特色险种，例如水产、蔬菜、果业保险等；另一方面，针对农业生产的特性，可以构架农业灾害保险，特别是随着家庭农场等适度规模经营主体的提出和推广，自然灾害以及病虫害对规模化生产经营的影响增强，家庭农场面临着更大的威胁。因此，农业灾害保险的建立和完善，可以有效增强农户抵御灾害的能力。

（四）开展模式创新，丰富抵押担保方式。对于家庭农场经营户，可以其生产设备、原材料、产品等动产标的，开展动产抵押及动产浮动抵押贷款，推广“家庭农场经营户+财政+保险+银行”的融资模式；对于资信较好的家庭农场，可尝试发放信用贷款，资信一般的可开展供应链金融，试行“农场+农户+银行”的模式，不断完善利益联结机制，促进农业产业化生产水平与农户经营效益同步提高。

［1］杨蕾等.家庭农场融资困境与破解之道［J］.农村金融，2014.19.

［2］万芹.家庭农场融资问题研究［J］.财政监督，2013.6.