论农村金融在新农村经济建设中的作用

刘淑芬

（赤峰喀喇沁旗西桥镇政府，内蒙古赤峰 024418）

论农村金融在新农村经济建设中的作用

刘淑芬

（赤峰喀喇沁旗西桥镇政府，内蒙古赤峰 024418）

金融与经济自产生以来就相辅相成，改革开放后，农村金融在农村经济结构调整和优化过程中起着融资和市场指导作用，搞活农村金融已成为发展农村经济，建设新农村的迫切需要。然而，我国农村金融服务质量一直不高，难以适应社会主义新农村建设和城乡统筹发展的现实需要。基于此，本文对当前农村金融服务存在的问题及农村在农村经济与新农村建设中的作用时进行分析，找出适合我国农村发展的农村金融发展道路。

农村金融 农村经济 新农村建设 影响因素

1 农村金融服务的发展现状

农村金融是一切与农村货币流通与信用活动有关的的各种经济活动。经过30年的改革与发展，我国农村金融机构经历了多次变革，大体构建了多层次，多渠道的农村金融体系。目前，服务农村的金融机构有：①中国农业银行，是商业性金融机构，网点遍步中国城乡，是业务辐射范围最广的大型国有银行。②中国农业发展银行，农发展以国家信用为基础，按国家法律、法规、政策筹集农贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务。③农村信用社，县以下设立，是以农民入股，方便群众的农村集体经合组织，是合作性金融机构。④中国邮政储蓄银行，以邮政网络为优势，服务三农，为城乡居民提供特殊金融服务的机构。⑤非正式农村金融组织—民间金融，包括私人钱庄，私人借贷，资金互助等，它是农村经济矛盾的产品，正走向公开。至此，我国农村金融服务机构形成了以农村信用社为核心，国有商业银行为主体，民间借贷为补充的金融服务体系。

2 农村金融在农村经济建设中的作用

农村金融作为农村经济社会发展最重要的资本要素配置，作为农业经济资金生产要素供给主要部门，支持和服务新农村建设，有效应对国际金融危机带来的影响，“加强农业、做特农业”，是农村金融做好“三农”工作的一个突破点。

（1）农村金融服务于乡镇和农村私营企业，带动了农业产业化的发展。农村金融机构按照建设社会主义新农村的总体要求，联系实际，不断加大对农业产业化经营的投入，重点支持具有区域产业优势、资源优势的农业企业，支持辐射面广，带动力强，发展前景好的农业产业化龙头企业、农民专业合作组织、农村工业园区，有效促进了农村产业结构的优化调整。通过农村金融信贷的支持，中小型乡镇企业和私营企业，利用获取到的资金，规模和业务不断扩大，满足了市场化和国家化的需要。同时，农村经济的发展也带动了小城镇建设，带动了企业产业的发展，这些都归功于农村金融的支持。

（2）农村金融创新金融工具，带动了农业信息化发展。农村金融机构立足实际，积极创新，不断提升服务水平，在“三农”开展过程中， 引进农业所需要技术、购置优良品种和进行农用设施改造以及聘用技术人员等，都给予了大量的资金支持。并在健全服务网络、创新金融产品、实施银保合作和探索担保方式等方面下功夫，扩大了金融网点支农覆盖面，增强了支农能力。积极创新符合农村融资需求的信贷产品，并以银行卡类产品为依托，不断畅通服务渠道，升级服务网络，进一步满足了广大农民对融资多样性和现代金融的需求。随着农村金融产品和服务的进一步完善，激发了农村经济发展的积极性，进而促进农村经济产业化的步伐。

（3）农村金融服务于社会主义市场经济下的农民需要，服务于农民的生活和生产。发展农业经济扩大生产需要的资金来源就是农村金融。随着我国农村经济的快速发展，农民对农村金融产品和服务提出了更高的要求，农民的生产生活、提高收入以及农村经济的发展在一定程度上都与农村金融有直接的关系。 一是农村金融关注民生，扩大基础投入。各金融机构始终关注农村民生问题，不断优化“三农”信贷服务机制，努力加大农村基础设施建设信贷投入，大力开展农民小额信用贷款和农户联保贷款等小额农贷，对农村贫困家庭学生提供助学贷款等，特别是去年以来，国际金融危机对农村劳动力转移和农民增收带来了不利的影响，各金融机构发挥了积极作用，及时发放农民工创业贷款，解决就来问题。二是明晰思路，有效推进支农。各金融机构紧紧围绕“三农”发展的新特点和新形势的变化，明确金融支农的工作定位，坚持把支持“三农”发展和促进农业增效、农民增收作为金融支持新农村建设的立足点，把改进农村金融服务作为金融支持新农村建设的切入点，把推进农村金融体制改革与创新金融支农工作机制作为解决金融支持新农村建设瓶颈问题的突破点，不断转变市场观念、调整营销战略、创新金融支农产品，满足农村多元化的金融需求，涉农贷款发放逐年提高。

3 当前农村金融支持和服务新农村建设存在的问题

农村经济的快速发展得益于金融部门的大力支持，同时又对金融服务的广度和深度提出了更高要求.新农村建设呼唤金融的强力助推，然而，农业产业的弱质性与金融资产的趋利性，决定了金融投向“三农”的矛盾性。

一是农村信贷有效供给和需求衔接不畅。随着农村工商业的发展和产业化、市场化程度提高，农村经济对金融服务的要求趋向多样化。过去，传统农户贷款主要用于购买种子、农药、化肥等农业生产资料，一般金额不大。而随着新农村建设进程的加快，大部分农户贷款不再是传统意义上的纯农户贷款，而逐步转化为个体、私营企业的大额贷款。由于农业经常面临巨大的自然风险和变化多端的市场风险，农村社会信用体系不健全，贷款风险大，成本较高，利润较低，农村金融机构缺乏足够规避风险机制，面对大量的农村资金需求，金融机制出于理性选择，会相应减少农业贷款与资金投入，在很大程度上限制了农户的贷款需求。大量从农村吸储来的资金向城市流动，影响农村资金的整体供应，导致城乡差距越拉越大。目前，在乡镇金融机构中，国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。邮政储蓄吸收农村资金只少量发放贷款，而且由于其处于转型时期，专业人才严重缺乏，支农业务短期难有大的突破；农业银行也由于近年来经营战略调整，管理权限上收，信贷向城市及大中型企业集中，支农职能削弱；农村信用社作为农村信贷的主要承担者，贷款的门槛仍然较高，手续仍然比较繁琐，利率相对较高，额度较小，期限较短，影响了信贷投放，而且“独木难支”。 活跃民间的民间借贷等被政府视其为非法金融活动，屡次禁止或取缔，使民间借贷风险大，成本高，难以形成规模。

二是农村金融体系构建偏差，金融品种比较单一，金融服务网络不健全。农村金融体系受市场风险和自身利益最大化影响，其资金投放逐渐从以农业为主转向以城市工商业为主，脱离“三农”实际，虽然金融机构涉农贷总量不断攀升，但客户对金融机构服务日益增长的旺盛需求与农村金融资源的有效投入之间的矛盾日益扩大，农村金融覆盖率日益偏低。目前，农村金融机构办理存贷结算业务已跟不上农村经济日新月异的变化。新兴的中间业务在农村开展不多，尤其是对农户的信息、技术、市场服务可以说基本上是空白，这与农村经济快速发展要求高效、优质的服务很不适应，与农户需三是农村信贷风险保障机制滞后。农村经济基础相对薄弱，金融机构既难找到适合条件的担保人，又缺少相应的专门担保中介机构，同时由于农村信用环境较差，相关宣传工作没有跟上，农业保险发展缓慢，品种稀少，加之高额的保险费用对农业产业支持空白，在农村仍处于初创阶段，农民信用观念还比较淡薄等原因，造成农村信贷风险保障机制不完善，直接影响了农村金融的快速发展。

求不匹配。近年来，随着金融改革的深入，股份制的实施，县以下金融机构数量和业务总体布局呈现收缩趋势，一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”，有的乡镇至今无银行业机构网点，导致农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。

4 农村金融发展和改革的建议

（1）发展新农村经济，要实现农村金融需求与金融供给的均衡发展。金融服务和经济发展是一个有机整体，经济决定金融，离开农村经济，金融就很难发挥其作用。因此，只有不断地通过在供给中创造出更多的需求、在需求中提供更多的供给， 农村金融服务滞后的现象，才能得到解决。

（2）建立和健全农村金融体系，更好地为农村经济发展提供优质服务。农村和企业发展要求构建功能完善、分工合理、产权明晰、竞争性大的多层次多样化的农村金融市场体系。允许农业金融部门逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等金融业务，以增强其盈利水平，催进其可持续发展；开发适合新农村建设所需金融工具和服务，使农村金融资源总量平衡；建立和完善贷款的风险管控机制，遵循信贷资产安全管理的基本原则，通过政策性、商业性和合作性农村金融机构协同运作，能够有效满足农村经济发展的资金需要，促进农村经济和社会健康、快速发展。

（3）优化农村金融信用环境。农村金融健康发展需要良好的社会环境 ，各级政府部门应该加强农村金融环境建设，要强化农村信用制度建设，建立守信激励机制和失信惩罚机制，为农村信贷风险控制营造良好的农村信用环境；建立更加灵活的担保机制，为发展农村经济扫除障碍。

（4）引导和规范农村民间金融的发展。长期以来，由于农村金融不能很好的满足农村经济的发展，农村民间金融对农村经济发展在一定程度上起到了积极的支持作用，所以在农村金融市场多元化、竞争性的发展过程中，要重视对民间金融的规范和引导，加强有关部门的指导和监督，放宽市场准入提交，杜绝非法操作，使其得到健康有序的发展。

总之，只有不断的深化农村金融体制改革，规范和发展适合新农村特点的金融体系，才能更好的为新农村经济的发展服务。