农村信用社资金的有效营销模式

赵静

资金的有效营销是农村信用社的收益来源，在新的时代背景下，如何促进农村信用社资金的有效营销，提高农村信用社的总额竞争能力，是一个重大的研究课题。本文基于此对目前我国农村信用社资金运营存在的主要问题进行了分析和研究，然后在此基础上深入探讨了农村信用社资金的有效营销模式，希望对于提高农村信用社资金的营销效率和营销质量有所帮助。

在社会主义市场经济的大背景下，资金营销是农村信用社实现产品和货币转换增值的必要途径。经过多年的改革和发展，农村信用社的资金营销取得了一定的进步，但是也面临着资金配置效益低下和资产负债结构单一等许多问题。随着金融市场的不断发展，农村信用社与同行业之间的竞争日趋激烈，农村信用社对资金的营销效率和营销质量的要求越来越高，在这种背景下，加强农村信用社资金的有效营销模式的研究具有重大的现实意义。

一、目前我国农村信用社资金运营存在的主要问题

1、资金管理效率不高

我国的农村信用社分布非常广泛，各个信用社之间的资金状况存在着非常大的差距。然而目前我国农村信用社资金管理以集中管理的模式为主，在这种管理模式下，为了提高资金利用率，目前大多数的农村信用社除了发放贷款这一基本资产业务外，还开办同业存款、同业拆借、银行承兑汇票等资金业务，增加同业机构往来收入，但制度及机制尚不健全，交易对手单一，融资渠道单一。

2、资金管理系统落后

目前我国农村信用社资金管理系统比较落后，资金分析和预测的手段缺乏科技含量，资金的运营附加值普遍较低。具体来说，首先，我国农村信用社的资金结算通道不够畅通，难以满足跨地区资金结算的需求。其次，我国农村信用社的网上银行开放建设落后于其他的商业银行，理财业务软件的开发也比较落后。总体而言，资金管理系统落后在一定程度上制约了我国农村信用社资金营销的发展和提高。

3、资金运营滞后

我国农村信用社的资金运营手段主要有系统内资金、利率和现金等基本的手段。然而目前这些基本运营手段缺乏良好的市场导向，而且掺入了很多的主观因素，对基本运营手段的调整不够及时，也不够灵活，这样就导致了我国农村信用社的资金运营滞后，对市场信息的反映比较迟钝，因此难以有效反映系统内的资金供求。资金运营滞后成为农村信用社资金有效营销的重要不良因素。

二、农村信用社资金的有效营销模式

针对目前我国农村信用社资金运营存在的种种问题，我们应当进行深入的分析和研究，然后在此基础上采取积极的措施，努力探索农村信用社资金的有效营销模式。

1、努力提高农村信用社信贷营销的综合经济效益

为了提高信贷营销的综合经济效益，首先要对现有的重要客户加强管理和维护，对这些客户实行资产、负债和中间业务的一体化营销，使这些重要的客户更加稳定，为农村信用社带来巨大的经济效益。其次，要认真做好小额贷款的营销工作，为此要充分发挥农村信用社在小额贷款业务方面的优势，努力开发相应的金融产品，并积极开展营销的工作。第三，要采取积极的措施，不断清收不良贷款，降低不良贷款的比重，同时要注意加强对贷款的分类管理，并检测贷款的回收率，只有这样才能调整好贷款的结构并提高贷款的综合经济效益。

2、积极参与金融市场资金营销并实现资产负债的多元化组合

首先，农村信用社要通过加强与银证和银保的合作而积极主动地参与到金融市场中，努力做好企业的并购业务和理财顾问业务，同时要不断开展代理保险的营销活动，使自身的代理保险手续费收入不断增加。其次，农村信用社要积极地开辟租赁市场，目前农村信用社的非经营性的固定资产占用问题比较严重，为了促进信用社资金的运营效率和运营质量，信用社要积极利用租赁、拍卖以及抵贷返租等形式来开辟新的市场空间。

3、加强资金营销的信息化建设

如今的时代是信息化和网络化高速发展的时代，想要真正提高农村信用社资金的营销效率和营销质量，我们必须要加强资金营销的信息化建设[3]。首先，要积极建立一个统一高效的资金调度系统，保证跨市场和跨地区的资金调度方便而快捷，提高服务效率。其次，要通过信息化的建设将前台的业务操作系统与后台的管理支持系统相互对接，建立一个综合的资金运营管理信息系统。第三，要积极建立科学合理的分析预测模型，实现资金营销的定性和定量分析，对金融市场的机会以及风险进行量化，努力提高资金营销的水平。

4、建立健全还贷的激励机制

建立健全还贷的激励机制有利于保证农村信用社的经济效益，为此我们要从多个方面进行积极努力，促进还贷激励机制的不断发展和健全。首先，我们在农村信用社资金营销的过程中对借款人进行有效的挑选，选择那些违约概率比较低的借款人，同时注意降低贷款的相关成本。其次，我们要积极建立健全还贷的激励机制，通过建立信用记录来对借款人形成一种约束，使其积极履行相关的借款合同，激励借款人准时还贷。

结语

综上所述，资金的有效营销是农村信用社的收益来源，经过多年的改革和发展，农村信用社的资金营销取得了一定的进步，但是也面临着资金配置效益低下和资产负债结构单一等许多问题。目前我国农村信用社资金运营存在着资金管理效率不高、资金管理系统落后以及资金运营滞后等弊端，严重影响了农村信用社资金的有效营销。因此我们要努力提高农村信用社信贷营销的综合经济效益，积极参与金融市场资金营销并实现资产负债的多元化组合，建立健全还贷的激励机制，只有这样才能真正促进资金营销的效率和质量的不断提高。