云计算在农村资金互助社信息化建设中的应用

□文/郑艳娟 李 峰 陈 刚

（河北金融学院 河北·保定）

一、我国农村金融信息化建设现状

我国农村金融信息化建设相对滞后，目前随着各中小型商业银行对农村金融市场的逐渐重视，我国农村金融信息化建设取得了一定的成绩，尤其是农村合作社新系统的使用，有力地推动了我国农村金融信息化的发展；虽然四大国有商业银行信息化程度较高，但是其营业网点逐渐收缩至县城。邮政储蓄银行成立较晚，运行机制尚未理顺，其支农作用短期内难以得到有效发挥。农村信用社实力不断壮大，营业网点较多，由于先天实力不足，农村信用社资金清算至今仍没有纳入全国结算渠道，电子银行没有上线，而且虽然县级金融机构全部接入大小额支付系统，但乡镇网点大小额支付系统覆盖率几乎为零。各村镇银行由于规模较小，以托管方式依附于其他银行开展业务，推动农村金融信息化发展的局限性较大。近几年发展起来的农村合作社也是信息化建设程度不高。虽然县域以下金融机构是各金融机构的神经末梢，主要支持农村经济建设，但是由于种种原因，农村金融信息化建设相对滞后，农村金融营业网点密度远远低于市区，而真正意义上的农村金融信息化网点更加稀缺。

二、云计算的概念及特征

（一）云计算的概念。云计算是分布式处理、并行处理、网格计算等传统计算机技术和网络技术发展融合的产物，是一种基于互联网的超级计算模式。它并非是普通的产品和单纯的技术，而是将众多分布式计算机中的存储数据与处理器资源整合成巨大的共享资源池并使其协同工作，统一提供服务。在互联网的连接下，通过借助软件即服务（SaaS）、平台即服务（PaaS）、基础设施即服务（IaaS）的服务模式（如图2-1所示），实现用户低配置高性能的计算与应用服务，而处理的数据将保存在云基地的互联网数据库中心。（图1）

（二）云计算的特征。（1）用户端设备的低成本。用户的电脑或手机等终端设备无需是高配置软硬件设备，通过互联网连接便能使用云中的计算资源；（2）数据库资源的共享性。云计算将不同的数据资源集聚在一起，通过租用的服务模式，满足多个用户同一份数据的使用；（3）需求量的自主灵活性。根据客户的实际需要，可以从云计算供应商那里购买相应的服务。同时，供应商根据客户实际需求灵活增减IT资源使用；（4）服务资费的可度量性。云计算服务基于使用服务的类型、质量和使用时间进行收费，用户可以通过使用记录报告，了解消费情况，让收费更加透明化。

三、在农村资金互助社部署云平台的必要性

（一）实现农村的局部资源整合，建立统一的资源平台。将农村金融信息化建立在云计算和服务的基础之上，将繁重的网络信息平台建设、服务器的配备、资源的存储与管理等工作交给云服务提供商，那么现有分散的、自成一体、本地化的网络信息平台将转变成为一个与具体网络运行环境、网络服务器系统、网络操作系统无关的强大的统一的通用信息平台，在这个平台上以成千上万的云服务器为依托，拥有着极其强大的计算功能、海量的网络资源，现有的农村金融信息化建设中存在的软、硬件资源重复投入等问题将迎刃而解。

（二）使用云计算保证合作社社员的信息安全。互联网上的计算机病毒的防控一直是一个十分棘手的问题，尤其在当前的互联网时代。一台机器中毒，很快就会传遍所有机器。杀毒软件授权使用费用对农村合作社来说也是一笔不小的开支，但对病毒仍不能有效的防控。而在云计算环境下，云计算提供商拥有先进技术和专业团队来负责这些资源的安全维护工作，资金互助合作社的工作人员只需通过网络就能访问自己的数据。本地不再存储任何数据，因而不用担心病毒入侵造成的破坏。所以，云计算在农村金融信息化方面的应用既省去了在信息安全方面的开支，又确保了资金互助合作社的信息安全。

四、云计算在农村金融信息化中的应用

目前，我国大约有近万家农村专业合作社在开展社员内部的资金互助，国家对农村地区的专业合作社开展信用合作准入政策的放宽，新机构的成立也会越来越多。如果资金互助社采取大中型银行信息化建设的老路子，其庞大的投资不利于自身的经营发展，而云计算的出现，无疑是给资金互助社信息化建设带来了曙光。众所周知，云可以被分为私有云、公共云和混合云三种形式。从国外成熟的云计算应用情况来看，商业银行主要采用私有云架构。而我国资金较少的资金互助合作社可采用基于SaaS的私有云，将信息化建设交由专业化IT服务商，节约人力和资金成本，专注于业务产品的创新研发。

图1 云计算的基本层次结构

（一）资金互助社云计算技术的应用优势

第一，节约成本，提高运营效率。随着资金互助社分支机构的增加和业务的拓展，设备的增加使农村这种金融机构运营成本急剧上升。云计算的应用，将昂贵的设备购置成本转嫁到云计算服务供应商，极大地提高了资金互助社资本的运营效率。

第二，先进技术设备，增强数据处理能力。随着互联网的发展，低成本、低维护、管理的简便加上客户不同的业务需求，云计算的强大技术水平，势必弥补资金互助社信息化建设自身的不足，为农民提供方便、快捷的个性化农村金融互助服务。

第三，资源快速部署，实现数据共享可靠。云基地大量的存储设备提高了数据存储的需求，同时也提高了数据的可靠性。当云中的某一台服务器出现故障，云基地的其他服务器将其数据自动地快速拷贝，并启动服务器以提供服务。数据的共享和可靠也能为农村资金互助社业务经营中防范信用风险提供强大的支撑。

（二）资金互助社云计算应用的潜在不足。科技的进步，必定为企业带来新的发展机遇，但随着各行各业云信息化运营中出现的不同差异，一系列的问题有待解决。农村资金互助社作为一种特殊性的农村金融机构，采用云信息化建设的新技术还得将其与自身行业性质相结合，确保带来真正的收益。

第一，缺乏统一的行业标准。云计算的兴起，必将落地于各行各业的信息化经营管理中。在相关体制不健全的环境下。行业云应用的标准各不相同。而云计算的监督管理及全球化对接中出现的复杂问题，将给企业经营管理带来麻烦。

第二，数据存储的安全问题。安全问题是云计算应用的最大质疑，也是国内金融机构云计算工作中应用缓慢的重要原因之一。若内部核心数据遭到恶意盗取或贩卖，将对农村资金互助社的生存带来致命的一击。由于农村资金互助社金融数据的高度保密性，私有云便是最佳优选，加上用户端访问的全程日志记录及恶性攻击预警机制，便能实现农村资金互助社数据监管的提前警惕和事后审计。

第三，金融行业云计算服务商的监管。金融行业数据的高度保密性，关系着客户财产安全的危机。金融行业云计算的应用对客户提供的服务是快捷、便利的，若农村资金互助社在云计算服务商的选择上出现问题，将给农民社员及合作社自身带来重大的经济损失，因此更应该加强农村金融行业云计算服务运营商的监管。

［1］李洪涛.农村金融信息化建设现状与对策分析［J］.信息化论坛.

［2］张立洲.论金融信息化对金融业的影响［J］.财经问题研究，2002.

［3］杨伟坤.新农村建设中小额信贷可持续发展研究［C］.2011.

［4］吴以雯.商业银行信息系统.上海财经大学出版社，1996.