我国农村金融问题研究

□文/邹文怀

（新疆大学经济与管理学院新疆·乌鲁木齐）

我国农村金融问题研究

□文/邹文怀

（新疆大学经济与管理学院新疆·乌鲁木齐）

农村金融是我国新农村建设的重要组成部分，也是我国全面建设小康社会的必然要求，但是当前我国农村金融发展相对滞后，影响农村经济的发展。本文探讨我国农村金融现状、存在的问题，最后提出相关的建议。

农村金融；土地流转；产权制度

收录日期：2015年6月16日

一、我国农村金融现状

整体而言，我国农村金融发展势头迅猛。仅从我国农村贷款量上来看，每年呈现上升的趋势。我国农村地区的金融服务领域较为宽广，在农村地区，金融机构覆盖率约为90%，远超过世界的水平40%，我国每年约有30%左右的农民从银行贷款，也显著高于世界平均水平。农村地区的贷款是影响区域经济发展的指标之一。农民对农村金融服务的认可度，充分体现了该地区的产业发展水平。

虽然金融服务的品种很多，但是我国农村地区的金融服务产品类型单一，仅仅涉及存贷款业务，由于保险和投资等领域的发展相对滞后，严重影响了农村经济的发展。当前，随着农村金融体系的进一步完善，农村金融机构除办理存贷款业务外，还增加了许多如理财、投资、信托等产品服务，有利于发展农村经济以及增加更多的经济来源。

二、我国农村金融发展中存在的问题

（一）农村金融市场过于单一。目前，我国农村地区的主要金融机构包括农村信用合作社、农村商业银行、邮政储蓄银行、各大国有商业银行以及国家政策性银行。而其中各大商业银行主要以服务大中型企业为导向，国家政策性银行以执行国家的最低粮食收购价及其他国家倡导的大型政策性投资为主，鲜有银行专注小农和小型农产品加工型企业的银行。随着国有商业银行为追求利益最大化在农村撤并分支机构和营业网点，如农业银行大幅度的收缩网点，信贷支农功能弱化，邮储从原来的“只存不贷”刚刚试水小额贷款，业务规模小，资金覆盖率低。由于参与农村金融市场建设的竞争者较少，农村信用合作社和农村商业银行基本垄断了农村金融市场。虽然农村信用合作社和农村商业银行网点较多，可以为当地农民提供便捷的服务，同时通过引入外资进一步增强管理经验和相关风险控制能力，确实促进了农村金融市场的发展，但是由于农村金融市场缺乏必要的竞争，会造成农村金融市场缺乏相应的活力，农民难以享受竞争所带来的好处。这也就造成了农民很难在现有的农村金融机构贷到所需款项，也就间接制约了农业的发展，打压了农民的生产积极性。另外，农产品利润本来就比较低，银行的贷款利率较高，高额的利息和还款压力也在很大程度上限制了农民和小农企业的贷款途径，使得农民及其小农企业根本不敢找银行贷款。

（二）市场约束机制缺失。现代农村金融市场应该是全方位、多层次的体系。所谓全方位，是要提供农村金融市场的各方面需求，现代农村金融市场应当包括信贷市场、农村担保市场、农业保险市场以及农产品期货市场等。所谓多层次，就是大中小和民间金融机构都能够在这个市场中存在，这样就可以满足不同层次客户的需求。当前，我国农业保险发展比较落后，农村金融市场缺乏相应的抵押以及担保机制，农村地区的土地流转速度还比较缓慢。同时，农村市场还缺乏相应的奖励和约束机制。另外一个问题就是民间的金融机构存在很大的发展瓶颈，特别是有些机构甚至存在是否合法的问题。信贷管理机制缺乏灵活性，阻碍了“三农”的有效发展。信贷准入制度比较严格，除了农户小额信贷外，不管是农行、农商行以及农村信用合作社，对农户和农业企业的信贷要求比较高。另外，农业贷款一般期限较长，但是各家银行的支农贷款一般为一年期限，这也在很大程度上限制了资金的扶持作用和农户及企业的贷款热情。

（三）产权制度不明确。对农民来说，土地是他们最主要的收入来源，也是提高农民收入的根本所在，但是当前的农村土地产权体制机制不健全。其中，家庭联产承包责任制是在充分保留集体所有制的情况下，由广大农民对土地实行直接经营，国家控制、集体承担结果的一种土地所有制度，这种土地所有制带来了一系列的问题，如土地权属纠纷、征地补偿费用标准不统一、分配不合理、农民宅基地非法占有、土地流转以及农民的权益问题等。产权归属不明确就会导致土地频繁调整和承包期限受到限制，容易造成农民经营土地的时间周期比较短，极大地抑制了农民的生产经营以及投资的积极性和安全感。因此，有的农民就会采用掠夺式经营方式，这样就会造成土地贫瘠化，严重阻碍了农业生产经营的可持续发展，对农民收入的持续增长产生影响。

三、加快发展我国农村金融相关建议

（一）加大农村金融机构人才的培养。首先，要大力加强对农村人力资源的投入，着力提高农村企业员工的整体素质和相关知识技能。过去农村金融机构的大部分员工是从城市中选拔出来的，由于缺乏相应的选拔用人机制和奖励机制，人才流失比较严重。因此，农村金融机构的人才应大力从当地农民中选拔，并逐步培养其专业技能；其次，要逐渐扩大员工的数量，因为伴随着经济的快速发展，农村企业的数量也将逐步增加。

（二）逐渐完善农村金融市场体系。一个全方位、多层次和宽领域的农村金融市场，是社会主义新农村建设的必然要求，也为新农村金融的发展提供制度保障。它不仅能够满足新农村建设所需要的资金，也为新农村的建设提供优良的服务。首先应给民间金融正名；其次应让更多的民间资本参股农村金融企业。最终形成大型国有商业银行、中型地方股份制商业银行、小微民间金融企业等互为补充和竞争的新型农村金融市场主体。通过农村金融市场主体多元化的竞争与互补，满足新农村建设对金融服务的需求。

（三）放宽农村金融市场的门槛限制。首先，要全面放开农村金融市场的准入化限制，为适应农村经济多元化需求，我国要对农村金融市场体系进行顶层设计，以放开农村金融机构的市场准入为突破口，鼓励民间资本进入农村金融市场，加快发展适合农村自身发展的多种所有制、多种形式的新型农村金融企业；其次，鼓励农民以多余资金成立互助组织，解决农村专业合作社融资难的问题。

（四）明晰产权制度的归属。推进相关确权登记颁证工作的高效进行，如宅基地使用权、农村集体土地所有权、集体建设用地使用权等确权登记，将工作经费纳入政府财政预算。争取在三年时间内使具有所有权的农民集体经济组织都能确认农村集体土地所有权。各地根据自身实际情况，对政策进一步细化，采取合理科学的技术手段，优先对需要流转和需要开展综合整治的农村土地进行登记发证，以便于流转和整治的进行。加速进行农村承包经营权登记试点地区、综合改革实验区、城乡结合部等土地的确权登记发证，满足地区经济发展的需要。

［1］周建松.中国农村金融服务的进展问题与对策［J］.浙江金融，2010.4.

［2］汤中荣.农村金融问题研究综述［J］.商，2014.8.

［3］马岩.试论我国农村经济发展中的金融支持［J］.科技展望，2014.24.

F83

A