存款失踪中的“担责”缺失

吴佳

凭借着强大的集团利益优势和充分话语权，当客户资金和信息安全出问题时，涉案银行大都噤若寒蝉，缺乏担责意识。

小时候就听过美国老太太和中国老太太的理财故事，美国老太太爱花钱，认为享受到的才是自己的；中国老太太爱存钱，认为放到银行里才是最保险的。正是因为有无数个爱存钱的“老太太”，自2002年以来，中国的储蓄率一直上升，2013年中国居民储蓄率已经超过50%，截至2014年年末，中国金融机构的各项存款余额高迭116万亿元。远远超过世界平均水平，成为全球储蓄率最高的国家。

可2015新年伊始，多件存款被盗案件，拨动了中国众多储户们的神经。

浙江义乌市民存250万元仅剩4元；杭州42位银行储户的9505万元存款不知所踪；泸州老窖等知名企业存款频现“异常”……据警方及银监部门通报，存款“失踪”案件近期在浙江、河南、安徽、湖南等地屡屡发生。涉及数十位个人储户及泸州老窖、酒鬼酒、东风汽车等A股上市公司。从数额来看，单笔“失踪”的企业存款最高达3.5亿元，尚未追回的个人存款近5000万元。乍一看，令人胆战心惊。“标题党”让储户们人人自危。

几宗存款“失踪”案里，大多数都与“贴息存款”有关。“贴息存款”说白了就是有提成的存款。以“250万元变4元”案举例，浙江义乌的刘先生经人介绍，将钱存到了200多公里之外的奉化，并当场获得了额外的一个红包：250万元的10%，即25万元的贴息。

杭州联合银行42名储户总计9505万元存款被盗案件也是如此。储户们为获取较高收益而听信资金中介介绍的贴息存款，不料取款时却发现自己账户存款被盗。银行查询后发现，这些储户存入的钱其实当即被转入另外一个账户内。

这种非阳光的贴息存款，即为给不符合银行贷款资质的企业进行贴息拉存款，贴息存款在存进银行后就会被转到企业账户上，如果到期企业还不出钱来，储户就会发现账户上的钱没了。这种非阳光贴息的实际贷款利率在10%～15%之间，比阳光贴息的实际贷款利率约高出0.5-5个百分点不等。

某银行业务人士告诉笔者，在南方有些不符合贷款标准的企业，会主动帮助银行拉存款来获取贷款，并支付存款人高额利息。但是银行能支付的高息仅能达到法律规定利率上浮20%，其余承诺的高息，就需要不符合条件的借款申请人去支付。他无法通过银行的正规渠道给付，便会结合银行的客户经理或者其他工作人员进行中间操作，这其中必然要泄露储户信息，而银行里的工作人员就容易利用这个漏洞，把钱取走。

俗话说，“苍蝇不盯无缝的蛋”。想拿到比常规多一点的利息，最终却搞得本金蒸发。作为贴息存款蒸发的储户受害方，不应该忽视自己的原因，正是自己多一点点的贪欲给了不法分子可乘之机。

而整个问题细究起来，症结在于银行。从客观因素来说，信贷额度紧张、存款增长乏力已经成为银行普遍头疼的问题，千方百计增加存款也成为银行内部的员工考核、银行之间竞争的“第一要务”，这都为“贴息存款”蛀虫滋生提供了存活空间。而从银行本身来讲，如果监管制度流于形式，一味讲求业务增进，尾大不掉，必然让蛀虫有机可乘，祸起萧墙。

整件事情让储户们寒心的，还是事件发生后银行方面的态度。凭借着强大的集团利益优势和充分话语权，当客户资金和信息安全出问题时，涉案银行大都噤若寒蝉，缺乏担责意识。在1月23日央行和银监会明确表示“银行有义务保护存款人的合法权益”后，中国银行才首度就存款失踪正式表态，声称中国银行董事会、监事会对此高度关注，管理层已经采取了必要措施。目前案件正在侦查之中。另一方面，中国银行总行已经派人进驻中国银行黑龙江分行展开调查。

2014年6月30日，英国《银行家》杂志发表了最新一期的“全球银行1000强排行榜”。中国银行业税前利润高达2920亿美元，占到全球银行业总利润的31.78%。这近3000亿美元的税前利润，必有千千万万中国储户的功劳。企业社会责任不能成为一纸空话，银行必须承担起与其成就、利润相当的社会责任与保障能力，这样才能让千万储户安心。