招行打造小微“杀手锏”产品

编者按

随着经济形势和中央政策的变化，小微企业已成为了各银行“开疆拓地”的新领域。招商银行近年充分发挥零售业务，通过两年起的探索和实践，终于破解了小微企业贷款难题，取得了夺目的成绩。

小微企业从未像今天这般受到重视：2014年以来，央行数次降息，加大对小微贷款银行的支持；加快民营银行推出的步伐；适当鼓励P2P互联网金融产品……

越来越多的商业银行也在小微领域开疆拓地。从机构设置到人员配备，从业务调整到流程创新，一时间，群雄并起。如何走出差异化之路，殊为竞争关键。

自两年前就提出小微企业综合金融服务的招商银行，结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验，致力打造小微“杀手锏”产品及模式，迅速突出重围。

厚积薄发。做强做精

2012年，以零售业务见长，并奠定“第六大银行”地位的招商银行将“两小”业务定位为招商银行战略性发展业务。

然而，彼时在众多业内人士看来，小微企业财务制度多不健全，银行授信准入管理难度大；小微企业固定资产少，传统抵押物缺乏；小微企业数量多，贷后管理难度大、成本高。零售标兵招行能破解小微企业融资难这个世界性难题吗？

招行的做法比较实在：对症下药。招行有关负责人曾表示，解决小微企业融资难的问题，需要银行有服务“小微”的专业化产品、专业化客户经理团队，更需要银行有创新的理念。与此相应，招行突破传统思路，确定了“小额、批量、标准”的小微企业业务发展策略，移植零售经营经验，探索“以个人贷款的方式开展小微企业业务，由有限责任转变成无限责任”的发展模式。

厚积薄发，招行近年全力打造的“贷款+结算+客户服务”一体化的小微企业综合金融服务平台已开始收效。目前该行为小微企业提供集“生意贷”贷款融资、“生意一卡通”资金结算和“生意会”客户服务组合而成的“三位一体”的小微企业综合金融解决方案。招行“生意贷”贷款产品实现了客户分层设计，种类多样化，“生意一卡通”还提供免费转账汇款、免费取款等“优惠”资金结算服务，多管齐下，搭建了“生意会”小微企业客户综合服务平台。

与此同时，招行积极实施小微“信贷工厂式”管理，有效提高运营效率。在业务流程方面，全行贷款集中审批、集中放款，通过标准化贷款操作流程要求实现了“资料齐全，48小时完成审批”的贷款服务承诺。据了解，招行合格资料的贷款审批时间笔均30分钟，最快15分钟。这个效果，客户无疑最有发言权，采访过程中，有小微企业主评价：如今从招行拿贷款就像领用信用卡一样简单。

尽管小微贷款时间长的难题在招行“信贷工厂式”管理下被攻破，但如何对小微企业的风险进行有效把控，仍是一个关键问题。对此，招行建起以数据分析为主导的小微企业贷款风险管理体系，而在贷后风险管理方面，招行采用触发式风险管理模式，系统自动收集客户外部数据并通过部署决策引擎系统贷后预警策略进行客户风险自动监测，触发风险预警信号后再开展贷后管理。

“两小”成绩单夺目

领先国内同业闯入小微金融服务领域，使招行尝到了“螃蟹”的美味。而突破传统思路的“二次转型”，更使招行“两小”贷款业务快速发展。数据统计，截至2014年6月底，该行“两小”贷款余额从2012年初的2274.62亿元增长至5925.27亿元，贷款余额扩大近2.6倍。“两小”贷款在招行一般性贷款占比从2012年年初的15.83%提升至30.19%，占比提升1倍。“快”的同时也“求稳”，截至2014年6月底，其“两小”贷款不良率为1.45%，其中小企业贷款不良率2.18%，小微企业贷款不良率0.81%。

目前，招行已累计为100多万小微企业提供了金融服务，为20多万小微企业提供了信贷支持，获得了市场和客户的高度评价和一致认可，几乎是“一年捧回一重奖”的节奏。

2012年，该行被银监会评为“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”，其“生意一卡通”产品同时获颁“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”奖；2013年，首次获得国际权威机构《亚洲银行家》颁发的“中国优秀中小企业银行业务奖项”大奖；2014年，凭借创新的小微企业贷款产品服务、稳健的风险管理以及优异的业绩表现，招行一举包揽《亚洲银行家》颁发的“2014年亚太区最佳小微企业银行”、“2014年度中国最佳小微企业银行业务”和“2014年度中国最佳消费者信贷风险管理”三项大奖。

根据招行的规划，小微专业将是2014年的业务重点，要积极建设小微专业网点，以进一步提升小微企业金融服务水平，150家专属服务小微企业的经营机构整装待发。

未来，更多的“杀手锏”产品应用或会出现在招行小微企业互联网金融业务。以与大数据技术紧密关联的小微信用贷款为例，招行下了大力气。截至2014年6月，该行向小微企业客户发放的信用贷款已超过300亿元，在其全部小微贷款余额占比近8%，是同业中小微企业信用贷款发展最快的商业银行，信用贷款业务占比远超同类银行。目前，招行更进一步，投入了大量研发资源开发小微企业互联网金融产品“闪电贷”，计划为小微企业客户提供互联网全线上的小微企业贷款业务。

（本刊记者）