互联网金融发展对中国商业银行的影响分析

王璐 童中文

【摘要】随着互联网和智能终端的不断普及，中国金融发展已然进入互联网时代。我国的互联网金融飞速发展直接动摇了商业银行三大传统业务的根基：互联网金融对银行的资产业务、负债业务和中间业务造成了不同程度的影响，并弱化了银行业传统的优势，因此当前解决银行的转型与改革问题刻不容缓。

【关键词】互联网金融  商业银行  银行改革

一、引言

进入21世纪，信息科技高速发展，电子商务逐渐步入人们的日常生活，截至2014年6月末，我国网络零售市场交易金融突破了10万亿元，互联网金融、移动支付、社交网络、移动互联正逐渐成为普及化、大众化的交易形式。这一发展趋势必定会对传统商业银行的运营模式和发展方式造成冲击。因此本文选择该题目作为论题，试图研究互联网金融的发展对我国商业银行造成的影响以及商业银行为了应对互联网金融的威胁而可以采取的措施。

二、互联网金融发展现状分析

2013年6月，阿里旗下的支付宝支付平台和天弘基金集团进行合作，联合推出了一项闲散资金的增值服务——余额宝，这一突破性的举动成功将用户的零散资金进行汇总便于进一步利用，这一资产主要用于购买天弘基金的理财产品，由于其资金规模达到了100亿元，凭借其巨大的资金额，余额宝一跃成为国内基金行业的佼佼者。一时间，互联网金融成为了各财经媒体、学术论坛最热门的话题，学术界和实务届人士对互联网金融褒贬不一，有人认为互联网金融是金融行业的寄生虫，通过侵蚀银行利差盈利而获得利润，另一部学者认为互联网金融是新时代的产物，必将对银行改革与转型带来重大影响。

三、互联网金融对传统商业银行的影响

互联网金融给中国金融发展增添新的活力的同时，也给传统商业银行带来了巨大的冲击。

（一）互联网金融对银行资产业务带来冲击

互联网金融逐步向传统金融业进军，这一不可逆转的趋势会给商业银行的资产业务带来巨大冲击。互联网在其交易方式方面具有着得天独厚的优势，贷款流程简便，资金供需双方在实现资金配置方面的成本非常低，交易费用较小，资金供求双方可以直接进行交易，省时省力，交易过程流畅，不需要耗费双方太多时间和精力。

（二）互联网金融对银行负债业务带来负面影响

以余额宝为首的“宝宝军团”正在以迅猛的速度崛起，由于其使用方式灵活，又具有短期结算、使用方便的优势，大量淘宝用户将闲散资金存于余额宝进行投资理财，这无形中就攫取了传统银行业的存款资金。银行由于先天的弱势，难以在经营效率上达到阿里巴巴一样的灵活高效，也难以获得余额宝超高的年化收益率，因此银行业若不及时采取措施，可能要被来势汹汹的互联网金融所威胁。

（三）互联网金融影响了银行中间业务

我国目前利率市场化进程正在稳步推进，在不久的将来，存款和贷款利率必将放开，这将进一步减少银行的利差空间，这也对银行的中间业务发展提出了更高的要求。银行的中间业务主要包括收受手续费、结算、代理收费等，但是互联网金融对于银行的中间业务进行了分流和替代，主要表现在网络购物费用的支付和结算方面和互联网金融设立的各种保险、理财业务。

四、互联网金融环境下，我国商业银行业面临的问题

（一）我国金融体系存在弊端

银行主导型间接融资体系与垄断竞争的经营环境影响商业银行贯彻创新、服务的文化理念。在我国的金融资产结构中，银行资产占整个金融资产总量的72%，股票资产占13%，债券资产占14%，其中公司信用类债券占比尚不足五成，金融体系发展不健全。

（二）大数据的缺失

在大数据时代，网络金融主体可以获取更加丰富全面的客户交易信息，对客户的信用状况进行调查，具有非常优越的竞争优势。然而，商业银行受到传统管理机制形式的限制与束缚，在用户数据挖掘方面难以实现质的飞跃。商业银行传统信贷模式中采用的数据处理方式较为滞后，所获得的信息质量和信息的数量也不尽如人意，很难达到大数据环境下的标准化处理与计算的精确性。

（三）业务流程的繁琐

商业银行的信贷流程繁琐，审批时间过长，且审批所要求提供的材料冗繁不同，费时费力，然而在互联网金融模式下，贷款可以实现在线申请，没有人工审批即时就能到款到账。传统的商业银行过度依赖银行实体网点，繁琐僵化且复杂的内部流程是大量中小企业无法获得优质服务的最大障碍。

五、商业银行应对互联网金融冲击的政策建议

从当前金融业发展趋势来看，互联网金融的崛起是不可逆转的发展防线，这一发展趋势正在深刻改变金融业态，并终将导致传统商业银行进行深刻的改革，在原有基础上实现进一步发展。

（一）拓宽思维，推进用户体验

从运营的战略方面寻求突破，将传统网点中的营销业务和移动互联使用者的推广有效联接起来，实现有效地整合，取长补短，填补空白。应当积极参与网络金融的活动，运用更加宽广的网络运营思维吸引客户。利用大数据技术对不同的客户进行分类，细分客户类别，在移动电子银行软件上多利用专门、丰富、细节化的金融服务家化，以便满足不同层次和不同类型的需求。

（二）联合网上和网下业务，实现整合

从整体业务结构方面寻求突破，实现网上和网下金融业务的整合。一方面，整合资源将充分利用传统的银行、客户关系管理系统，除此之外，在线金融、移动支付、移动电子商务、网络众筹融资平台的方式整合新兴技术，将会有助于形成线上处理业务的运营形式。

（三）依托互联网技术，加强风险防范

网络金融环境下，传统商业银行依据实体办理业务的优势被打破，商业银行可以依托互联网技术的发展实现自身的完善和发展。银行业应向网络金融汲取营养，依托新时代的计算机技术谋求发展，针对可能发生的危机制定风控措施、提高网络效率，建立风险预警机制和应急处理系统，以减少风险蔓延的可能性。

参考文献

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基金项目：国家社科青年项目：中国商业银行系统风险演化、测度和控制机制（12CJY108）。