小额贷款与诺贝尔和平奖

2006年10月13日，在诺贝尔和平奖揭晓的那一刻，全世界都震惊了！一位推广小额贷款业务的孟加拉人——尤努斯获得了当年的诺贝尔和平奖。诺贝尔和平奖颁奖词是这样说的：“持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样的一种方法。”

1940年6月28日，尤努斯出生在孟加拉吉大港的一个中产阶级家庭。父亲是当地有名的珠宝商，母亲是位接受过良好教育的知识女性，对穷人总是怀着一份同情心。这对尤努斯影响很大。1961年，尤努斯获得达卡大学硕士学位，后申请到富布赖特奖学金，到美国的范德比尔特大学深造。1969年尤努斯获得经济学博士学位，此后在田纳西州立大学经济学系当副教授。1972年，孟加拉国独立刚刚一周年，他毅然回国，在吉大港大学担任经济学教授。

在此后的多年时间里，尤努斯通过自己的专业知识和不断的实践，帮助很多的穷人获得银行的贷款，从而使他们能够扩展自己的生计，从此不再受高利贷的困扰和盘剥。同时，还发展了自己的事业——“格莱珉工程”。1983年，政府正式批准尤努斯成立格莱珉银行。

格莱珉银行是世界金融史上第一个属于穷人的草根银行，其客户主要是650万穷人，其中贫穷妇女要占到96%。更让经济学界感到不可思议的是，格莱珉银行竟然向乞丐提供贷款，还不收取分文利息。在尤努斯看来，与其向乞丐施舍，不如给他们钱并指导他们做生意。在尤努斯的指引下，大约有6万多乞丐参加了这个项目，并使这些乞丐变成了自食其力的推销员。

大家知道，一般的商业银行发放贷款是需要抵押物的，这样做一方面可以减少因为信息不对称而产生的逆向选择和道德风险，保证借款人以最理性的方式使用贷款。同时，当贷款人违约时，银行可以通过出售抵押物来弥补坏账损失。尤努斯的格莱珉银行不要求抵押，那么他是如何应对违约的呢？尤努斯如何做到98%的还款率呢？

原来格莱珉银行有一套精心设计的管理模式：需要借贷的农民，自愿以五户为一个单位，组成小组一起贷款，然后各自拿到一定数额的小额信贷。在这期间，他们要共同承担风险，互为担保人，每周或每月定期还款。假如一家因故没钱还了，其他四户要帮他还贷。那么“五户联保”这个看似简单的制度设计，妙在何处？

首先，为什么很多金融机构不愿意到农村去做，就是因为信息采集成本很大、很分散，很多信息没办法采集。而利用五户联保就实际上等于由客户自己来互相评价。因为村民都是一个村的，抬头不见低头见，相互都很了解，这也就意味着村民之间，已经帮金融机构做了背景与信息调查，同时还帮助金融机构做了一个客户筛选。

其次，五户联保，也意味着风险的分散化。农村劳作很多时候是靠天吃饭的，难保不会出意外。但如果是五户联保的话，一旦出现问题，其他四户可以帮助其中有困难的一户，保证其先渡过难关，这样就帮助个人提高抗风险能力。

第三，五户联保这个由农户自愿组成联保小组的做法，不仅使小额信贷的风险能够降到最低限度，也加强了他们的社会关系，共同对抗风险。

除了制度设计之外，在工作理念上，这种小额信贷模式与传统金融机构日常运作有着巨大的差别，以农户作为中心，将服务细致化。主要体现在：第一，推崇“行商”而非“坐商”的理念，在行走流动中办公，小额信贷的信贷员，都深入到田间、农户家里进行放贷收贷，但同时要求绝不拿农户一针一线；第二，贷款效率高，从申请到放款，一般一星期内就可以实现，效率远远高于一般的银行机构，方便以及适应了农业耕作的节奏；第三，信贷员与借贷户之间，并非简单的客户关系，而是注重具有乡土特色的“情”的关系，二者在业务来往间，都能形成良好的朋友关系；第四，将信贷与支农等结合，提供很多有利于农民发展的农业知识，请农业专家给农户授课等；第五，对于农户来说，在与信贷员打交道时，可以有尊严地沟通，他们与信贷员或者机构之间都是平等的，不用求人放款，而是可以理直气壮地要求借款来发展生产。

此后，格莱珉模式在全孟加拉乃至全世界得到扩展和复制。如今的孟加拉格莱珉银行已经拥有三百多万个借贷者，其中95%是原先赤贫的妇女，年贷款5亿美元，还款率98%，所有贷款均由自身资源支持，来自贷款者与非贷款者的储蓄，并且，银行保持持续赢利。格莱珉银行不仅借钱给穷人，银行自身就是为穷人所拥有的。他们还可以储蓄、投资、用银行贷款建造房屋、送子女上学乃至接受高等教育，甚至建立自己的养老基金。现在，格莱珉模式已经遍布世界，甚至在中国也有过尝试。尤努斯坚信，借贷是人权，是穷人也应拥有的权利，而为穷人提供小额信贷，是消除世界性贫困的最有力的武器。

参考文献：

[1]凌华薇，叶伟强.穆罕默德·尤努斯：“穷人的银行家”[J].财经，2006.

[2]马朝阳，黄继汇.穆罕默德·尤努斯 赶走贫困的人[N].中国证券报，2006.endprint