互联网金融时代之“用户为王”——以微信红包为例

◎康静

互联网金融时代之“用户为王”——以微信红包为例

◎康静

2014年互联网金融产品的网民渗透率达61.3％，第三方支付平台发展日趋成熟，在消费者融资和支付需求逐步释放的大背景下，用户的发展与培养成为移动支付领域的新课题。在互联网金融模式之下，技术信息的发展、新的金融支持、快节奏的生活方式，用户需要一种快速便捷的金融方式完成交易。比如说淘宝的存在，所以互联网企业打造出移动综合金融服务平台，而如何沟通供求双方达到一致？就需要打通用户入口来满足，本文以春节“微信红包”为例突出用户入口的重要性以及影响因素和其推广效应带来的互联网创新模式的发展。

从“微信红包”活动看互联网金融

“微信红包”与互联网金融现状。2015年除夕中国微信红包收发总量达10.1亿次，春晚微信摇一摇总量达110亿次。 “微信红包”无疑是互联网金融产品创新的一个突出代表。近年来，我国互联网金融新产品如雨后春笋般迅猛生长，P2P信贷、网络小额贷款、第三方支付，金融机构线上平台等，已快速成为具有较大规模和影响力的业态。互联网金融给经济社会发展和人们工作生活带来诸多利好。作为新型互联网金融交易模式，“微信红包”活动背后实则教育用户绑定银行卡，这样腾讯从中获利最大的便是用户资源，而当今互联网金融强大的基础正是用户资源。这意味着抢红包并不是为了娱乐而娱乐的方式，背后的潜台词就是争夺“移动支付”市场的用户入口。

“微信红包”与用户入口。强大的用户群是互联网金融发展的基础。在微信的红包上具体则是参与发抢红包的用户，由于红包业务需要绑定银行卡，那么用户基础也就形成。以用户入口为突破点的“微信红包”活动创造的这种独特应用场景，引发支付宝、微博、美团外卖等连同传统商业银行也推出类似活动。从口令红包、扫码红包到打车红包，“红包模式”带出的网上购物、水电费缴纳、话费充值的便捷化特征也日益突出。数据显示（iiMedia Research ）2014年互联网服务金融产品45.1％信息来源于亲友，18.2％来自于媒体的宣传，红包活动正是通过社交平台以一种“用户发展用户”的链式反应无形推广，带来了用户指数级增长、低成本、高效率的传播推广方式。

互联网金融用户入口争夺存在的问题。调查表明超过五成的用户没有将微信红包中的资金取出，因红包金额数较小又并不在意这些钱的用户，自然选择让其沉淀。另外，绑定银行卡才能领红包，这让一些用户感到不安。银行卡能否解绑，是否会遇到钓鱼红包，这些移动支付具有的安全问题也让用户迟滞红包提现。同时面临互联网金融的虚拟化、跨国界经营、高技术装备水平、法律法规不完善等，使其风险管理更复杂，监管难度更大。现有的金融监管体系对互联网金融存在一定监管缺位问题。毋庸置疑，与传统金融一样互联网金融的健康发展需要监管，而监管的核心仍在于风险防范和管控。

打通互联网用户入口的建议

互联网金融思维的主要核心是注重用户体验，同时尝试用户导向的思维方式，所以在推陈出新之时我们还需注意抢夺用户入口的精准性与互联网金融环境的安全。

用户入口精准化。在互联网金融时代中，消费者已经从原来的被动位置转变为如今的主导位置，利用网络消费大数据，消费者的一切需求甚至是潜在需求都可以被记录和推算。例如可以通过用户的网购额度作为依据，将其划分为不同等级的用户，然后根据这些信息推送出符合他们的产品介绍。从而拉动消费需求的同时进一步延伸支付平台的应用场景，使红包活动带来的用户入口持续发展并有效的节省运营成本，同时将潜在的活跃客户记录在案，还可以对其发起第二轮网络营销。

用户入口安全化。第三方支付在整个支付行业中占的比重越来越高，消费者对快捷安全的支付需求持续增加。然而欺诈问题和信息安全问题依旧困扰着广大用户，支付企业对于维护支付行业环境健康有序发展有着与生俱来的职责，但支付安全的保障一定需要多方共同努力。除了企业对自身风险控制能力的严格要求和企业内部技术的发展提高，还需要政府部门以宽容、谨慎的态度给予监管和支持，在此基础之上，用户也需不断提高财产安全意识，通过多方共同配合，势必会构建一个安全的支付系统。

监管规范政策化。实现互联网金融健康发展，监管是一大前提。维护金融稳定、保护消费者权益、提升金融效率尤为必要，这需要加强对互联网金融风险的认识和重视。政府监管、行业治理、市场约束、保持平衡、政策制定方面需要继续支持互联网技术的创新；保护消费者权益，强化透明度和合规销售，注重消费者资金安全和信息安全；加强防范和打击非法金融活动，推进行业自律，建立自律规范和约束惩戒机制。

未来的互联网金融创新不再拘泥于单一的产品或者渠道，如何发挥综合用户的价值成为创新者和投资者们最为关注的焦点。在信息经济时代，用户不仅仅是连通互联网的身份凭证，更是包括信息价值和货币价值在内的所有价值的综合载体。在已经敞开大门的“互联网＋”时代，用户会成为货币活动的大本营，他将是每一个独立消费者或者经营者综合理财与财富管理的出发点和归宿点。谁拥有了用户资源，谁也就掌握了互联网金融时代。有了用户一切都变得简单，我们就能明白为何现下有如此之多的创新资源持续投入于用户体系建设的根本原因就是:互联网金融时代“用户为王”。

（作者单位：山西大学）