小额贷款公司可持续发展研究

方婷婷

摘 要：小额贷款公司在民营经济发展中发挥重要作用，为缓解中小微企业融资难问题，促进“三农”经济的发展做出巨大贡献。但近年来因小额贷款公司自身发展不成熟等原因，使得贷款正常发放受影响。如何促进其可持续发展，成为小额贷款公司必须面对的挑战。本文以浙江宁波为例，通过对小额贷款公司的现状分析，探究其经营存在的问题，并提出对策建议。

关键词：小额贷款公司；可持续发展；浙江宁波

一、宁波市小贷公司发展的现状

自2008年中国银监会、中国人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司发展态势迅猛。据中国人民银行调查统计司公布的数据，截至2015年9月30日，在小额贷款公司分地区情况统计表中，浙江省的小额贷款公司数量达335家，从业人员数达4094人，实收资本为668.38 亿元，贷款余额为834.92 亿元。而在浙江省中，宁波市的小额贷款公司占一定比例，为宁波地区的中小企业与农户提供融资渠道。同时，小额贷款公司作为金融产业链的末端，优质客户的获取能力薄弱，贷款质量相对较差，存在的问题需要进一步关注。

二、宁波市小额贷款公司存在的问题

1.经营成本较高，盈利能力不足

一方面，小额贷款公司一般按照工商企业来缴税，营业税要按照金融保险业税目全额征收，沉重的税收负担使利润空间被进一步压榨。同时，小额贷款的周转速度相对较快，在无形之中加重了小贷公司的经营成本。

另一方面，小额贷款公司主要服务于本地经济，其资源不能实现跨地区的更有效的配置，一定程度上造成效益的损失。基于我国商业银行体系，仅有商业银行能够吸收存款，而其他金融机构没有该资格。为了提高收益，往往会采取经营更高风险的贷款的手段，提升了小额贷款公司的融资难度。

2.融资困难，资金规模偏小

小额贷款公司的财务杠杆比率最高只有1.5，而商业银行的财务杠杆至少有12.5。近年来，受经济环境影响，银行的资金供给紧张，加之个别银行的风险偏好，小额贷款公司从银行取得的资金更是杯水车薪。

3.专业人才缺乏，管理水平低下

小额贷款公司是新生产物，与传统的商业银行相比，专业从事该方面的人才不足。人才匮乏造成了其从业人员文化水平参差不齐，缺乏从业经验与正规培训，对公司的可持续发展产生重大影响。

小额贷款公司的高级管理人员的水平对公司发展起关键作用。若高级管理人员对政策的敏感度不够，缺乏前瞻性的眼光，可能使公司远落后于同业水平。

4.法律法规缺失，监管机制落后

小额贷款公司目前仍处于初期阶段，相关法律法规的出台需要一定时间。在政策完善之前，公司的经营活动受到部分限制，资金短缺的问题无法依照政策进行同步解决。

外部监管机制如地方金融管理当局、领导小组等往往对小额贷款公司的日常经营活动的监督管理较少，相对较注重注册资本、股东资格审查等检查。

三、宁波市小额贷款公司可持续发展的建议

1.加强小额贷款公司的内部建设

（1）培养专业人才，提高自身信誉

小额贷款公司需要重视人力资源的可持续发展，重点引进优秀的技术型人才，进行专业培训，加强其风险意识，提高贷款质量，适应宁波当地市场需求，从而提升公司的信誉。

（2）完善内控机制，加强风险管理

小额贷款公司应及时建立并完善内控机制，严格贷款操作规范制度，应注重客户的实际偿还意愿与偿还能力，监控市场利率的变化，加强对贷款的风险管理，努力降低不良贷款的比重。

（3）创新业务模式，增强创利能力

小额贷款公司主要经营贷款业务，贷款对象以小微企业及涉农客户为主，业务面较小，盈利模式较为单一（依赖发放贷款所得的利息收入）。小额贷款公司可以进行业务的创新，加强与商业银行等金融机构的合作，实现业务的多元化，获取更大的利润空间。

2.优化小额贷款公司的外部环境

（1）放宽转贷比，实现资金来源多元化

小额贷款公司的资金紧缺问题是小额贷款公司面临的一大困境，应进一步落实和放宽有关商业银行转贷给小额贷款公司的政策，转贷比例应从小额贷款公司资本金的0.5倍逐步放大，实现资金来源的多样化，推动其可持续发展。

（2）落实法律法规，明确小额贷款公司法律地位

政府应尽快出台有关小额贷款公司的法律法规，为小额贷款的发展创造良好的环境。政府应详细规定小额贷款的基本运作模式，使小额贷款公司的具体操作有法可依。在此基础上，需明文规定小额信贷的对象范围、贷款金额等具体限制。

（3）加强对小额贷款公司的监督管理

小额贷款公司的监管主体长期处于不明确的状态，多头监管等现象频发，造成小额贷款公司的发展无序化，增加社会经济的不安定因素。

政府在落实相关法律法规后，应规范监管操作方式。在明确监管主体后，监管主体应秉持稳定金融市场、优化金融资源的原则，通过现场调查、分析报告途径，加大力度监管小额贷款公司经营业务。

参考文献：

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