基层网点旺季柜面操作风险防范浅析

□郭静

基层网点旺季柜面操作风险防范浅析

□郭静

业务旺季，柜面操作风险防范至关重要。本文针对基层网点旺季柜面业务特点及操作风险点，从银行内部提出了规范业务操作，严格流程管理；从外部提出了严防欺诈，确保安全营运的具体防范措施，对基层网点做好旺季工作具有现实指导作用。

一、基层网点旺季柜面业务特点及操作风险点

旺季期间，基层网点柜面业务的结算业务量与发生额都显著增加，现金收付量呈井喷之势，外部欺诈案件也呈多发态势，柜面支付结算和反欺诈风险防控的压力剧增，基层网点部分柜员会将一些业务操作规程“打折”或“缩水”，出现省程序、略程序和违程序现象，从而造成旺季柜面业务操作的薄弱环节及风险点，主要表现为以下几个方面：客户身份识别不到位、支付凭证审核不到位、印鉴核对不到位、大额支付审核不到位、出售重要空白凭证操作不规范、账户开户、电子渠道签约手续不合规、反假设备运用不充分、现金收付未一笔一清等等。

二、基层网点旺季柜面操作风险的防范措施

（一）规范业务操作，严格流程管理。

1.把好客户身份识别关。旺季期间基层网点柜面受理单位结算、个人资金往来业务量大增，尤其是代发工资、客户无卡存现等业务发生频繁，柜员对客户本人办理业务应加强客户身份识别和手续合规性审核，并进行人像比对，有疑问的要请客户提供辅助证件、询问客户属相、住址等相关信息进行辅助核查；对他人代为办理的业务，应对客户意愿真实性进行判断，必要时通过电话联系等方式核实。

2.把好凭证审核关。柜员应坚持“六看六核对”：一看真伪，核对合法性，特别对大额票据，应借助票据鉴别仪，有效识别票据的真伪；二看日期，核对有效性，特别是2015年1月1日后签发的票据，是票据签发日期易出错的高发时点；三看金额大小写，核对一致性，防止记账只看小写金额而出现大小写金额不相符的现象；四看印章与支付密码，核对真实性，严格执行电子验印的换人复验制度；五看收款人和背书，核对规范性，注意审查背书位置的规范性、签章的清晰性等；六看账号和户名，核对一致性，防止因账号、户名不一致支付或入账，造成串户的风险。

3.把好印鉴审核关。建议基层网点对自动核印通过率低且发生频繁的账户，进行印鉴重新建库，提升自动验印通过率；对新开户、长期不动户突然发生大额支付等可疑支付行为的，主动联系客户确认，及时化解支付风险。

4.把好单位账户管理关。网点应按照《人民币银行结算账户管理办法和实施细则》，认真把好开户关、使用关、变更关和销户关。开户业务，本地企业经前台客户部门调查核实；跨省、市的异地企业更须从严审查，由上级行客户部门调查核实。前台客户部门应对开户必备资料的完整性、真实性和合规性负责，可通过上门查询、网上查询、电话查询等多种方式对开户资料的真实性进行核实。电子渠道签约不仅要核实客户真实意愿，还要确认K宝持有人身份，关注网银交易限额等。对账签约要约定对账印鉴，核实联系地址、联系人员、联系电话等对账要素。做到各项业务从源头上控制欺诈风险。

5.严格执行主管坐班制。基层网点柜面业务繁忙时，不能以任何借口放松对规章制度的严格执行，运营主管应坚持坐班，一是加强自身履职，按规定审核、审批相关业务，按频次检查柜员现金箱、自助设备钞箱；二是加强柜面业务的事中督导，充分发挥运营主管现场监督作用，对违规操作行为在第一时间及时制止，使风险隐患消除在萌芽状态，确保旺季期间柜面业务安全、健康运营。

（二）严防外部欺诈，确保安全营运。

1.重视诈骗案件防控工作。基层网点应正确处理业务发展、业务办理效率与风险防控的关系，不能因为业务发展和提高业务处理效率而放松对异常账户、异常交易、熟人业务的风险审核把关，更不能将风险防控和各项规章认为是阻碍业务发展的枷锁，将其置于业务发展的对立面。

2.提高防控意识和能力。一是重点组织对员工反假知识、识假设备操作的培训，保证会计凭证、业务操作流程合法合规，杜绝因业务知识缺失造成的有章不循、违章操作的现象，要根除因不能熟练操作反假设备而造成的风险隐患，增强临柜人员鉴伪识假能力。二是强化案例教育和风险提示。通过对典型案例的认真剖析和学习，充分揭示全行各业务条线欺诈案件最新的作案手法，充分揭示新兴业务风险，全面强化全员欺诈案件风险意识，提高全员欺诈案件风险防范能力。

3.严格防控柜面诈骗案件。一是严密大额资金支出手续。大额资金划转业务复审无误后方可办理。通过鉴别仪器对证件、凭证进行真伪鉴别，不能仅靠肉眼识别、经验判断，绝不能因为有集中授权而放松相关要素的真实性审查。各级监管人员也应重点关注大额资金划转预警，对符合洗钱、欺诈特征的可疑预警要及时发出督办，督办回复不清、疑点不能排除的，要一查到底，确保大额资金划转不出问题和风险。二是严格预留印鉴和重要空白凭证管理。基层网点日常应妥善保管预留印鉴和重空凭证，严密交接流程，高度关注重空凭证的出售环节。柜面在出售支票等重要空白凭证时，柜员对经办人身份、印鉴真伪等进行初审后，运营主管应进行严格复审，并在相关凭证上签章确认。三是重视反假机具的使用。首先，各支行应建立定期巡检机制，对不能适应当前防伪要求的机具及时升级或更换，可通过主动收集各种最新的识假、防假信息，研究识假、防假器材，持续提升外部欺诈风险的技防水平。其次，不折不扣使用电子验印系统，柜面对公账户资金支出，未启用电子支付密码的必须进行电子验印，不得以任何理由省略。再次，加大支付密码推广力度，新开户企业原则上必须启用支付密码，已开户企业仍要积极宣传，对资金进出额大、发生频繁的企业要全面使用支付密码。同时建议各支行制定配套的奖励措施，助推各网点大力营销支付密码器，建好、建牢安全“防火墙”。

4.强化柜面电信诈骗防控。一是筑牢大堂经理“首问”、保安“巡查”、柜面工作人员“核对”的“三道防线”，实行“三问、二看、一核对”的工作流程。二是严格执行无卡存款风险提示制度，柜员在办理每一笔业务时都坚持要求客户在风险提示承诺书上签名，询问收款人情况，并观察客户的行为是否异常，对客户进行善意提示提醒避免受骗。三是加大反假防骗奖励。建议各支行主动与公安部门沟通，对成功防范的人员积极申报见义勇为奖，由当地公安部门予以奖励，提高柜员、特别是保安、大堂经理等人员对防范电信诈骗案件的积极性。

5.完善反欺诈工作机制。营业网点负责人、客户经理、大堂经理要本着“了解你的客户”的原则，善于识别异常人员、客户，及时提示柜面人员防控可疑客户、账户、资金交易；运营主管、柜员要善于识别异常账户、交易，及时提示营业网点负责人、客户经理、大堂经理防控异常人员、客户。

（三）做好投放回笼，杜绝现金差错。

1.做好现金投放回笼工作。为确保现金出纳无差错、安全运营无事故，建议各支行明确专人在旺季期间负责现金调拨管理工作，切实采取措施确保柜面现金业务不错、不乱，杜绝现金差错的发生,实现假币“零容忍”和现金上解“零差错”的目标。

2.坚持收支两条线，严防假币欺诈。基层网点支付的现金使用清分机记录冠字号码，未经清分、记录冠字号码的现金不可直接调拨、加入自助设备或柜面对外支付；各基层网点严格按制度要求受理冠字号码查询涉假纠纷工作；对进入自助设备废钞箱的现金，要单独清点，重点鉴别。

3.现金收付一笔一清。旺季期间柜面现金收付量巨增，在这种情况下，柜员更应坚持现金收付一笔一清，避免现金差错。同时授权主管也要加强对大额现金的复核卡把。

4.加强自助设备管理。旺季期间自助设备的利用率会随之大幅提高，基层网点应重视对自助设备的安全运行管理。对自助设备密钥管理、加取钞流程、吞没卡保管等严格按照有关规定操作，密码及时更换并在输入时有效遮挡，加钞结束及营业终了时PDA和钥匙串等要严格按规定保管，通过有效堵塞管理漏洞，严防产生内部操作风险。

（作者单位：农业银行扬州分行）