互联网金融发展现状及农行应对策略

□陶倩

互联网金融发展现状及农行应对策略

□陶倩

2015年，互联网金融发展逐步趋于成熟，给传统银行业带来了新的机遇与挑战。农行应积极适应行业发展趋势，创新机制，开拓新平台。本文介绍了互联网金融的发展现状，并对其优缺点进行了分析，提出农行发展互联网金融的有效措施。

一、互联网金融发展现状

科技是第一生产力，推动社会进步的同时带动经济迅猛发展。截至2014年底，我国银行业人民币存款新增9.48万亿，同比减少3.08万亿。而以B2B为主体的电子商务市场交易规模达到2.8万亿，同比增加21.3%。由此可见，存款正迅速剥离传统金融业，流入新兴电子商务领域。

阿里巴巴作为目前电商最杰出的代表，旗下支付宝实名用户早已突破3亿户，覆盖全国四分之一人口，成为全球最大移动支付平台。其中手机支付活跃户数也位居全球第一，电子支付方式已颠覆传统货币领域，让人们的生活发生翻天覆地的变化。淘宝购物、网上理财、手机转账等，电子货币取代传统纸币被运用到我们生活的方方面面。特别值得一提的是，2015年支付宝领衔掀起一阵“抢红包”热潮，并在除夕当晚达到顶峰。2015年2月18日，有6.83亿人参与了支付宝“口令+图片”方式的抢红包大战，共计收付金额40亿左右。除此之外，支付宝与天弘基金联合推出的余额宝业务截至2014年底坐拥1.85亿用户，交易总规模达到5789亿，为客户累计收益240亿元。

余额宝为何会成为大众存款新宠？主要因其便捷的操作、高额的收益和个性化的使用方式。余额宝可以基于手机APP端操作，绑定支付宝账户后，即可随时随地将资金转入转出，及时到账，操作方便，用户体验度高。而银行传统理财产品大部分5万元起售，收益率较高的产品起点金额达到10万，用户需先进行理财签约、风险评估，才能正式购买理财产品，且受到购买额度和购买时间限制。而余额宝最低转入金额为1元，整数即可，降低了准入门槛，涉及客户群体更为广泛，因此收拢了大部分闲散资金。目前，余额宝七天年化收益率达到4.462%，而银行定期年息3.3%，活期利率仅为0.35%。除了高收益，余额宝更推出水电缴费、信用卡还款、手机充值等业务，集收益与消费为一体，旨在为用户提供全方位的便捷服务。

各大基金公司也纷纷推出类似产品，如汇添富现金宝、华夏活期通等。各类网络金融产品的兴起极大冲击了传统银行业的发展，以支付宝为代表的互联网金融平台正成为冲击传统银行业的“罪魁祸首”，昭示着互联网经济发展新时代的到来。

二、互联网金融的优缺点

（一）优点

1.收益高。互联网理财产品之所以受到热捧，主要是因为其高额的收益。相比于银行的存款利率，在线理财产品动辄5%以上的利率，真正做到了活期的便利，定期的收益。

2.成本低。互联网金融平台基于网络操作，客户在平台上搜索适合自己的产品进行付款，产品公开化，透明化，不存在销售倾斜。且支付界面简洁易懂，操作便捷，客户无需叫号等待，基本实现即操作即到位，省去柜面人工操作的繁琐过程，效率大幅度提升。

3.门槛低。银行各类理财或收益产品都有起点金额限制，这使银行流失了相当一大部分闲散资金。而新兴网络金融产品，如余额宝，1元起存，无起点限制，无额度限制，随时转入，随时转出，门槛低，所有人都可以买进，无对象限制。因此客户突破了地域、空间的限制，覆盖面广。

（二）缺点

1.安全存在隐患。相对于传统银行办理业务必须出示身份证，留存纸质凭证，全程摄像头监控不同，在线操作很难保证用户信息不被泄露。目前绝大部分在线金融平台不具备完善的实名认证体制，用户使用手机号码或者邮箱即可注册进行资金操作。我国互联网安全问题突出，电子时代病毒黑客猖獗，获取密码轻而易举。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响。若不完善登陆及支付方式，将极大地威胁用户的资金安全。

2.普及难度较大。网络金融平台用户绝大部分为年轻客户群，他们容易接受新鲜事物，接受新变革，成为网络平台用户主力军，但这部分用户的消费能力有限。而银行的传统客户群，依赖银行服务，对网络资金安全性存在质疑，这一部分客户的拓展是网络金融平台亟待解决的问题。另外，网络金融全面普及不太切合中国目前的国情，贫困地区温饱解决都是一大难题，更不用提上网买理财产品了。

3.行业监管乏力。目前，中国社会信用环境存在严重缺失，行业监管乏力，没有完善的针对互联网行业的专项法律条例和制度。

三、农行应对策略

目前金融行业发展趋势即线上金融，为更好适应经济发展新趋势，各大商业银行也纷纷涉足电子金融行业，推出各自标志性产品。如交行的“交博汇”、建行的善融商务。农行也成立多家科技银行，为电子金融发展提供强有力的科技支撑。

农行发展互联网金融具有较强优势。首先资金充裕，能保障金融平台的资金投入；其次物理网点多，个人、对公客户基础雄厚，若拓展金融平台，将有稳定客户群体；再次人才培养、技术创新方面机制完善，能提供较强后备储蓄。但优势的背后也存在不容忽视的弱点，如线上金融平台创建初步涉及，基础较薄弱，且线上线下平台对接不够娴熟，未形成完善机制。农行应重点解决如何应对网络金融发展的大趋势。

（一）创新产品平台，扩大服务半径。在现有的电子产品如手机银行、K宝、K令基础上创新产品，推广新平台。农行此类电子产品具有转账、理财、支付等基础功能，但与目前大型电商丰富的线上功能相比，只能望其项背。扩大自身电子产品服务范围势在必行，否则将被淹没于时代发展的洪流。“E商管家”电商平台的上线，即是为了顺应互联网金融大潮推出的全渠道电子商务服务平台，利用农业银行强大的网络和客户资源，为传统企业转型电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下协同发展、云服务等于一体的定制化商务金融综合服务。主要包括多渠道支付、财务管理、销售管理、订单管理、物流管理、客户管理和统计分析等功能。“E商管家”的推广是农行迈向网络金融重要的一步，是对电子金融市场的试水，也为今后新产品新平台的推广积累丰富的经验。4G时代移动支付功能也是潮流新趋势，农行应着手手机支付平台搭建，通过手机绑定，抢占青年客户群。同时研究类似余额宝的集理财支付于一体的电商平台，充分保抢挖线上线下资金。

（二）强化互惠合作，创新特色产品。农行资金量庞大，客户信息基础雄厚，具备成熟的金融体系和服务设备。但与大型传统电商相比，在专业技术、物流配送、科技人才储备方面存在明显劣势，拓展合作非常必要。农行应利用传统电商丰富的经验和成熟的平台抬升自身产品起点，延伸产品触角。传统电商难掩其商人追求利润的本质，是在维护自身利益的基础上服务大众。而银行推广自身的电商平台则是为进一步稳定客户，服务客户，增加客户黏度。所以农行需要借助传统电商平台推出具有本行特色的合作产品，最终实现互惠互利，资源整合共享。

（三）提高服务质量，维系客户群体。线上金融产品便捷的操作、丰富的功能是传统银行无法替代的，年轻一代客户群也多为手机支付忠实用户。农行想要稳定资金，扩大客户群，强化服务是永恒不变的主旨。“宾至如归”是服务行业的共同追求，银行业作为服务业，也应当追求令客户舒适、舒心的服务。农行需在稳定传统柜面服务质量的同时，让一线员工年轻化、专业化，即丰富柜面操作人员和大堂人员的业务知识水平，为客户量身定制产品，不硬性营销，不强制营销，让客户有充分的产品自主选择权，在尽可能拓展新客户的同时，维系资深客户。

（作者单位：农业银行如东县支行）