浅谈农行如何完善网商贷款难题

□孙锴

浅谈农行如何完善网商贷款难题

□孙锴

本文以江苏省徐州睢宁县沙集镇东风村为例，针对为淘宝村网商提供银行贷款服务的情况进行分析，通过各家银行贷款的利弊对比，提出解决贷款难的建议。

一、“淘宝村”概况

（一）“淘宝村”的发展情况

“淘宝村”是以村落为单位，以淘宝为主要的交易平台，大量网商聚集形成的网络商业群聚现象。“淘宝村”的认定标准主要包括：经营场所在农村地区，以行政村为单位；本村活跃网店数量达到100家以上，或活跃网店数量达到当地家庭户数的10%以上；本村电子商务年交易额达到1000万元以上。

我国最早的三个淘宝村出现在2009年，分别是江苏省睢宁县沙集镇东风村、浙江省义乌市青岩刘村、河北省清河县东高庄。2014年，淘宝村迎来了快速发展期，阿里研究院在全国统计发现211个淘宝村，分布在江苏、浙江、福建、广东、河北等10个省市。淘宝村已然成为影响中国农村经济发展的一股不可忽视的新兴力量。

（二）“淘宝村”的形成原因。

门槛低是农民创业的天然土壤。淘宝网是以个体工商户和中小企业为主的低门槛网络创业平台。对于收入较低、抗风险能力较弱的农民来说，淘宝网的低创业门槛特征，恰恰符合农民的实际需求。新型的线上产业集群模式在市场竞争上占有优势。在中国，“专业村”普遍存在，根据农业部统计，截至2013年底，全国各类专业村总数达到5.4万个。较低的劳动力成本、细化分工、大规模生产，往往都能形成较强的市场竞争力，这和传统工业领域的产业集群原理相似。

淘宝村与专业村相比，其优势在于：一是将传统经营模式和互联网充分结合，扩大了销售范围；二是将农村较低的劳动力成本和网络直销相结合，具备成本优势；三是网商投入较少、经营规模较小，具备更强的经营灵活性；四是绝大多数的淘宝村选择的都是非热门领域市场，获得成功的机会较大。

早期成功的淘宝村，其创造的巨大财富效应，对周边村庄乃至全国的农村都产生了巨大的影响。以江苏省徐州市睢宁县沙集镇东风村为例，“淘宝村”的名号，使得这里成为苏北地区乃至全国的农村电子商务典范，每年吸引各类参观考察团队数百批次，也带动了周边几个村庄的模仿和跟进，吸引了包括返乡农民工、返乡大学生的加入，这部分人群具备更高的电脑操作能力和网购意识，使得发展淘宝村有了更多的支撑力量。

二、对“中国淘宝第一村”东风村的调查

（一）基本情况。

沙集东风村自然人口4872人，拥有1180户人家，网商总数1340家（其中外来人口5215人），2014年年销售收入达13个亿，拥有45家物流机构及3个分拨中心。2014年沙集淘宝村年销售收入超过1000万的占5%，年销售收入500万至1000万的占35%，年销售收入500万以下的占60%。沙集淘宝村的网商具有以下特点：店家规模小（雇佣员工普遍为10人以下）；经营规模小（地处农村地区，均为前店后场模式，无规范性资产证明和经营证明）；开店时间短（平均开店时间少于3年）、在线时间长（平均在线时间9小时以上）；总体投入少（固定资产约需100万至200万，流动资金约占销售收入10%）；购货方式灵活（直接向同村及周边地区供应商采购、无需签订购销合同）；资金周转慢（网络销售的货款约半个月回款、向周边销售商供货约一个月回款）。

（二）贷款需求情况。

约有60%的东风村网商需要贷款资金支持，贷款需求10万至30万的占80%，均用于购买原材料等经营周转需求。20%的客户经营正常，无扩张意愿，暂无贷款需求。20%在沙集农商银行、中银富登村镇银行等金融机构办理贷款。目前东风村网商信贷总量约为7000万元左右。

（三）金融同业发放贷款政策。

1.江苏睢宁农商银行实施的政策为：贷款额度20万以下仅需借款人提供本人及配偶身份证、户口簿、婚姻证明。经客户经理上门调查，如申请人经营规模及贷款需求较大（30万以上），则另需提供资产证明、流水及经营证明等。担保人只需提供身份证，无需提供经营证明、收入证明，不需担保人配偶签字担保。每个担保人的担保额度一般核定在2～3万元（经营大户除外）。100万以下贷款支行行长直接审批，100万以上需经支行贷审会审议。自申请人递交申请日起至贷款审批发放仅需3个工作日。

2.睢宁县邮政储蓄银行政策与农商行基本相同。

3.中银富登村镇银行主要采取厂房（无法提供产权证明）抵押模式发放贷款。

三、农行为网商提供银行信贷服务面临的困境

按照农行目前信贷制度要求，对东风村网商信贷服务主要存在以下问题：

（一）经营模式不规范。

东风村网商地处农村，大部分为前店后厂经营模式，无规范性资产证明，无法办理抵押；网商主要通过支付宝支付货款等，其银行卡流水不足以体现经营规模。

（二）他行介入较早。

由于农商行、邮储银行等多家银行已较早介入东风村，多数有贷款需求的网商已申请贷款。这些银行多采取多户担保贷款方式发放贷款，形成东风村网商均有大量的担保，担保余额在60～300万元左右。根据农行信贷管理制度要求，担保人的担保能力不足。

（三）担保措施单一。

网商资产保全措施过于单一，有的保证人可能会为了逃避将来承担保证责任，事先转移、隐匿甚至不当处理自己绝大部分财产，银行往往无应对良策，只好申请债务人或保证人破产，银行大量不良信贷资产最终变成损失贷款。

四、突破网商贷款瓶颈的建议

作为农村经济与电子商务结合的产物，淘宝村对于中国农村经济转型升级、农民创业、社会和谐稳定发展都具有重要的意义。淘宝镇具备显著的规模效应，创业氛围和产业辐射力强。淘宝镇的产生也有利于政府扶持农村电子商务，有利于网商产业园的规划。农行应采取有效的网商贷款服务政策推动网商规模的扩大，以互促互进、共同发展。

（一）针对网商特殊群体单独制定简化程序。

“门槛要低、手续要简便、时间要快”是网商对银行信贷服务基本要求，过于复杂的贷款流程和审查方式势必会让网商产生畏难情绪。

（二）降低担保能力的限制标准。

因各家银行多采取多人全额方式为网商担保贷款，造成东风村村民对外担保较多，应针对这一现状，对担保人的对外担保额度进行压缩。为进一步加大服务三农的力度，可选出具有一定知名度、威望高的带头人或核心成员（如村书记、村主任、村会计、农场大队长等）为农户贷款提供保证担保，可由其推荐客户，并追加其个人为多名借款人（单户贷款额度不超过20万元）保证担保。

（三）完善保险机制。

建立还贷履约保证保险机制，贷款期内，农行应就借款人、保证人的履约能力向保险机构投保保证保险，由保险机构承担保险期内借款人、保证人因发生信用危机或者其他原因造成无法归还贷款的责任，这是银行转移信贷风险的首要方法。

（四）完善贷后管理。

参照借款人的贷后检查制度，建立完善保证人信用的贷后监查制度，由专人定期对保证人的信用状况进行贷后跟踪监测、调查，一旦发现保证人出现因机制转换或经营状况、则务状况恶化，严重影响代偿能力的情况，应当立即督促保证人及时办理变保乎续或者采取其他有效措施如追加担保银行等，可以要求保证人提供新的具有保证人资格且具有完全代偿能力的人提供新的担保，或者在保证担保的基础上补充抵押、质押担保，或者将保证担保及时转为抵押、质押担保。

（作者单位：农业银行徐州分行）