科技金融与农行业务发展研究

□李良杰

科技金融与农行业务发展研究

□李良杰

科技金融主要是指科技产业与金融产业相互融合，使经济的发展依靠科技推动，科技产业的发展借助金融的强力助推。在新时期新阶段，充分发挥科技金融的优势，将会给农行的业务发展带来深远的影响。

金融创新需要科技创新作为技术支撑，科技创新需要金融作为资金支撑。在21世纪金融业竞争日益加剧的今天，要想把农行建设成为国际一流的商业银行，技术创新以及金融创新的结合将会是不可或缺的组成部分。随着利率市场化步伐的加快，银行传统盈利模式将会产生很大的改变，而以科技促进金融业的发展已成为发达国家已经验证的成功途径，农行应依据经济发展的客观规律，抓住科技金融的发展机遇，促进业务稳定协调发展。

一、我国科技金融发展现状

改革开放以来，随着对科技创新以及科技与金融结合认识的不断加深，我国政府已经出台一系列促进经济开发、推进科技成果转化进程的相关政策。其中国务院先后颁布《关于科学发展拨款管理的暂行规定》、《关于进一步支持出口信用保险为高新技术企业提供服务的通知》等文件以促进金融保障科技的发展，财政部先后颁布多条规定促进技术产业的发展，一些商业银行也曾颁布科技贷款规定来支持科技企业的发展。但与国外商业银行相比，我国科技金融的发展还存在以下几点差距。

（一）经营管理体制不够灵活，难以适应科技企业的融资特征。我国商业银行设立了一批科技银行，但在经营管理上不具备自主决策权，难以适应科技企业高收益性与高风险性并存的特征。同时国内科技金融在为科技企业服务的过程中仍然以传统的获取利息为单一盈利模式，无法做到股权融资、与风险机构合作以转移风险等综合经营方式，导致金融业支持科技创新的动力不足。

（二）我国科技金融发展模式单一，投入效果不够理想。各级财政对科技的投入从1978年的52.89亿元到2013年的6184亿元，36年间增长了116倍。但在科技金融的发展过程中，对于科技的财政投入主要以无偿拨款为主，且直接拨付给企业，与金融手段结合不够，无法充分发挥科技企业与金融业之间的联动作用。很多科技金融手段没有实质性的进展，导致科技金融的发展受阻。

（三）科技企业融资困难，银行贷款规避科技型企业。高科技企业在产品研发、产品生产与销售的过程中存在很大的不确定性，而以企业贷款产生的利息作为利润主要来源的银行因此回避给科技型企业和项目进行贷款融资。由于金融专业性人才的缺乏、创新能力的缺失导致银行缺乏对科技型企业的正确判断和分析，科技金融的发展仍然面临着很大的考验。

（四）科技金融政策不够全面，保障机制不够完善。我国虽出台了一系列的政策法规来促进科技金融的发展，但仍未在整体性与系统性上对其发展提供足够的保障。为促进科技金融的发展，还需要多个职能部门的相互配合，搭建科技金融服务平台，保证科技金融的稳定发展。

二、科技金融对农行的影响分析

通过对发达国家科技金融的研究可以发现，金融提供给科技所需要的研发资金，最终将会形成科技成果应用到生产中去，从而实现产业化的升级与调整，科技企业的壮大同时给金融业带来存款、贷款与中间业务收入。与此同时技术还能够提供给金融各个部门独有的技术服务，推动金融创新发展。农行如能够加快科技金融的发展，将能够在以下几方面对农行的业务发展产生积极的影响。

（一）对业务经营上的影响。科技金融的运用，在给科技企业提供全方位的金融服务的同时，也避开了大型银行服务的目标集中市场，避开了同业竞争过于激烈的领域。同时农行可实行股权融资以及追加担保方式实现风险覆盖，最终实现业务经营的多元化和创新化，避免陷入利率竞争的泥潭，为农行业务发展开拓新的市场。在科技企业发展壮大的过程中，可吸收科技企业和风险投资公司的资金作为银行存款，促进农行业务稳定协调运行。

（二）对社会地位与社会形象的影响。农业银行作为大型国有商业银行，在多年的发展中形成了物理网点多、客户群体大且参差不齐的现状。为适应新时期金融业的发展，农行需改变在客户心中的臃肿低端的固有形象。科技金融的发展将会成为农行转变社会形象的一个重要契机，在为三农服务的同时服务于高新技术产业，增加高端客户比例，为把农行建设成为综合性商业银行打下基础。

（三）对服务方式和服务范围上的影响。目前金融业正步入网络化、虚拟化的时代，科技金融的发展可以让农行依托技术革新建立起大型网络平台，从而逐步替代传统的金融服务模式。随着科技金融发展的不断深入，可通过网络将金融服务送达到每位客户家中，促进农行服务方式的革新，扩大金融服务的范围。

（四）对金融市场一体化和全球化进程中的影响。随着信息技术的进步和网络技术的发展，全球分散的金融市场将会慢慢整合为一个整体。农行在发展科技金融产业的过程中，能够为金融市场的一体化做出自己的贡献，推动我国成为世界金融中心的发展进程。

三、农行在科技金融发展中的政策措施

科技金融的全面发展，能够促进金融产业结构的调整，推动银行生产要素稳定增长，科技与金融的结合能够给农行带来新的经济增长点与新的发展突破口，为把农业银行建设成为国际一流银行打下基础。与此同时科技金融的发展能够使现代科技与金融紧密融合在一起，实现科技产业与金融产业的共同发展，优化经济结构，为我国经济转型以及创新能力的提高提供必要的保障。在科技金融的发展中，可采取以下几点政策措施。

（一）建立专门服务科技型中小企业的科技支行。在各地的高新技术开发区、新兴产业聚集地增设科技支行，针对性地服务于成长期的科技型中小企业。允许科技支行建立专属的组织构架、利率风险定价机制以及独立核算机制，开设专门的业务拓展部、信贷审查审批部进行业务经营和审批，推动农行科技金融的发展。

（二）推进科技支行组织结构创新，突破原有经营体制。由于科技支行所服务对象的特殊性，应允许科技支行突破现行的分业经营体制，借鉴发达国家的发展经验，在向科技企业提供信贷融资的同时，也可以对科技企业进行股权投资，为科技创新提供全面的金融服务。

（三）简化贷款手续和放款流程，实施差异化利率定价。处于成长期的中小型科技企业融资需求频繁，对贷款审批以及贷款发放提出了更高的要求。以江苏省无锡农业银行科技支行为例，其在实际的业务运行中简化了放款手续，能够做到快速批放，从而满足了科技型中小企业对资金的需求。同时处于初创期与成长期的科技型企业，为减少其生存成本，需在开始阶段降低贷款定价水平，待科技型企业成长壮大后，通过一系列的补充协议收回前期的运用成本。

（四）为金融企业提供创新型金融产品，推动科技金融的深入发展。针对科技型企业的不同发展阶段量身定做产品组合，形成自身的品牌影响力，培养企业客户忠诚度。在开创的初期提供信用贷款、股权质押贷款、订单融资等差异化服务，在公司发展壮大后提供抵押贷款、企业股权回购等业务，进行专业的检查和科学评估，避免因金融产品的同质性而激烈竞争。

（五）注重科技金融发展中的风险监管，促进业务稳定健康开展。一是要有精通科技与金融的复合型人才对科技产业进行深度分析，对科技型企业的组织架构和经营目标进行深度剖析；二是落实信贷专员对贷后资金的监管，协助企业健康稳健发展；三是针对科技型中小企业的发展特征，要建立相对应的风险警示制度，确保信贷业务的稳健发展；四是推动科技企业担保业务的发展，推动第三方担保机构与银行、企业之间实现互利共赢。

（作者单位：农业银行南京城北支行）