网络金融风险及其监管探析

图布登

摘要：随着科学技术的不断进步与发展，我国国内的网络金融业取得巨大的成就，同时也存在着很多的风险。因此，要准确把握金融业的走向，实现网络金融业发展的稳定性和持续性。本文首先分析了网络金融潜在的风险，然后就如何做好监管展开论述。

关键词：网络金融  存在风险  监管措施

在通常情况下，网络金融主要分为网上银行、网上证券和网上保险等，由于其特殊性，存在着很多的风险。

1 网络金融风险来源

网络金融以经营电子货币和结算等网络虚拟业务为主，除了具有传统金融活动的风险外，还具有以下风险：

1.1 技术风险。第一，安全风险，因为计算机互联网的缺陷使得网络金融存在着很多的安全隐患或者风险，同时有的TP协议安全性非常差，存在着比较严重的安全漏洞，有的用户的网上信息内容加密不够，很容易被人窃取;另外，防火墙的安全性比较差，访问权限不断扩大，甚至被人利用。最后，网络上还存在着病毒，如果一台被感染，就可能传染到整个网络，甚至是瘫痪。第二，技术方面的选择风险，在开展具体的网络金融业务需要合理的技术方案，这就可能存在选择错误或者失误的风险，使得信息在传递过程中可以出现中断的情况，造成不必要的损失，降低网络金融业的效率，增加不必要的成本，面临着失去市场的风险。

1.2 业务风险，在实际过程中，业务风险主要包括操作风险、市场信号风险以及信誉风险。首先，在操作过程中，整个系统的可靠性、稳定性满足不了现实的需要，可能存在的重大的缺陷，出现操作失误的情况。其次，市场信号风险。市场信号风险是指由于信息非对称导致网络金融机构面临不利选择和道德风险而引发的业务风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策，而且还会增加网络银行面临丧失客户和资金来源的风险等。最后，良好的信誉是进行金融工作的前提和基础。信誉风险就是没有与客户建立良好的关系，信誉程度不高，如果在实际交易过程中，没有达到客户的预期目标和理想水平，就会因为信誉问题产生极为不良的反应，可能破坏整个网络金融机构的系统，出现信誉风险，在很大程度上都会影响到公众的网络投资信心。

1.3 法律风险。网络金融的法律风险主要包括：一方面违反法律相关规定，同时也没有完全履行相应的权利和义务;另一方面相关的网络金融法律不健全，对市场准入、身份认证、电子合同认证等方面法律法规相对匮乏，没有明确进行规定，所以用户在利用网络金融系统交易过程中，存在着很大的风险，容易出现纠纷的情况，增加不必要的麻烦和交易费用，最终会影响到网络金融的健康发展。

2 加强网络金融风险监管的措施

网络金融在发展过程中，潜在的风险是无法避免的，因此，要采取有效的监管措施，多管齐下，降低和消除风险，保证网络金融市场的安全平稳。

2.1 不断健全相关的法律法规。为了保证网络金融市场能够稳定安全，要加快相应的立法力度，完善相应的法律法规，明确各个金融主体的权利和义务，同时针对不能满足和适应网络金融发展的新要求，要进行及时有效的弥补和修订，加大对危害网络金融安全行为的处罚力度，保证网络金融法律法规能够跟上社会发展的形势。另外，还要不断制定网络金融交易的规则，实现公平交易，做好数字签名的识别工作，保证相互之间的交易安全，避免出现不必要的纠纷或者问题。

2.2 严格市场准入的管理。为了保证网络市场的纯洁性和安全性，对网络金融机构的准入要加强管理，不仅需要网络设备等硬件设施的齐全，还要拥有防止交易信息被篡改和泄漏的能力和技术;要建立完善的内部控制制度，做好金融业务和信息披露工作，同时还要建立风险识别、弥补和鉴定的应急方案，保证万无一失;还要不断完善各类交易流程，防止出现非法的交易，损害金融系统的行为;为了保证网络金融业务能够顺利进行，要对业务进行分门别类的管理，制定相应的指标和标准，对银行的业务和资信能力进行适当的分级，加强对具体的业务进行必要的限制;同时还要采用灵活多样的市场准入的监管形式，对网络金融机构相关的资料信息、评估报告等资料进行严格的审查，避免因为信息缺失使得客户出现经济损失。

2.3 要不断调整网络金融监管策略。为了保证网络金融市场的安全，要不断提高网络金融监督管理预测的水平，不断加强宏观调控的前瞻性和预判性，对网络金融监管实现现代化和规范化的管理;要不断完善网络市场的检查内容制度，对各个技术要素进行重点和详细的审查，具体包括客户口令、网络防火墙、加密技术以及病毒检测系统，对黑客的攻击和系统的运行问题进行有效合理的检测;同时不断地对网络金融系统的监管方式进行创新，采用动态的检测系统，如果出现问题或者安全隐患，保证能够及时有效的进行处理。

2.4 要建立完善的安全体系。首先，要不断改善整体的网络运行的环境，加强对计算机网络的保护和管理，不断采用物理安全措施对计算机进行保护，增强计算机系统防止攻击和感染病毒的能力，为网络金融安全创造良好的环境。其次，要保证网络金融业务安全访问，要对非法用户与物理资源进行必要隔离，最大限度的限制非法用户在网络进行访问。最后，还要加强对网络数据的管理，不断完善管理标准，在实现信息共享的同时，对保存的数据进行动态实施的跟踪，同时还要建立容灾的备份，避免出现丢失的情况。

综上所述，网络金融业务面临着众多的风险，要采取有效的监管措施，保证整个网络金融环境的安全。

参考文献：

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