村镇银行农户信用评价研究

潘思竹　李　燕



村镇银行农户信用评价研究

潘思竹李燕

李燕(1980.12-)，女，汉族，山西左权人，管理学硕士，任职于桂林电子科技大学信息科技学院管理系，研究方向：经济金融。

摘要：村镇银行作为支持“三农”经济发展的微型金融服务机构，其服务对象主要为农户和农村小微企业。但由于农户信用意识薄弱、农村信用状况复杂，以及信用评价体系不完善等原因，使得村镇银行面向农户的信贷面临各种风险，良好的信用评价是有效防范信贷风险的关键。本文分析了目前我国村镇银行农户信用评价过程中存在的问题和形成原因，提出相应的解决措施,希望可以对村镇银行防范信贷风险起到有效作用。

关键词：村镇银行；农户信用；信用评价体系

村镇银行的主要业务领域在农村，其开展业务的宗旨是为“三农”经济的发展提供更加快速便捷的金融服务，其中面向农户的信贷是其主要业务之一。但是由于农村信用环境较差，以及村镇银行缺乏完善的农户信用信息资料数据库和科学合理的信用评价体系，使农户信用评价工作面临各种问题。

一、村镇银行农户信用评价过程中存在的问题

1、村镇银行所搜集的农户信用信息不真实

目前，村镇银行获取农户信用状况信息的主要方式是农户自己申报、银行指派人员实地走访调查和听取村委会意见等几种方式。在调查的过程中，会遇到农户对于贷前调查工作的不配合，相关信息数据弄虚作假，以及部分村委会工作人员向信贷人员汇报相关农户信用情况时，存在有意夸大农户还贷能力、隐瞒对获得贷款不利的情况等现象，这些都会导致信贷过程中的信息不对称风险的发生。

2、信贷员对农户信用资料的审核不严格

村镇银行对于农户信用状况的调查主要是对借款人提供的材料的真实性和有效性进行核实，调查内容包括对借款人的身份信息、户籍、婚姻状况、家庭收入、资产和负债以及历史信用状况等信息，而且只有负责该笔贷款的信贷员对借款人信用信息进行核查。如此单一的调查内容和核实手段，容易导致信贷员为了片面追求贷款业务而随意“放宽”信贷审核条件，为道德风险的产生创造较大的空间。

3.农户信用信息数据库不完善

人民银行的个人征信体系主要收集个人信贷和信用卡偿还方面的信息，并没有适合农户个人信用信息数据的采集项，村镇银行所使用的农户信用信息完全依赖自身的调查。但是由于农户小额信用贷款的特点是户数多、额度小、期限短，而且农户的收益受自然条件影响较大，信用信息状况变化较快，这些都加大了村镇银行建立和更新农户信用档案的工作量和成本投入。受到资金和人力因素的影响，村镇银行很难及时更新和完善农户信用信息数据库。

4.信用评价方法偏于主观性

村镇银行对农户的信用评价采用“记分法”。该种方法的主要缺陷在于，对一些定性指标进行评价时，主要依赖于信贷员自身的经验判断，这样必然会使评价结果偏于主观性。而且对农户的信用评价主要是以其过去的财产、负债和信用情况作为依据，无法反映农户未来的收益和信用状况，会使得信用评价结果可信度降低。

二、农户信用评价管理的改进措施

1.通过多渠道核实农户信用信息，以确保其真实性

一方面，要推进“县—乡(镇)—村—户”四位一体的信用知识宣传教育。村镇银行要和县政府协商，在开展农村精神文明建设的工作过程中加入诚信教育的内容，通过电视新闻、广播、报纸、网络等各种传播媒介向农户宣传信用评价的重要性，加强农户的信用意识。另一方面，采取分步法收集农户信用信息资料。以村委为单位，成立由村干部、村镇银行工作人员、大学生村官、农户代表等人员组成的农户信用信息采集小组，开展农户信用信息摸底调查工作，农户信息采集小组必须将与贷款农户有亲戚朋友关系的工作人员排除在外，以避免弄虚作假，保证所获得的农户信用信息的真实可靠性。

2、加强对农户信用资料的严格审核

村镇银行要与乡政府、公安机关、林业局等相关机构开展合作，将农户上报和调查收集到的信用信息到相关部门进行核查，确定信息是否真实可靠，并将对农户的最终信用评价结果在村委会和村镇银行进行公示，接受广大农户的监督。如果在核查和公示期间发现由于信贷员工作不到位造成虚假信息的存在，要严格追查相关人员责任，并对其进行惩罚，以警示信贷员对信用信息审核工作的重视。

3、推进农户信用信息数据库建设

村镇银行要与县人民银行合作，在现有的“个人信用信息数据库”基础上，加入适合农户的个人信用信息数据采集项，建立适合农户信用信息收集和评价的数据库。村镇银行组织的专门工作小组完成初次信用信息采集后，汇总相关数据，录入数据库。另外，村镇银行利用提升信用评价等级，加大授信额度等激励措施，鼓励农户主动将变化的信用信息内容向村镇银行相关工作人员汇报，以便更新数据库信息。同时，要通过走动式的现场调查或回访等方式，及时获取农户个人信用信息的变化情况，实现数据库的动态管理。

4.完善信用评价方法

村镇银行要建立专门的农户信用评价体系，并成立联合评价小组来完成对农户的信用评价工作。可以借鉴信用评级、调查与咨询等信用中介机构的信用评价方法，聘请专业的信用评级人才设计适合农户的信用评价体系。成立由经验丰富的信贷员、信用评估专业人员、村“两委”干部组成的信用联合评价小组严格依照信用评价体系的要求完成对农户信用的评价工作，避免因个别工作人员的主观性对评价结果的影响。

三、结论

随着国内金融市场的不断开放，农村金融机构之间的竞争日益激烈，如何建立科学的信用评价体制,有效防范信用风险,是增强村镇银行核心竞争力的关键。信用评价的准确性主要依赖于真实的信用信息资料和合理的信用评价体系。村镇银行要与人民银行、县(乡)政府和信用中介机构等部门合作，尽快完善农户信用信息数据库的建立、信用评价指标和评价方法的设计，为开展有效的信用评价工作提供足够的资源。(作者单位：桂林电子科技大学信息科技学院管理系)

参考文献:

[1]王红梅.信贷业务经营与管理.中国金融出版社,2011-12.

[2]付伟铮.村镇银行发展过程中信用风险分析与实证研究.中国农业科学院,2012.

[3]刘文君.农户信用评价研究.南昌大学，2010-12.

[4]王辉.农户信用评价指标体系设计—基于吉林省的实证研究.吉林大学,2014-5.

[5]雷镇友.对村镇银行信用风险防范的思考.区域金融研究,2013(01).

作者简介：潘思竹(1992.12-)，女，壮族，广西来宾人，就读于桂林电子科技大学信息科技学院管理系。