未来，大病保险不再万能

刘颖

保险也是个不差钱的行业，不过在我国发展起来就有些偏颇了。相比健康险，财产险可能更容易让我们所接受。而健康险之所以被人们所忽略，往往因为城乡居民基本依靠政府提供的大病保险，而城乡之外的人群则对保险并不买账。

但是事实上，这种基本上依靠政府医保的医疗系统存在相当大的问题。

不同的医保 不同的麻烦

远的不说，就说我们的邻居日本。他们号称拥有世界上相当完善的社会保障制度，其中主要就是再说他的医疗保险体系，包括雇员健康保险、国民健康保险、特殊行业健康保险，基本覆盖了所有阶层的民众。各项医疗保险制度的支付内容包括门诊、住院、药费以及患病期间的生活补助，分娩补贴以及丧葬补贴等。医疗费用的支付比率比较一致，门诊和住院服务的自付比率均为30%，小于3岁的幼儿自付比例为20%，70岁以上老年人自付比例为10%，超过一定收入的老年人自付比例为20%。

日本这种特色社会福利体系对减少病人去医院的次数没有很好的限制措施，比起美国，日本的福利体系更加鼓励病人去医院看医生。看起来相当不错的一种国民福利，但是自2008年经济危机之后，日本也不得不承认在面临经济下滑、人口老龄化严重等问题之时，这种看似完美的医疗制度存在极大问题。现在，医疗费用已经成为了本已负债累累的政府预算中巨大的负担，更加糟糕的是，这块费用还在飞速增长，截至目前日本政府的医疗保险预算赤字已经达到4000亿美元，比泰国的经济总量还多。

如果政府决定加大医疗费用的自负比例，很多日本的老年人就会面临更大苦恼，因为他们从没有尝试社保以外的保障，现在也就只有靠社保才能维持晚年生活。

那么我们将医疗保险剔除在社会保障之外呢？似乎也没有想象中那么好。比如被多国视为成功典范的瑞士医疗系统。

根据瑞士政府规定，在瑞士生活的人都须购买医疗保险，人们可以在61个受认可的保险公司中选择适宜他们的医疗保险。一般而言，医疗保费因人而异，基本上与收入无关。它依年龄、性别、保险公司和居住地的不同而不同。如果投保人选择自付份额较高、或特定的某种投保模式，那么可以少交一些保费。一些人的医疗保费一年可达2500瑞士法郎。但是问题来了，由于瑞士消费水平很高，在国内有多达五分之一的低收入者曾有至少一个月无法支付医疗保费。这会造成严重的贫富差距。

所以，瑞士左翼不久前提交两份与医保制度有关的全民动议，第一份提议把强制性医保交由有公益色彩的保险公司负责;第二份提议要建立统一的医疗保险体系。两项动议均要求依投保人收入缴纳不同的保险费，也就是说，谁挣得越多，所交保险金就越多。但对瑞士跨党派政府和中右翼主导的议会来说，现有的医保系统才是可行的，毕竟政府不必像法国、意大利或英国那样，因为医保系统而负债累累。结果62%的选民表明要保留现有系统。

兼而有之 扩大保险范围

显然两者兼而有之，或许才是正解。于是，在发布“新国十条”的3个月后，国务院办公厅11月17日再发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》。目的就是促进商业健康保险运行机制较为完善、服务能力明显提升、服务领域更加广泛、投保人数大幅增加，商业健康保险赔付支出占卫生总费用的比重显著提高。

此次《意见》的亮点之一是将商业健康保险重新定义，包括“由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及相关的医疗意外保险、医疗责任保险等。”

而且全新的健康险定义加大了保险机构的职能范围，除了研发更多药品不良反应、失能收入损失、中医药养生等新产品外，保险机构还需要提高医疗执业保险覆盖面，以及在支持健康产业科技创新上发挥作用。这基本上覆盖了医疗保障体系中所有可能会暴露的风险，使得未来的相关扶持、监管政策“名正言顺”。

保险新蓝图 重构医疗体系

《意见》从国家层面铺展了商业健康保险发展的新蓝图，预计到2020年商业健康险保费有望达到7000亿-10000亿元，成为与财险、寿险并列的保险业三大业务板块之一。

此外，《意见》弱化了原来医院与保险公司之间的利益博弈色彩——医院开处方、划费用，保险公司管处方、控费用。“在新的路径设计中，医、保乃至医、保、患各方的利益协同性充分凸显，这将提高整个医药卫生系统的运行效率。”

《意见》第一次提出：“探索开发针对特需医疗、药品、医疗器械和检查检验服务的健康保险产品”，这对高端医疗市场的扩容是有个有利信号，也是借鉴了美国备受争议的医改经验。美国推广医改大打折扣的一个方面，就是因为很多面向小众患者人群的药物和医疗器材费用处于垄断，而且相当高昂，政府无力负担，只得想方设法限制对这些医疗物品的供应，很多人依然无法接受治疗。而商业医保的帮助，显然能或多或少对这类人群提供帮助。

南开大学经济学院风险管理与保险学系主任朱铭来表示，未来我国的基本医保将是托底政策，并且更进一步向低收入人群倾斜。这意味着，中高收入人群想获得更为全面的医疗保障，还要诉诸商业健康保险。

现在看来，即便已经拥有社保的你，还应该拒绝商业保险的加持吗？endprint