我国区域金融风险的防范与化解策略研究

石润　潘焕学

摘要： 2014年我国经济形势错综复杂，区域金融风险已有潜在发展之势，一旦超出有关部门的处理能力，风险将失去控制，如果出现“多米诺骨牌”效应，发展成宏观金融风险，将给我国经济社会发展造成极大的破坏影响。本文在对我国区域金融风险成因分析的基础上，提出了化解的建议措施。

关键词： 区域金融风险；成因；化解

一、区域金融风险的定义

金融是现代经济的核心，金融业本身具有高风险的特点，区域金融风险是介于宏观和微观之间的一种中观金融风险，它是指一国内某个经济区域内金融系统所面临的的风险。金融风险是金融危机爆发的根源，区域金融风险是整体金融风险爆发的导火索，区域金融风险一直是我国金融风险的主要表现形式，区域金融风险通过各种关联因素影响区域经济的正常发展，集聚到一定程度会演变成全局性的金融风险进而引发金融危机。在经济全球化和金融开放的前提下，防范和化解金融风险，保障金融安全，是保障经济社会健康运转的一个基本要求。

二、我国区域金融风险的成因剖析

1金融机构重规模轻效益的发展思路

在市场经济环境下，作为企业，金融机构的经营目标也是利润最大化，但是由于现阶段我国市场经济体制还不完善，金融体制改革滞后于经济发展，各金融机构普遍采用扩大规模的手段来获取更大的利润。金融机构重数量，轻质量，重规模，轻效益的发展模式使得机构规模在扩张的同时，也增大了区域金融风险。我国加入WTO以后，金融业的开放程度越来越高，国外金融机构所带来的的竞争压力不断增大，为了提升自己的竞争力，国内金融机构加快了引进国外金融工具的步伐，加大了金融创新的力度，但是国内金融从业人员的素质，金融监管的手段并未得到同步提升，导致某些新业务的引进不但没有成为新的利润来源，反而成了金融风险新的发源地。

2金融机构内部控制体制不健全

内部控制是金融机构的一种自律行为，现阶段相当数量的金融机构缺乏健全有效的内控制度。以商业银行为例，内部控制度不健全表现在对贷款和对外交易支付的授信管理方面，会计核算制度及内部稽核制度不健全，部分银行不按照规定筹措资金，无序竞争，违规揽储，有些不按规定经营资金，挪用资金进行炒股，炒楼等，导致一些分支机构资金在高风险领域运作，极易给银行带来巨大大金融风险，甚至引发区域金融风险。

3“影子银行”体系风险

担保公司，信托公司，地下钱庄，小额贷款机构等各种非银行类金融机构，这些机构在一定程度上发挥了银行等金融机构的间接融资功能，却没有受到与银行同样的监管，被称为“影子银行”，由于监管“真空”的存在，部分影子银行存在超范围经营和违规经营的现象，如利用高息吸收社会资金，再以更高的利息贷出，赚取利差，由于一些公司规模小，运作不规范，内部管理制度不健全，导致其抵抗风险的能力差，很容易引发系统性风险，根据中国社会科学院金融所发布的《金融监管蓝皮书：中国金融监管报告（2014）》，中国影子银行体系所涉及的非传统信贷融资规模大致为27万亿元，占银行业资产比例为19%，很容易银行系统性风险，2013年6月银行“钱荒”事件就是影子银行典型的风险信号。

4金融监管存在缺陷

我国金融机构实行分业经营，分业监管的制度。这种制度使得各个监管机构更注重各自系统内部的金融机构风险管理，而不是整个金融体系的稳定，由于监管机构之间的立场和角度不同，缺乏协调配合，容易出现监管套利和监管真空。二，金融监管法律的不完善，虽然我国建立了金融监管法律框架，但缺少与之对应的实施细则，执行中可操作性较差，实际中难以发挥有效的监督作用。三，金融监管人员的素质不能满足金融业发展的需要，目前我国高素质，复合型金融人才缺乏，难以满足金融业监管的需要。如近两年兴起的P2P网贷平台，由于目前没有准入门槛，没有行业标准，没有外部监管，出现了爆发式的增长，整个行业良莠不齐，卷款跑路事件频发，给投资者造成了巨大损失。

5地方政府对区域金融活动的不适当干预

地方政府对区域金融活动的不适当干预是导致区域金融风险的重要原因，在经济改革的过程中，地方政府获得了大量的权利和财政利益，其经济行为对区域金融的发展有重大影响，不当的政府干预不仅会降低资金的使用效率，而且会增加金融风险。长期的计划经济体制使得政府在市场经济条件下不自觉地将自己至于资金配置的中心地位，强制银行信贷向国企倾斜，导致银行信用活动脱离了效率原则，也是导致重复建设，盲目建设的重要原因，事实上，由于重复建设等导致的银行不良资产在整个不良资产中占有相当的比重。另一方面，一些地方官员为了自己的政绩，追求经济的高速增长，主动干预商业银行的正常经营活动，盲目审批项目，扩大投资，这些投资往往资金量大，期限长，有些地方政府将商业银行视为政府的一个部门，对银行贷款的安全性，流动性，盈利性很少考虑，导致投资效率低，同时加大了债务风险，根据审计署公布的数据，随着地方政府融资贷款还债高峰期的到来，今明两年地方债到期量达42万亿，部分省份到期债务高达60%，2014年是地方政府偿债压力最重的一年，以上行为都增加了区域金融爆发的风险。

6经济政策给不同区域带来不同的影响

发达地区在我国经济发展中发挥了重要作用，其经济发展走势与我国的整体走势保持一致，因此，国家制定的经济政策时更多的是以经济发达地区作为参考，但是由于不同区域的经济发展水平不在同一层次，使得单一的经济政策对不同地区产生了不同的影响，对于发达地区可以通过成熟的金融市场，多样性的金融工具等手段迅速调整金融活动，化解风险以促成经济的良性发展，相反对经济欠发达地区而言，由于金融市场不健全，金融工具单一等原因，在经济活动的运行中无法及时有效的化解经济政策造成的不利影响。因此，在各区域经济发展水平不均衡的格局下，单一的经济政策可能是造成欠发达地区经济风险的形成和累积的原因。

三、区域金融风险防范存在的问题和难点

区域金融风险指在一定地理区域内，由于一些金融机构的不当经营活动而导致的整个区域的金融机构出现风险的的可能性。2010年浙江温州民间出现借贷危机，2011年河南连发三轮担保业挤兑潮，2012年鄂尔多斯房产泡沫爆发等事件凸显了我国区域金融风险管理的不足，这些金融风险事件的发生严重扰乱和破坏了正常的金融秩序，给当地经济发展和社会稳定造成了极大的不良影响。

1区域金融风险的双重性

区域金融体系受到国家和地方政府的双重影响。区域金融的发展目标要与国家的经济发展目标保持一致，符合国家各项经济政策，因此区域金融风险受到国家经济风险的影响，会因国家经济政策的变化产生风险。同时，区域金融体系是发展地方经济的支撑，与地方经济发展息息相关，地方政府会按照地方经济发展的需要制定规划，区域金融部门必须予以配合，因此区域金融体系的双重性使得区域金融风险具有复杂性。

2区域金融风险的外部传导性强

一个国家内部不同区域间的资金和商品的流通几乎没有任何限制，使得金融风险在区域之间具有更强的外部传传导效应。一方面，区域内积累的金融风险能够较好的向区域外扩散，可以在一定程度上化解风险，另一方面当周边区域发生金融风险，区域金融发展也会受到较大的冲击。这就要求管理者在构建区域金融风险预警系统的时将区域经济放在开放动态变化的经济环境中，关注周边区域及全国的金融发展形势。

3区域金融风险的突发性

全国性金融风险的爆发通常会有多个经济指标同时恶化，大量机构同时陷入经营困境，单个企业的金融危机一般不会导致全国性的的金融危机。但是区域金融体系化解风险的能力明显不足，少数企业的经营恶化就可能引发区域性的金融危机。因此即使在整体经济发展良好的情况下，区域金融危机也可能爆发。

四、防范与化解区域金融风险的策略

1建立区域金融风险预警系统

防范与化解区域金融风险应做到未雨绸缪，防范于未然。建立区域金融风险预警体系的首要目标是使区域监管部门能够及时准确的了解本地区的金融系统运行现状，从而做到风险事件的事前预防和事后处理。构建区域金融风险预警系统，应以金融统计数据为依据，以信息技术为基础，首先要根据本地区的实际情况，选取既能够体现稳定性，一致性，适应性特点，又能够反映预警对象的指标，并且能够随经济环境的改变及时进行调整的区域金融风险预警指标体系，这些指标体系既要包含宏观层面的指标如GDP增长率，通货膨胀率，财政收入增长率，利率，汇率，进出口增长率等，又要包含微观层面的指标体系，如地区存贷款余额，不良贷款比例，地区证券交易额变化率，保费收入变化率，地区财政收入支出变化率，地区GDP，固定资产投资增长率。通过健全的金融风险预警指标体系对区域金融运行进行监控，及时向监管机构发送警报，使其及时采取有效措施化解风险，从而保障区域经济的健康有序发展。

2建立金融机构破产制度

一个市场经济国家也必然要求有一套完整的市场机制，包括市场准入机制、市场监管机制和市场退出机制。这是任何竞争性行业都应该存在的制度，金融领域也不例外。金融机构破产制度是金融市场退出机制的重要组成部分，我国迄今尚未建立金融机构市场化退出机制，应尽快出台《金融机构破产条例》。

3建立突发事件应急预案

为迅速有效地处置金融突发事件，预防和减少金融突发事件对社会造成的危害和损失，维护地区金融和社会稳定，保障地区经济安全，应制定金融突发事件应急预案。实行“统一领导、分工协作、职责明确、快速有效、稳妥处置”的原则，做到及时反应，认真负责，措施得力，高效低成本。领导小组应及时收集金融突发事件的相关信息，做好监测，做到早发现、早报告、早处置。

4加强对区域金融机构的日常监管

监管部门应加大对金融机构的监督检查力度，对不同类

监管，及时发现和改正违规经营行为，增强员工贯彻执行各项制度的主动性和自觉性。第一，督促银行业金融机构加强信贷管理，进一步完善贷款流程管理机制，严格执行贷款操作程序，对客户提交的资料进行认真核实，掌握客户的资信状况和交易背景等，对放贷后客户的资金使用情况进行监督和检查，严厉打击各种骗贷行为。第二，引导金融机构切实落实内控管理制度，控制操作风险，对贷后资金使用情况加强跟踪管理，防范贷款企业资金链断裂给银行带来的风险，全面提升金融服务实体经济的质量和水平。第三，金融机构应加强对员工的职业道德教育，提高从业人员的法制意识和风险意识。第四，督促金融机构严格执行重大事项报告制度，及时向当地人民银行报告经营中发现的异常情况，把风险消灭在萌芽时期。

5建立区域金融创新合作机制

由于区域金融风险的特殊性，可以使区域金融风险通过区域间联合监管化解掉一部分，通过建立区域间信息沟通和共享，可以相互监督，相互制约。具体可以采取一下措施：第一，建立金融风险监控协会，联系区域内各家金融机构，定期召开交流会，共同探讨运行中出现的问题，总结成功的经验，加强业务交流。第二，实现监管信息的共享，使各自所获得的信息量更多更及时更准确。第三，要加强相互监督，制约机制，金融监管是人民银行的职能，各金融机构要严于律己，自觉接受检查监督，对于扰乱金融秩序，影响稳定的违法行为予以检举和制止。

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