浅谈住房公积金制度的作用

尚秀云

（运城市住房公积金管理中心,山西 运城 044000）

我国住房公积金制度借鉴新加坡的成功经验，1991年率先在上海试点，逐步在全国推行，住房由实物分配转向货币分配，促进了城镇住房建设，提高了城镇居民的居住水平，推动了企业的发展，对拉动内需起到了积极的作用。无论是对职工个人、企业还是房地产，这一制度带给国人的实惠是有目共睹的。

一、住房公积金是职工的住房工资，可以享受低息贷款

（一）住房公积金是职工的住房工资

《住房公积金管理条例》中所称住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有，无形之中提高了职工的工资。住房公积金管理者会为职工所缴纳的住房公积金按银行利率为职工入息，并且按年复利计算，不交利息所得税，日积月累，职工在住房公积金管理中心就形成一笔可观的“储蓄”。职工离休、退休时可以从住房公积金管理中心连本带息领取自己的这份住房工资，作为退休收入自由支配，为职工描绘安定、美好的退休生活增添一份收入来源。

（二）职工可以享受到低息贷款

住房公积金从一定程度上提高了职工改善住房条件的能力。缴存职工在正常足额缴存住房公积金时，如购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款，以解决购房需求；其二，此贷款利率低于同期商业银行的贷款利率。目前公积金现行利率5年以上为4.5%，银行住房按揭贷款利率5年以上为6.55%，按贷款10万元，期限20年，到期利息相比较，住房公积金贷款比商业银行贷款可节省利息27841.34 元。住房公积金贷款利率的明显优势，成为广大职工解决自住住房问题的首选方式；其三，职工在贷款期间，可以用自己的住房公积金抵偿自己的住房公积金贷款，以减轻还款压力。

二、住房公积金推动了企业的发展

“良禽择木而栖，贤臣择主而事”，企业的生存离不开高素质的人才。牢牢占领行业人才高地，企业才能在发展与创新的激烈竞争中立于不败之地。企业为职工缴存公积金是每个企业应尽的义务，必须承担的一份社会责任，也是职工应该享受到的权利。留住人才，就不能剥夺其应享有的权利。衣食住行，是人们生活中的基本需求，住房市场化，企业虽没有义务承揽职工的住房问题，但“住”的问题却牵系每位职工的心门，影响着他们的工作热忱、工作潜能。企业若为职工提供安“家”的条件，职工有了依靠、支柱，有了家的温度，才能全身心地投入到工作中，才能激发他们的工作热忱、工作潜能。“人心齐，泰山移”，企业才能健康发展。企业只有积极为职工建立住房公积金制度，职工靠公积金的积累和低息贷款解决了住房问题，安居乐业，才能更好地为企业服务。企业如不为职工建立住房公积金制度，员工每天都在为“住”而奔波，分散、消极的工作态度将影响到企业的效益和形象。企业大可不必一叶障目，只看到了此增加企业经济负担的一面，而没有看到其潜在的动力，不要让“孔雀东南飞”的场面把自己的企业跌入低谷。企业为职工缴存住房公积金，对内可以提高企业凝聚力、向心力，给职工以归属感；对外增强企业守法经营的良好形象，吸引人才，留住人才，从而推动企业发展。

三、住房公积金促进房地产市场健康发展

1991年5月，上海率先试行住房公积金政策，此后如雨后春笋般在全国各地全面推开。1991年至1998年，我国还在实行福利分配住房，住房建设资金短缺，住房供给严重不足，住房公积金为住房建设项目发放贷款，大大缓解了住房供给短缺的压力，为房地产市场的发展奠定了基础；1999年《住房公积金管理条例》颁布，标志着我国住房公积金制度进入了法制化时期，住房公积金为缴存职工发放了住房贷款，促进了住房消费，解决了职工的住房需求，改善了职工的居住条件，繁荣了房地产市场。

近年来，随着房价的不断攀升，住房矛盾日益突出，引起社会的关注。保障性住房便是国家为解决此矛盾推出的重要举措，可资金短缺是保障性住房建设的一大障碍。为此2009年10月份，住建部、财政部、发展改革委、人民银行、监察部、审计署、银监会七部门联合发出《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》。2010年七部委在实地调查的基础上，研究确定了北京、天津、重庆、唐山、运城、包头、大连、长春、哈尔滨、无锡、杭州、宁波、淮南、青岛、济南、福州、厦门、洛阳、武汉、长沙、儋州、攀枝花、昆明、西安、兰州、西宁、银川、乌鲁木齐28 个城市利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点城市，这些试点项目申请利用住房公积金贷款支持保障性住房建设贷款额度为493 亿元[1]，充分体现了公积金对稳定房地产市场起到了一定的调节作用。

此外，用住房公积金贷款支持保障性住房建设，虽与《住房公积金管理条例》中公积金的用途相矛盾，但《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》中明确要求，在同等条件下，缴存住房公积金的中低收入住房困难职工，优先购买和租赁，这也是对中低收入缴存职工的一种住房支持。同时随着住房公积金政策的不断发展，缴存额也在大幅上涨，受其用途的限制，住房公积金的闲置资金越来越多。为了充分体现其保值增值，也助于调控房地产市场，再加上由政府支持，其贷款风险基本为零[2]。用住房公积金支持保障性住房建设，对改善民生，促进和谐，加快实现国民“住有所居”的宏伟目标起到了积极的作用。

住房公积金制度是我国城镇住房制度改革的一项创举，对改善职工的住房条件，推动企业发展，促进房地产市场起到了积极的作用。作为住房公积金中心的从业人员，我相信在全社会的共同努力下，住房公积金制度将在和谐社会的发展中发挥更加重要的作用！

[1]张世涵.论住房公积金对解决住房问题的卓越贡献.中国房地产.2013，16:75-80.

[2]郭丽.浅析住房公积金支持保障性住房建设.法制与社会.2013，10:185-186.