烦心保险事，你会破解迷局吗？

薄志红

人的一生总会遇到一些不如意的事，买保险也不例外。在保险理赔和分割的过程中，不少人发生纠纷和分歧，让烦心事缠上自己。这对当事人而言，真可谓苦不堪言。基于这些，我选取几个典型案例，教大家一一破解困扰。

妊娠期出意外，保险公司拒绝赔

今年年初，邱娜买了一款某意外险。没曾想，半年后她便恰好遇上了“意外”，因怀有身孕、行动不便，她出门时不小心摔了一跤，造成身上多处出现伤痕。一因伤痕，二因“孩子”，邱娜马上到医院就诊，医生建议她住院观察、治疗。半个月后，邱娜顺利保胎出院，身体也无大碍。出院后，邱娜想到自己购买的意外险，于是到保险公司要求理赔，可最终被保险公司拒绝。理由是：邱娜怀孕，即使造成意外也是在保险公司免责范围内。

专家支招：就被保险人妊娠期（亦称怀孕期）而言，意外风险会进一步增加。所以，多数保险公司的意外险产品都会把被保险人妊娠、流产、分娩列为保险免责条款。如果被保险人处在妊娠期，而想要在此期间获得意外保障，也不是没有保险产品可保，母婴综合保险就是不错的选择。

家中遭遇火灾，保险公司不全赔

宋鹏家因小家电发生故障着火，引发意外火灾，虽最终大火被扑灭，但还是严重烧损不少物件。宋鹏清理了现场，接着请人把烧损的物件拉走。对于火烧现场，他并未拍照留存。之后，购买了安居综合险的他，向保险公司报案，要求赔偿。保险公司了解情况后，给予他答复，会酌情赔付房屋修缮费，但烧损家电因无法核实，无法证实数量及价值，则不予赔偿。宋鹏很苦恼，赔付结果怎么会这样？

专家支招：购买了安居综合保险，火灾损失保险公司会来埋单，但宋鹏错失赔偿机会，这是由他处理现场方式不当造成的。为避免类似拒赔事件发生，我建议：一旦出现火灾险情，应保护好损失现场，并及时向保险公司报案，请求尽快现场勘查定损。如保险公司未能及时赶赴现场定损，则应进行拍照留存，以备保险公司在无法定损时有“据”可查，切不可自作主张清理现场后再报案，则得不到全部赔付，最终哑巴吃黄连有苦说不出。

找不到肇事车，保险公司难“免责”

方娟驾驶私家车出门办事时，把车停放在马路旁无人管理的空地上。办妥事后，她却意外发现，自己的车门被他人的车撞得变了形。由于找不到肇事车，方娟只好向保险公司报案。工作人员回复她，方娟既无法说清车门被撞变形事情的经过，又找不到对车侵害责任人，保险公司将免除35%的赔偿责任。在工作人员提醒下，她在保险合同上看到了这条规定。方娟很无奈，觉得保险公司没提醒她，不应该免除35%的赔偿责任。

专家支招：我国新《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口頭形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”所以，保险公司并不是写在合同里的“白纸黑字”都具有法律效力。在本案例中，保险公司不能负除30%的赔偿责任。

编辑/木非木

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