伊斯兰银行,存贷无息生财有道

本报记者 杨沙沙

第21届世界伊斯兰银行大会不久前在巴林王国海湾会议中心召开，来自全球50多个国家共1300多名伊斯兰金融从业者聚集巴林首都麦纳麦，交流这一行业的最新进展。该会议是伊斯兰金融体系规模最大、最具影响力的国际盛会。2008年金融危机，巴林等推行伊斯兰金融体系的国家，因为受到冲击小而受到全球瞩目，多国争相引入伊斯兰金融体系。什么是伊斯兰金融？和传统银行相比，伊斯兰银行有什么特点？《环球时报》记者近日在巴林对该国多位金融业高层进行了专访。

自成一体的独特交易模式

什么是伊斯兰金融？根据伊斯兰教法，禁止收取和支付利息，不可以做任何债务交易，禁止投机等。受此约束，伊斯兰金融机构发展出一套体系，既遵守伊斯兰教法不收取、支付利息，又采用变通方式获得利润，如在一定原则和条件下收取佣金、费用等。巴林中央银行金融监管司司长哈立德·哈马德给《环球时报》记者举了一个例子：消费者如果想贷款买车，去伊斯兰银行贷款不可能一下就拿到。银行会先去把这辆车买下来，然后在市场价基础上加价卖给消费者，高出市价部分作为利润银行自己留存，买车消费者则对银行进行分期付款，而不是把钱付给市场或商店。但是在消费者没有还清贷款前，这辆车是记在银行和消费者共同名下的，并且详细列明双方各自占有比例，直到消费者把“贷款”还清，这辆车才真正属于消费者。哈立德·哈马德表示，相对于传统银行的做法，这样做的好处是保护消费者免受市场价格波动，“银行与消费者一起承担风险”。另据了解，储户在伊斯兰银行存钱，银行也会给储户类似利息的回报，但用词上不叫利息，而是类似“分红”之类的词，也可以通过其他方式回馈储户。

符合教法是伊斯兰金融产品必须要过的一关。伊斯兰银行不能投资酒业、博彩业等业务。此前高盛计划发行伊斯兰债券融资，但因为不符合伊斯兰教法而以失败告终。那么一项伊斯兰金融产品是否符合教义，到底谁说了算？安永公司负责金融服务行业的分析师阿比德·沙基尔以伊斯兰银行为例称，伊斯兰银行内部有一个审计部门，新产品推出之前必须经过该部门审计，从产品设计、资金交易走向等方方面面来审查，保证产品符合伊斯兰教义。通过该部门审计后，还要上报到银行内部的伊斯兰金融监督委员会。该委员会通常由3名精通伊斯兰教法的学者组成，只有他们觉得没问题了，金融产品才能获批。

哈立德·哈马德解释称，伊斯兰银行不会对债务进行交易，因此不会买卖债务，或者对相应的衍生品进行交易。正因如此，在金融危机爆发期间，巴林等推行伊斯兰金融体系的国家受到冲击非常小。巴林经济发展委员会首席经济学家亚尔莫·柯提兰因表示，即使在经济危机最困难的两年，巴林经济最低增长速度还是保持在2%左右，“当然相对于中国来讲是不值一提的，但是和世界其他国家相比很值得一提，因为当时很多国家已经陷入负增长”。

顾客雇员不一定是穆斯林

相对于传统银行来说，伊斯兰金融还是一个年轻的行业，从上世纪末期至今，发展历程很短。阿比德·沙基尔形容伊斯兰金融“刚走出婴儿时期，现在到了学龄前儿童学走路阶段”。据阿比德介绍，伊斯兰金融业行业实体目前主要集中在海湾合作委员会（GCC）国家和马来西亚，但它的资产分布在全球，伊斯兰金融的客户、消费群体也非常分散。虽然目前90%的资产集中在GCC和马来西亚，但这个数字未来将会下降，因为全球资产将不断转移到其他地方，如新的市场国家土耳其、印度尼西亚等，而现在美国也对伊斯兰金融行业表现出极大兴趣。

作为一个新兴行业，伊斯兰金融有优势也存在问题。由于伊斯兰银行操作起来要符合伊斯兰教法的规定，其成本要高于传统银行，因此伊斯兰银行势必会产生额外成本，但阿比德表示，伊斯兰银行必须要消化这个成本，否则转嫁到消费者头上，消费者是留不住的，这也是传统银行业和伊斯兰银行业之间一个竞争现状。

人们对伊斯兰金融的从业人员也存在一定误解，例如，外界认为伊斯兰银行工作人员需要信仰伊斯兰教。对此，哈立德·哈马德对《环球时报》记者解释，伊斯兰银行并不只是给穆斯林提供服务，无论你信仰什么宗教，只要接受伊斯兰银行产品，就可以跟我们进行合作。阿比德也表示，自己所有的下属来自于五湖四海，他们的信仰都是非常多元化的，“对伊斯兰银行的工作人员，包括巴林在内的任何一个GCC国家，没有要求一定要信教”。

国际律师事务所Trowers&Hamlins中东和非洲伊斯兰金融业务主管萨尔曼·艾哈迈德补充称，如果世俗法律和伊斯兰教法出现冲突，伊斯兰金融要选择大众普世性法律。在绝大多数地区，伊斯兰教法并不被看作法律，而是一种信仰、规矩，当地方法和伊斯兰教法产生冲突的时候，应以地方法为准。

巴林要当“伊斯兰金融中心”

伊斯兰金融给巴林带来实实在在的好处。巴林官方提供给《环球时报》记者的最新数据显示，得益于金融业的强大支撑，巴林2014年第三季度GDP增长率达5.1%，第二季度为5.9%。巴林经济发展委员会首席经济学家亚尔莫·柯提兰因预计，未来在相当长的时间内，巴林经济增长速度可以保持在4%左右。巴林银行业资产总额达1993亿美元，其中有24家伊斯兰银行，占王国总银行资产近13%。伊斯兰金融的监管机构、会计审计组织及评级机构等都聚集在巴林。

因为在伊斯兰金融问题上享有发言权，巴林一直想将自己打造成全球“伊斯兰金融中心”。巴林的优势在于，首先，巴林的金融服务业有超过40年历史，是海湾地区重要的金融中心之一，1979年巴林就成立了伊斯兰银行。至今有400多家银行在巴林设有办事机构；其次，巴林拥有四通八达的陆、海、空交通运输网络，是进入沙特阿拉伯的关键通道，与沙特由一条25公里长的法赫德国王大桥相连，通往卡塔尔的大桥也正在规划中；第三，巴林税率很低，货物进出口自由，无外汇限制，允许外国资本100%独资设立企业；第四，2014年传统基金会经济自由指数显示，巴林是中东地区最开放、最自由的经济体，世界排名第13位；此外，高素质的劳动力也是巴林引以为豪的优势，巴林一度是海湾地区的教育中心，巴林政府还专门设立劳务基金，可以为包括外国企业在内的所有企业提供员工培训等。Trow⁃ers&Hamlins律师事务所中东和非洲伊斯兰金融业务主管萨尔曼·艾哈迈德告诉《环球时报》记者，对于成为伊斯兰金融中心，巴林是“万事俱备，只欠东风”。这个东风，就是相比其他海湾国家而言，巴林“广而告之”的力度不大。

此外，巴林银行协会首席执行官罗伯特·艾尼表示，人民币现已成为非常重要的国际储备货币，巴林政府有意将人民币纳入国际货币储备篮子。随着人民币的重要性越来越高，人民币在巴林进行直接业务，应该指日可待。▲