邮储银行普惠信贷支农中存在的问题与对策

王 安 孙梦熊

(中国人民银行平凉市中心支行，甘肃 平凉 744000;中国人民银行兰州中心支行，甘肃 兰州 73000)

一、基本情况

邮储银行平凉分行自成立以来，始终秉承“惠普金融”理念，把“三农”金融服务放在改革发展的重要战略位置。截止2015年9末，该行累计发放各类贷款11.77亿元、净增7.19亿元、同比增长4.57倍，各项贷款余额12.96亿元、同比增长1.24倍，是平凉市惟一一家贷款增长率超过50%的金融机构，其中:农业企业贷款余额1.3亿元、农户生产性贷款余额6.9亿元和农户消费性贷款余额0.94亿元，分别占该行各项贷款余额的比重为10.03%、53.24%和7.25%，促使农民群众实现农民人均纯收入5395.2元、同比增长12.7%，顺利实现了“银农双赢”的奋斗目标。

二、主要做法

(一)情系“三农”，贷款增长率居全市首位。近年来，邮储银行平凉分行坚持服务“三农”宗旨不动摇，始终把支持平凉市经济平稳较快发展作为践行社会责任的内在要求，形成了多层次、广覆盖的“三农”金融服务体系。全市各级邮政储蓄机构紧紧围绕培育区域特色农副产业、促进农业产业现代化、推动新农村建设等重点领域，发挥自身比较优势和服务特色，贷款投放量逐年增加。至2015年9末，该行涉农贷款余额为9.41亿元、占各项贷款余额的72.6%、占全市银行业金融机构涉农贷款的比重为21%，其中:投放在县及县以下的贷款比重超过了70%，积极践行社会承诺，探索出了一条邮储银行支持地方经济发展的新路子。同时，2015年以来先后与7县(区)政府合作，大力推广草食畜牧业及设施农业贴息贷款90%以上，较好地支持了全市红牛产业和设施蔬农业的发展。至2015年9末，该行发放草食畜牧业及设施农业贴息贷款余额3.37亿元、占该行涉农贷款余额的35.81%。

为了优先保证传统农业资金需求，该行积极实施了“三放宽、一优惠”政策，即:放宽贷款对象，由传统种养户放宽到农村多种经营户、个体工商户和农村各类小微企业;放宽授信额度，根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限;实施农户贷款利率优惠政策，加大农户贷款利率优惠幅度，不断满足传统农业的信贷需求，农户及小商户连续5个月按期还款，第6个月免收利息。至2015年9末，已有2000多客户享受了此项免息政策。

(二)助农增收，营造了致富创业社会氛围。一是注重产品创新。按照邮储银行甘肃省分行的工作部署，该行积极开展了“一行一品、一行一式”工程，不断丰富业务品种。根据平凉市特色农产品苹果、土豆等加工收购行业的资金需求状况、资金使用周期，设计差异化贷款产品要素。为了给农村青年、农村妇女和返乡农民工创业提供有力的资金支持，该行在甘肃省邮储银行中率先开办了再就业小额担保贴息贷款业务。至2015年9末，该行再就业和妇女小额担保贴息贷款余额为2586万元，位列全省第6位;二是注重服务创新。按照“降低平台、缩短流程、提高效率、风险可控”的原则，通过采取下放审批权限、建立流动(派驻)客户经理制、优化贷款流程等有效措施，尽可能为客户提供更加便捷的金融服务。至2015年9末，全市整村推进信用村10多个，累计发放农户贷款3191户、余额2.5亿元。

近年来，在信贷规模受限的情况下，该行积极向邮储银行总行和甘肃省分行积极争取政策与资金支持。至2015年9末，累计额外追加信贷规模5亿元，有力地支持了全市农民群众扩大再生产的资金需求。

与此同时，该行依托网点、网络和人员优势，努力为小微企业提供方便、快捷、高效的信贷服务。针对小微企业资金需求“短、频、快”的特点，量身设计信贷产品和贷款规模，最大限度地帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本。至2015年9末，该行累计向商户和小微企业发放贷款15亿元。

为了方便借贷，该行简化贷款程序，降低信贷门槛，真情服务小微企业。2009年开办小微企业贷款业务，2011年设立了小企业贷款中心，负责全市希望企业的综合服务和管理。该行还创建了“信贷绿色通道”，即:成立了个贷审批中心、小企业金融中心直接调查发放、小企业贷款审批中心委员会快速审批。对业务制度流程进行了梳理和修订，进一步优化了贷款要素，降低了信贷门槛，扩大了服务范围，提升了小微企业产品服务能力，针对科技含量高，产能换代升级快、地方支柱、特色产业企业等设置了VIP通道，提供了“一对一”的贷款服务。

该行还积极开发了具有“平凉特色”的信贷产品，开办了小微企业“互惠贷”和小企业担保贷款业务，解决了小微企业融资抵押难的问题;针对各县(区)特色产业“平凉金果”、“平凉红牛”、设施蔬菜等产业，研发、推广苹果特色行业贷款、草食畜牧业和设施蔬菜产业贷款，因地制宜，创新产品，推动全市经济稳健发展，其中:静宁苹果互惠贷业务贷款户37户、余额6700万元，苹果特色农业贷款户1265户、余额1.17亿元，草食畜牧业和设施蔬菜贷款户3227户、余额3.37亿元。

该行与平凉江苏企业联合会等10多家小微企业开展了政、银、企洽谈会，达成了合作意向，并成功提供了资金支持;深入开展了金融知识“下乡进园”宣传活动，与企业面对面交流，了解企业的市场发展和资金需求状况。通过已有的客户群体，推荐同一产业的上下游客户开展合作，实现共同发展。充分利用LED电子显示屏、数字电视屏、墙体广告、平面新闻媒体等途径，扩大宣传范围，强化宣传效果。同时，该行在平凉市政府金融办、人行平凉市中心支行、平凉银监分局、平凉市工信委等相关单位的大力支持下，举办了“中国邮政储蓄银行平凉分行赛区创富大赛”活动，积极倡导诚实守信的信用文化和智慧创新的致富实践，以创业促就业;积极搭建平台，有效解决了企业融资难题，助力小微企业和农户发展。该项比赛活动的成功举办，赢得了社会各界的一致好评，营造了致富创业的良好社会氛围。

(三)探索创新，促进“三农”可持续发展。在“联村联户、为民富民”行动中，该行多次赴邮储银行泾川县支行帮扶点高平镇三家村，与当地干部群众研究制定规划，多方筹措资金，埋铺引水管道8公里、道路铺沙8.5公里，从根本上解决了帮扶村人畜饮水难、群众出行难等突出问题，受到了该村群众的一致好评。同时，该行于2014年初将发展惠普金融列为今后三年重点工作之一，以支持“三农”、希望企业和社会弱势群体为重点，推进惠普金融服务，扩大农村金融覆盖面。

三、存在问题

(一)制约因素亟待破解。一是受制于服务网路半径。该行现行体制采用“自营+邮政代理”，信贷业务为银行自营业务，而县域自营网点仅仅一个，集中在县城，导致服务投射能力不足。二是受制于人员现状。经调查，该行所辖县支行信贷员平均3人，而农户贷款额度小、笔数多，农民大多居住偏远、分散，单位投放量成本较大。同时，由于该行长期经营存款类业务，积累的信贷人才较少，人员素质较低，不能满足信贷业务需求，存量信贷人员部分工作效率较低，而且存在个别骨干人员请假后，支行信贷业务几乎处于停滞状态。三是受制于复杂流程和资料。该行小额贷款技术采用德国技术，从受理到调查环节较多、较细，较之于农信社复杂，致使客户体验不高，影响业务发展。譬如:该行在小额贷款尽职调查中，对农户贷款的资产和收入状况需要佐证资料，而现实中当地大多数农民无法提供有效的佐证资料。四是受制于成本约束。农户贷款相对于其他贷款，运营成本、风险成本等都较高

(二)信贷管理基础薄弱。一是贷后管理不到位。农户类贷款在该行贷款占比较大，而农户贷款的特点是笔数多、金额小、贷后管理压力较大。该行因信贷人员较少，很难将存量贷款有效管理;二是支行管理力量薄弱。在县支行，长期由支行长全盘负责，因时间和精力有限，无法对信贷业务进行精细化管理，也缺乏相应的监督制约。

(三)政策兑现相对较差。一是政府贴息不到位、不及时。大多数贴息贷款贴息往往不到位，农户亦不及时清息，导致逾期、不良率较高，致使该行对贴息类贷款的积极性下降;二是政府担保类贷款有担保无代偿。部分县所在地的政府类担保贷款，出现逾期和不良后，未与银行配合进行催收，也不履行担保责任进行代偿。

(四)信息共享机制缺失。目前，部分县(区)尚未建立健全经济金融信息资源共享机制，致使当地政府鼓励银行发放贷款，经常向银行推荐处于创投融资阶段的企业或项目，但不了解银行信用的运行特征。部分企业、农户亦不了解银行经营体制，仍然认为银行是国家的，应满足其不对等的需求。

(五)信用环境有待改善。一是农户信用意识不高，对贷款逾期重视不足，导致涉农贷款逾期、不良率居高不下，银行逾期管控压力较大，迫使其收缩“三农”业务;二是个别县域诚信环境较差，存在投机意识、侥幸意识;三是民间借贷对信用环境的影响较大。当地小贷公司、民间高利贷较多，致使部分企业、个人过度授信，债务缠身，腐蚀信用环境;四是“三角债”问题有所上升。当地很多行业存在大量的应收款，甚至相互欠款，难以收回、正常运转;五是民间赌博有所抬头，致使一些人陷入了赌博泥潭，而银行成为受害者。

四、相关对策

(一)创新支农产品，破解制约因素。该行将紧跟平凉市农业产业化发展方向，加大信贷产品创新力度、拓宽信贷服务范围;继续开展“一行一品、一行一式”工程，加强对特色产业、重点行业、特色产品以及农业细分产业链的市场调研，根据各县(区)不同的农业产业特色，不断丰富业务品种;结合新农村建设探索开发与农村经济发展息息相关的小微企业贷款新产品。同时，积极响应十八大以来农村政策，加大对农村新型经营主体服务，探索推出家庭农场(专业大户)贷款、农民合作社贷款、公司+农户贷款，有效破解诸多制约因素，助力当地农业现代化建设快速发展。

(二)加强信贷管理，及时兑现政策。建议邮储银行，特别是其县支行要深入学习国内外商业银行有关信贷管理方面的先进经验，切实加强信贷管理，优化配置信贷人员，不断提高信贷管理水平;要继续加强与市、县(区)、乡各级地方政府合作，加大草食畜牧业贴息贷款的投放力度，不断扩大牛羊蔬菜贷款覆盖面，加大农村妇女创业贷款、扶贫贷款等贴息贷款的投放，扶持“三农”发展;要紧密结合平凉市产业发展需求，配合市政府积极向邮储银行总行和甘肃省分行申请增加支农贷款规模，扩大农户小额贷款业务投放量，进一步提升该行的存贷比例，确保涉农贷款平均增速;各县(区)政府要及时兑现财政贴息资金，助推邮储银行加大财政贴息贷款力度。

(三)搭建信息平台，实现信息共享。建议地方政府要积极构建辖区经济金融信息资源共享机制，努力为政府、银行、企业营造互通信息、相互了解、互惠互利的洽谈平台，有效破解信息不对称的“瓶颈”，促使银行降低“信贷门槛”、企业提高贷款满足率。

(四)创建信用环境，破解抵押难题。建议各县(区)、乡镇政府要广泛深入地开展“信用县(区)、信用村(镇)、诚信农户、诚信企业”创建活动，积极探索“协会+农户、集体+农户、互助金+农户、再担保+小微企业”等多种担保模式，通过联保增信惠及更多的农户;进一步加大助农惠农金融服务力度，推动全市金融业持续、快速、健康发展;要结合当地农村居民房屋产权、林权和土地承包经营权的确权工作、第三方交易平台建设，适时探索发展“三权”抵押类贷款;要积极探索发展助保贷、保险公司保证贷款等具有风险敞口的弱担保业务，通过各种有效措施，切实解决农民群众、涉农企业贷款抵押难的突出问题。

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