青海省金融支持城乡一体化的供需分析

张永春

(青海大学，青海 西宁 810016)

1.青海省城乡一体化发展现状及困境

1.1 青海省经济发展现状

2014年年末，青海省生产总值达到2301.12亿元，比2013年增长9.2%。其中，第一产业比2013年增加215.93亿元，增长率达到5.2%;第二产业比2013年增加1232.11亿元，增长率达到10.0%;第三产业比2013年增加853.08亿元，增长率达到5.2%。近几年青海省城镇化率一直处于不断上升的阶段，但一直都低于50%，说明青海省正处于从城乡二元结构向城乡一体化过渡的前期。

1.2 青海省城乡一体化发展困境

1.2.1 农牧区居民生活水平低，劳动力流失严重

1.2.2 城乡居民收入、消费差距大，且低于其他省份

据资料显示，城镇居民与农村居民收入差别较大。到2014年年末全省城镇居民和农牧民的人均可支配收入分别是22307元、7283元，城市人均纯收入是农牧区人均纯收入的3.06倍。城市居民和农牧民每人的生活消费支出分别为17493元、8235元，比2013年分别提高了7.8%和9.7%.城市人均纯支出是农牧区人均纯支出的2.12倍，城乡居民收入与支出的差距体现了城乡二元经济结构的对立性。

1.2.3 城乡二元分割明显

青海省对城镇经济的发展较为重视，但对农牧区的建设较为轻视，财力主要用在城镇的基础设施建设上，对农牧区基础设施的投资额少于城镇投资额。青海省农牧区小微企业的建设项目大多周期长、投资收益低、风险高，而各大金融机构为了追求利润，将信贷资金投向风险低、收益高、成本低、周期短的各项大型或重点项目，所以金融机构对农村小微企业的投资特别少，多数信贷资金流向了城市和工业部门。青海省城乡之间在基础设施建设、金融机构投资、医疗卫生、劳动就业、劳动报酬、子女上学、住房租房等方面与城镇居民的待遇都有所不同。

2.金融支持青海省城乡一体化发展的供需分析

2.1 金融支持青海省城乡一体化发展的需求分析

2.1.1 农民在增加财产性收入上对金融支持的需求大

青海省农民一年的财产性收入非常有限，而城镇居民一年的财产性收入较高，从2012年起，青海省城乡居民间的财产性收入差距在不断扩大，到2014年年末，城镇居民财产性收入成了农村居民财产性收入的4倍多，之所以有这么大差距，很大一部分原因是城镇居民懂得将闲余的钱放到银行、保险、证券基金等金融市场，利用金融的杠杆效应“钱生钱”，而农村地区由于缺乏这些知识和服务，所以财产性收入较低。

2.1.2 农牧区基础设施的建设需大量资金投入

综上，“中国特色社会主义道路自信”是指对于道路自觉和道路创新的自信，指坚持中国特色社会主义前进方向不动摇并最终实现发展目标的自信心。正确性是中国特色社会主义道路的根本特征，是坚定道路自信的动力之源。自觉坚持科学道路，就要坚决反对走上“老路”与“邪路”。

农村基础设施的建设需要大量资金的投入，虽然到2014年年末青海省基础设施的投资突破了千亿，对燃气生产、电力与供应业的投资额为325.09亿元;对邮政业与交通运输业的投资额为444.69亿元;对环境、公共设施管理业与水利的投资额为236.92亿元;对信息传输服务业的投资额为14.71亿元，但到2014年年末，青海省很多农牧区村庄道路都未实现硬化、网络都未连通。所以在农牧区基础设施建设这一方面，今后还需投入大量的资金，这不仅需要政府财政上的拨款，更需要金融机构的大力支持。

2.1.3 农村对各种综合保障机制的金融需求旺盛

青海省很多农村地区到现在还没有农业保险，而且就以有农业保险的农村地区来说，各项保险的赔付金也非常小，每亩土地的保费为2.4元，赔付金为8.8元;每人养老保险的保费为100元，每人每月领取的养老给付金为83.3元;医疗保险的保费每人为70元，一年每人只能领取70元的药物，完全满足不了农民的需求。农民对社会各项保险的金融需求随着农村土地与家庭保障的不健全在不断增加。

2.2 金融支持青海省城乡一体化发展的供给分析

2.2.1提供资金供给的机构少

青海省资金供给来源主要有民间金融供给与金融机构供给两大途径。民间金融业务主要是通过农村居民间私自借贷以及一些小型合作基金的方式给予农民和农村地区的小型企业一些短期信贷资金。由于其拥有借贷期限灵活以及手续简单等优点，所以得到众多农户的青睐，使其能在农村地区迅速发展起来。同时，由于其存在风险防范能力较低，管理缺乏规范性等弊端，它的规模受到一定的限制，只能在一定的范围内发挥作用。金融机构通过吸收城市与农村居民、企业及财政的存款，放贷于信誉高、规模大、效益好的龙头企业以及城乡建房、学生教育、医疗卫生等方面，加上对商业和工业的放贷占绝大部分，所以对乡镇小型企业和农业的放贷额少，甚至有些机构连这方面的贷款都未涉及到。

2.2.2 金融机构存贷款余额增长率逐年下降

在2010年到2014年期间，虽然青海省金融机构存贷款余额一直都处于不断增长的状态，但存贷款余额的增长率正在逐年下降。其中，存款余额的增长率从2010年的29.9%下降到了2014年的10.4%;贷款余额的增长率从2010年的30.3%下降到了2014年的22.8%。这说明金融机构资金的运行效率正在逐年变缓，制约了金融支持的供给。

2.2.3 金融机构对小企业和农户的信贷资金供给有所减少

从2010年－2014年的统计资料显示贷款结构上看，青海省金融机构短期贷款发展缓慢，但中长期贷款增长速度较快，说明各大金融机构加大了对省重点企业、项目的投资力度，减弱了对小企业和农户信贷资金供给的支持力度。

2.3 金融支持青海省城乡一体化发展的失衡分析

2.3.1 金融在城乡间的服务不平衡

一是农牧区金融服务的基础设施建设较为薄弱，农牧区的通信、水电等基础设施的建设较为滞后，严重影响了金融服务设施与网点的投放。例如青海省海东市互助县，威远镇不仅有工商、农业、建设、邮储银行及其他几家新开银行，还有新华、平安等几家保险公司，但在其他乡镇只有农商银行一家金融机构，而且只提供传统的存贷款业务。

2.3.2 投资结构失衡，农业投资力度不够

增大对第一产业的投资力度、比重，不仅有利于巩固农业的基础地位，也有利于发展农业水平、增加农民的收入及提高农村整体生活水平。但在2012年到2014年三年的时间内青海省对第一产业的投资力度一直较小，这种投资比例对青海省城乡一体化的发展起着严重的阻碍作用。

2.3.3 城乡社会保障体系发展不平衡

目前来说，青海省的社会保障体系还很不健全，城与乡之间的社会保障体系发展失衡，农牧区存在着覆盖率较小、保障水平不够、参保率不高等问题。然而，随着新农村建设、生态移民、城中村改造等项目的不断推进，农村居民对各类社会保障的需求越来越强。青海省多数农村地处山区，气候多变十分不稳定，农作物经常会因冰雹或干旱等自然灾害受较大的损失，投资于农业的收益率并不具有很强的吸引力，很难得到金融机构资金的投入，加上缺乏长期且有效的风险分担与补偿机制，农民很难规避农业生产过程中存在的一些风险。

3.金融支持青海省城乡一体化发展的建议

3.1 建立健全的城乡金融组织体系

银行监管部门需要根据青海省各地区产业发展的现状，在给政府资金支持的同时制定并完善金融支持城乡一体化发展的各项实施方案，合理的分布金融机构在各区的营业网点数与各项业务。调整信贷资金的投放方向，加大对信誉度高、经营效益好的中小企业和有一定规模实力农户的放贷额度，并且放宽对他们的贷款条件，在青海省建立商业银行、农业银行、政策性银行及农商银行等大小不一、功能互补的竞争性金融组织体系。

3.2 各类金融机构要明确各自的功能

目前城镇化建设中，农业银行、农商银行、农业发展银行在农村地区经济发展中起支撑作用，所以他们应该明白各自的职能和作用。农业银行需要在现有网点和业务的基础上，放宽对农业贷款额的限制，增加金融机构网点到农村偏远和贫困地区，给农村偏远和贫困地区的居民一些农业资金上的支持;农商银行需要建立健全的金融机构体系，在管理农村地区存、贷款业务的同时，也创新出适合农村地区的理财产品，并且要增大其在城镇区的营业网点数，争取更多的存款资金，但还是要把主要的精力放在农村经济的发展上。农业发展银行在履行支农、惠农政策的同时，要努力为农村地区基础设施的建设和大额项目的进行提供资金的支持。

3.3 加快农牧区金融体系的创新

3.3.1 加快农牧区金融产品创新

农牧民通过政府及企业占地搬迁、一些劳动力转移等方式慢慢转向城市居民，农民工对消费市场的需求较大。所以各类金融机构可以从这些方面下手，针对性的去创新出各类适合农民工的金融产品，并对农民工加大金融知识的宣传，促进这一市场的发展。就当前来说，农村地区缺少农民可以很好接纳、操作过程简单、风险相对较低的投资理财产品，但农牧民的收入随着近年来政府支农政策的扶持和社会经济的发展得到了一定的提升，收入的增加也提高了农牧民的投资理财意识以及财富积累能力的需求，为了提高农牧民的财产方面的收入，也为了增加金融机构中间业务的收入，各类农牧区金融机构要加快创新出适合农牧民的金融产品，为农牧民的资金提供保值增值的功能。

3.3.2 加快农牧区金融服务的创新

由于城乡居民间文化水平及对金融知识了解程度的不同，对金融服务的理解程度也不同，所以各类金融机构在给农牧民提供金融服务时，不能搬用给城镇居民服务的方式，一定要简化服务流程，必要时加上图片说明，使客户可以在较短的时间内办完所需业务，这样不仅可以节约客户的时间，而且能提高金融机构在农牧区的服务效率、降低服务成本、增加收益。对于那些离县城较远的客户，各类金融机构组织成员定期去客户所在地进行理财产品的宣讲与办理，给客户相应的联系方式，方便客户办理需要的业务、减少客户往返的次数，增加金融机构贷款效率。

［1］和毅.城乡一体化金融支持缺失问题研究——以新乡市为例［J］.金融理论与实践，2012.5.

［2］王虎、张振飞.推进农民市民化的高质量的城镇化［J］.时代金融，2014.5.