外资银行进入对我国银行业的影响研究

2015-01-02张海霞

金融经济 2015年16期

张海霞

(河北省高速公路石安管理处，河北石家庄 050000)

一、引言

伴随着我国对外开放的进程，以及我国担负的WTO责任，我国银行业进一步的开放。我国经济发展和金融环境的改善，使得越来越多的外资银行进入我国，给我国银行业带来了机遇和挑战。外资银行实力雄厚，可以进一步改善我国银行业的竞争机制，但我国银行与外资银行相关业务竞争时总体上处于劣势。为了能够更好地解决我国银行业面临的挑战，深入研究外资银行对我国银行业的影响，及我国银行的应对措施，保障我国银行业能够安全稳健地运行，具有重要的实践意义。

二、外资银行在我国的发展现状

1、外资银行在中国总体经营情况

截至2013年底，45个国家和地区的181家银行在华设立超过200家代表处，外国银行在华设立分行数量超过100家，营业机构总数超过400家。外资银行机构主要集中在我国沿海城市。外资银行的网点分布是以长江三角洲为中心，向内地辐射。总体上外资银行营业性机构经营质量高，主要经营指标均高于我国对于银行业的监管要求。

2、外资银行在我国的经营策略

(1)外资银行目标客户的选择。外资银行在中国经营时重视与高端客户的合作，所以外资银行的目标客户群比较单一，主要与外资企业和中国的中高端个人客户合作，另外外资银行与有良好发展前景的国有企业和民营企业合作。(2)外资银行市场定位特色明显。外资银行注重发挥自己的传统优势，在我国业务上有所侧重。有的外资银行看好中国经济发展预期，如汇丰银行、花旗银行，在中国全面发展零售和批发业务，以利用中国经济发展的机遇。有的银行，如日韩银行，作为本国跨国企业的长期合作者，主要与外商投资企业进行合作。另外，一些银行致力于专门业务，注重特色经营，如纽约银行在中国的存托凭证业务。(3)外资银行发展的重点业务。外资银行重视外汇业务，围绕外汇业务拓展人民币业务。外资银行提供基本的存贷款服务，另外还涉及信用卡、保险、债券、信托、国际贸易等各方面。(4)外资银行的地域分布特点。外资银行倾向于接近本国环境的地域经营，特别是经济发达、设施完整、管理规范的沿海城市，以及特大中心城市。外资银行以这些地域为业务中心，向周边地区辐射相关业务。(5)外资银行重视与国内银行的合作。外资银行为了快速进入中国市场，获得上市中资银行股票溢价，外资银行重视通过参股或合资的形式进行合作。

三、外资银行进入对我国银行业的影响

1、外资银行进入对我国银行业的积极影响

(1)外资银行进入有助于优化我国银行业效率的提高

外资银行的进入可以提升我国银行的先进技术，有助于培育我国金融市场良性竞争环境，有助于提升我国银行业的人力资本素质。外资银行在资金、技术、品牌、人才方面往往是银行业的领跑者。国内银行从国外银行可以看到学习、进步、发展的空间，促进国内银行学习先进的经营管理知识，引进新产品和新技术，这样外资银行的示范可以提高国内银行整体的经营效率。外资银行进入会对内资银行造成一定的竞争压力，但有外资银行进行的是良性竞争，会促使我国银行致力于产品创新和服务质量提高，有利于我国金属业的开发和改革，促使我国银行业资源得到最优配置。外资银行进入我国后，会大量雇佣中国的银行人才，对工作人员进行培训，有助于我国银行业人才素质的整体提高。

(2)外资银行进入有助于提升国内银行的资本充足率

外资银行的进入，有利于我国银行资本充足率的提高。我国大多数银行资本充足率偏低。外资往往是以参股的形式与国内银行进行合作，从而改变我国银行资本充足率较低的情况。这样我国银行的资产质量会有较大的改善，增强我国银行经营的稳健性，有助于我国银行的健康发展。

(3)外资银行进入有助于重塑国内银行业体系

我国银行业脱胎于计划经济，所以资金流动性较差、服务质量较低、市场化程度不高、资产不良率偏高、产品创新性较差、资本充足率较低。所以放松外资银行进入，是推动我国银行业整体改革的重要方法。外资银行与国内银行的合资，可以缓解我国银行资本充足率不足的问题，外资银行的良性竞争能够激发国内银行的公平竞争意识，促进国内银行的产品创新和服务质量的提高。外资银行的进入，会使得监管、市场、客户关系复杂化，促进我国银行业的整体改革，促进我国银行资源进行优化配置，我国银行体系将会得到重塑，效率将会不断提高。

2、外资银行进入对我国银行业的消极影响

(1)使我国银行承受较大的竞争压力

外资银行进入我国，带来了雄厚的资金、先进的技术和管理经验，有助于我国银行总体经营效率的提高。但是外资银行的进入，也给我国银行的经营带来了一定的威胁。竞争的结果有可能是内外资银行共同进步，也可能是外资银行一枝独秀，占据最佳的细分市场，使我国银行经营困难。

(2)增加我国银行的经营风险

外资银行进入我国，凭着较高的服务质量，会占领银行的低风险、高收益细分市场。我国规模较大、实力较强的国内银行会经受这一冲击。但我国有众多的中小规模商业银行，竞争能力不强，难以在外资银行的竞争下获得优质客户。所以我国中小银行有可能不得不铤而走险，转向一些风险大但是利润高的银行业务领域，增加了我国中小银行的经营风险。

(3)加剧银行业和我国经济发展的不平衡

外资银行优先进入经济金融、基础设施、社会管理比较完善的地区，外资银行在这样的地区可以发现更多的优质客户，找到更好的市场机会。经济落后的中小型城市鲜有外资银行问津。这样我国各城市发展差距加大，金融机构发展不平衡，并使高端客户享受更多的金融服务。

四、我国应对外资银行进入冲击的宏观对策

1、抑制外资的外汇投机

外资银行信誉高，服务好，借入外债和结汇方面具有较大的优势。这样外资银行可能通过大量外币资金的操作，通过投机行为在人民币汇率变化中获利。这样外资银行的金融投机会加大我国的金融风险。为了防止可能的风险，我国应当保持一定的金融管制，通过法规限制外资银行在外资业务方面的经营范围，减少外资银行的投机行为。

2、完善我国的金融体制

强化金融监管协调机制，通过一行三会，即人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会的协调配合，加强对外资银行的监管，加强协调，提高监管的效率。要支持和鼓励外资银行业金融产品的创新，但要加强对产品的风险监管，做到金融创新产品风险可控、成本可算、信息充分披露。我国要建立健全外资银行监管法律法规，根据国际惯例和我国国情细化外资银行的准入条件限制，减弱外资银行对国内银行体系的冲击。