安徽省淮北市金融支持小微企业发展状况、存在的问题及相关对策建议

李 鹏

(中国人民银行淮北市中心支行，安徽 淮北 235000)

一、淮北市小微企业金融支持基本情况

近年来，淮北市银行业金融机构信贷投放进一步向小微企业倾斜，小微企业贷款保持良好的增长态势。2014年10月末，淮北市金融机构本外币各项存款余额941.05亿元，比年初增加76.08亿元，增长8.80%，同比少增13.49亿元;各项贷款余额649.97亿元，比上月增加1.27亿元，比年初增加35.33亿元，增长5.75%，同比少增68.65亿元。10月末，大型企业贷款余额213.93亿元，比年初增加4.3亿元，增长2.05%;中型企业贷款余额88.34亿元，比年初减少6.02亿元;小型企业贷款余额160.7亿元，比年初增加21.06亿元，增长15.09%;微型企业贷款余额10.93亿元，比年初增加0.75亿元，增长7.39%。从企业贷款余额占比情况来看，大型企业占45.68%，中型企业占比18.18%，小型企业占33.83%，微型企业占2.31%。

二、已经采取的主要做法及取得的成效

(一)地方政府

地方政府牵头创新及开发信贷产品试点10余种，每年联合金融部门开展小微企业金融服务月活动，要求辖区各银行业金融机构以“助小微、促升级、防风险、惠民生”为主题，做好小微企业金融服务活动。加强小微企业金融产品宣传，开展银企对接活动。如邮储银行淮北分行广泛开展银企对接会、“地毯式宣传”等活动。与烈山经济开发区管委会、淮北市浙江商会等联合举办了银企对接会，推介小企业信贷产品，深化银行服务实体经济的力度。徽商银行淮北分行举办了“聚小微促发展”主体宣传活动。4月29日，成功举办了“2014年淮北政银企对接活动”，26家省级银行业金融机构、13家市级银行业金融机构及部分企业代表参加了对接活动。开展送金融知识进企业活动，地方金融主管部门收集整理了近年来淮北市各银行业金融机构各具特色、大力推广的金融产品，编印了《淮北市银行业小微企业金融服务特色产品手册》、《金融创新在淮北》等金融知识手册，并分发到广大小微企业、个体工商户手中。

地方财政推动助保金贷款业务发展。助保金贷款业务在淮北市开展三年来，各级财政共注入0.99亿元风险补偿铺底金，先后为近200家企业提供了信贷支持，9月末，贷款余额13.6亿元，大大缓解了企业融资难题。到目前为止未发生一笔不良贷款。此业务的主要特点是中小企业借助政府增信平台，入池获得贷款后只需缴纳3%的助保金，银行抵押率可以放大到80% －100%，目前入池企业达300余家。

(二)监管机构

金融监管部门督导辖内各银行业金融机构始终坚持服务小微企业，支持实体经济为指导思想，加强正向激励，督促商业银行在商业可持续和风险可控的前提下，进一步强化小微企业金融服务建设，重点支持符合国家产业和环保政策、有市场、有需求、可持续运营的小微企业。以提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面为工作目标，督促商业银行单列年度小微企业信贷计划。

基层央行积极开展窗口指导和政策引导，指导各银行业融机构制定切实可行的考核与激励机制，拉动各项存贷款持续增长，同时确保贷款投放稳步合理、均衡谨慎，发挥货币政策工具的调控作用，重点向小微企业倾斜。对于完成小微企业信贷增长目标的金融机构，基层央行优先办理再贴现、再贷款支持。至5月末，为重点服务小微企业的徽商银行淮北分行、招商银行淮北分行办理再贴现余额14594万元，发生额17369万元。同时，在实施差别准备金动态调整的过程中将其对小微企业信贷增长完成情况作为参数设置的重要依据，增强地方法人金融机构对小微企业信贷投放的能力。对考核达标的农村信用社和农行县域“三农金融事业部”给予优惠存款准备金率。

(三)银行业金融机构

1、转变经营理念，建立专门机构

各银行业金融机构结合自身特点和优势，针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求，创新管理机制，探索“专营”模式，提供专项服务。一是单列信贷规模。最大限度地把新增贷款规模用于支持小微企业的发展;二是优化人力资源配置。选拔业务能力强、职业操守好的客户经理充实到小微企业经营队伍;三是建立激励机制。引入正向激励，制定奖励分配方案，提高信贷人员营销小微企业贷款的积极性;四是开展专项营销。如工商银行淮北分行开展小微企业专项业务竞赛活动，建设银行淮北分行开展“旺季营销”、“抓市场、促增量”等专项小微企业客户营销活动。

2014年9月末，全市14家银行业金融机构已设立小微企业贷款专营机构9家，小微企业贷款重点推进支行35家，未设立专营机构的银行也都配置专人负责小微企业金融服务工作。如农业银行淮北分行经营求“专”，成立小企业金融服务中心，并搭建相山支行、淮海路支行两家小企业经营特色支行和濉溪县支行一家重点推进行，全力推广小微型企业信贷业务“一站式”审批模式，提高小微企业信贷业务运作效率。同时，对小微企业实施资源倾斜，配备专职客户经理，匹配专项信贷规模，制定专项考核措施，走小微信贷专业化经营之路。

2、创新信贷产品

各银行业金融机构贴近小微企业市场需求，不断创新金融产品，努力缓解企业抵押物不足的融资难题。目前，全市银行业金融机构已开发针对小微企业信贷产品40余种，全市小微企业贷款户数占到总贷款户数的80%以上。对初创期小微企业发挥小额担保贷款和个人经营性贷款在支持创业方面的作用。对具有一定规模的小微企业创新抵押担保模式，灵活运用无形资产质押、供应链融资服务、联保互保和信用担保等方式，积极为企业量身定做适合的金融产品。一是扩大抵押物范畴。积极开展仓单质押、股权质押和商标专用权质押贷款等工作，进一步拓宽小微企业融资渠道。二是创新担保方式。如工商银行淮北分行推出的产业集群融资方案，以集群联保的方式，已为园区小微企业提供发展资金1800万元。产品出“新”。该行在全省工行系统内率先办理首批三笔1800万元小企业设备租赁业务，安徽三石液压机器有限公司、安徽沪源铝业有限公司、淮北市启鑫精纺股份有限公司三家小企业客户获得融资1800万元。小企业通过融资租赁的方式获取设备，小企业作为承租人实际占有和使用资产并享有收益、盘活存量设备资产、调整负债结构、减轻短期偿债压力，为处在高速成长期的小企业购买先进装备实行技术改造提供融资支持。三是开展无抵押信用贷款。建设银行淮北分行推出“善融贷”业务，用于小微企业短期生产经营周转的可循环信用贷款，企业无需抵押即可获得最高200万元的贷款额度。目前已为22户小微企业累计发放贷款885万元。马鞍山农商行濉溪支行推出“税易贷”业务，根据企业纳税信用以及缴纳税款情况，为中小企业提供信用贷款。

3、优化金融服务

一是简化审批流程。淮北市银行业金融机构基本建立了适应小微企业的专业化信贷审查审批流程，在坚持基本信贷制度和审贷分离机制不变的前提下，调整小微企业信贷业务审查、审批方式，设置不同权限审批人员，通过专职审批人派驻小微企业等方式，简化审批模式，实行全流程限时服务。推行小企业信贷运作资料的标准化与表格化，通过业务处理电子化、网络化、工厂化，实现小企业信贷业务网上作业，有效提升服务效率。如工商银行淮北分行、建设银行淮北分行等利用网络循环贷款业务，一次授信、循环使用、自主提款还款，降低小微企业贷款时间成本。

二是优化信用评级。在信用评级评定方面，根据小企业特点，优化信用评级体系，专门研发小企业评级模型，对于小企业简式快速贷款，采用专门的“分池评级”方法，按照“随报随评”的方式进行评级，有效提升企业等级认定与评审效率。

三是合理风险定价。面对经济放缓的不利局面，淮北市银行业金融机构积极采取有效措施，针对不同企业或不同授信品种实行差别定价，制定合理的产品价格，不额外收取资金管理费、财务顾问费等费用，最大程度上减轻企业财务压力。

四是开展特色服务。如，淮北市农商银行结合“金融服务家家到”，在全行开展“小微企业大走访”活动。通过与企业开展对接会、座谈会，了解企业信贷需求，结合该行产品特点，为其量身打造并订制金融产品，解决企业融资困难。交通银行淮北分行邀请当地小微企业举办产品推介会，向到会的企业家重点推介了该行服务小微企业的信贷产品、特色产品，并根据小微企业的需求，现场解答企业家关心的融资方式、费率、理财产品等问题。

三、目前还存在的一些问题

(一)金融机构小微企业贷款投放动力不足。“成本、风险、收益”三个因素导致银行小微金融贷款投放动力不足。小微企业分布量大面广，业务频繁，银行发展小微企业贷款业务一方面要投入较多的金融成本，另一方面还得承担较高的违约风险。因而有能力发放大额贷款的银行机构从自身经济效益出发，通常不愿涉足小微企业贷款。特别是在不良贷款率指标的考核和尽职免责机制不完善的情况下，银行向小微企业放贷的主观意愿不强。

(二)企业自身发展不足。一是小微企业生产经营规模普遍偏小，财务管理不规范，银行无法准确了解企业财务信息，无法确定合理的授信额度;二是小微企业产品单一，供销渠道有限，抵御市场风险能力弱，一旦市场需求发生逆转，企业经营可能很快陷入困境，增加了银行信贷风险;三是部分小微企业诚实守信观念有待提升，出现挤占挪用信贷资金，不能及时主动留足还贷资金等现象。同时，部分企业主信用记录较差，逃废债现象时有发生，为规避银行监管，频繁采取变更股东、变更法人代表等方式，导致银行“惜贷”。

(三)社会中介服务不规范。银行一般根据评估机构的资质进行选择合作，但有的评估机构在淮北没有分支机构，可能会出现只有一家评估符合要求的情况，由于缺乏充分竞争，收费价格相对垄断。中介服务手续多、有效期短、收费较高。如企业办理一笔财产抵押，需办理财产评估、登记、保险、公证等手续，涉及多个部门，需提供多种相关资料。经测算，相关手续办理时间在15个工作日以上，且费用较高。

(四)担保作用发挥不充分。淮北市融资担保公司注册资本偏小，放大倍数受限，无法为更多小微企业提供担保服务。目前，淮北市12家融资担保公司注册资金10.99亿元，最大的一家融资担保公司注册资本仅1.37亿元。今年以来累计担保户数333户，担保金额17.90亿元，放大倍数低。淮北市担保机构之间互保、联保、再担保和其他合作形式没有启动，担保机构的信用能力和抗风险能力较弱。

(五)风险补偿机制不完善。淮北市虽在2008年就设立了小企业贷款风险补偿基金，市及县区财政每年安排440万元，但补偿比例相对较低，银行出现1000万的贷款风险也只能得到10万元补偿。

四、相关对策建议

(一)政府应优化小微企业融资环境

一是加快引进域外金融机构，充分发挥“鲶鱼效应”，营造竞争充分、合作共赢的小微企业服务格局。二是支持符合条件的商业银行发行专项用于小微企业贷款的金融债券，增加小微企业信贷资源供给。三是完善小企业贷款风险补偿基金，提高风险补偿比例，加大对金融机构支持小微企业考核力度，兑现奖补政策，提高银行发放小微企业贷款积极性。扩充融资担保公司国有资本金，充分发挥增信作用。四是推动小微企业信用体系建设，完善个人和企业征信系统，整合水、电、气等公共服务机构掌握的企业和个人信用数据，实现信用基础共享，夯实银行发放管理小微企业贷款的基础。

(二)严格执行中央经济方针，加快信贷结构调整

着力支持小微企业流动资金需求，考虑在贷款规模控制上实行差异化管理，试行差别准备金率，对中小企业贷款规模单独考核;加快担保和再担保体系建设，提高银行放贷积极性，降低银行授信风险;加快发展小额贷款组织，鼓励企业直接从债券市场、股票市场等渠道融资，完善金融支持体系。学习外省优秀经验，主要是税收方面如所得税、印花税、营业税减免与优惠政策等。

(三)金融机构应持续提升小微企业服务水平

一是完善考核奖惩机制，建立小微企业不良贷款问责和免责制度，给予适当的不良贷款容忍度，提高信贷人员发放小微企业贷款的积极性。二是在乡镇和工业园区增设服务网点，向园区、城镇、农村等金融服务薄弱区域延伸，为小微企业提供全面服务。三是针对不同企业的生产经营情况，执行差别化的利率政策，合理定价，规范收费行为。四是积极开展应收账款、股权和商标权等权利质押贷款，加快推广中小企业助保金贷款。五是深化银企合作，加强信息交流，培育优质企业和忠诚客户，为小微企业信贷投放创造条件。

(四)创新企业融资渠道，改造信贷产品

各金融机构要创新企业融资产品，探索开展无形资产、应收账款、订单和存货等新型抵押贷款业务，支持中小企业顺利融资。鼓励优势中小企业通过创业板融资，以及遵循先例通过特殊方式和途径发行短期融资债。对于一些较难压缩融资总量或增加有效抵质押物困难的担保圈贷款，商业银行可以考虑采用信贷产品改造的方式，即对传统的流动资金保证贷款进行改造，转变为对应物流、现金流的贸易融资等风险较低的产品，从产品调整上控制融资风险，降低风险暴露。

(五)小微企业应不断提高经营管理水平

一是严格遵循诚实守信原则，健全规章制度，强化财务管理，保证会计信息的真实性;切实履行借款合同，保持良好信用，建立良好的银企关系。二是加快转型升级，做好做精主营业务，增强企业发展后劲和市场竞争能力，用经济实力取信于银行。三是提高经营者素质，提升准确把握市场动向能力，推动企业快速发展，为融资创造更多条件。

(六)完善小微企业信用担保体系建设

完善对担保机构的扶持措施，可采取注入资金、补偿损失、提供税收优惠尤其是引导民间资本入股等方式，拓宽融资渠道，增强担保实力。探索以产业、行业协会或乡镇、社区等为单位，组建会员制互助性担保机构，为小微企业提供互助性融资担保服务。鼓励发展再担保公司和担保机构间的合作互保。可按照风险分散的原则，积极组建再担保公司，进一步化解和分担风险，增强担保公司抵御风险能力。

(七)改善金融生态环境

一是健全风险补偿机制。尝试贷款备偿金制度，地方政府可在财政预算内设立风险补偿基金，对给予小微企业贷款的金融机构、提供担保的担保机构按比例给予补偿，以提高银行业对小微企业放贷的积极性。二是规范抵押评估机构收费行为。进一步规范评估、登记行为，降低统一收费标准，延长评估结果使用年限，为降低小微企业融资成本留出空间。建立职能管理、中介机构、银行联动协调机制，对银行与企业协商做出的评估报告，登记机关应认同，并办理登记。三是优化小微企业金融服务环境。深入开展信用单位评选活动，引导企业诚信申贷、注重信用记录，履行好借贷责任和义务。强化金融司法保障，优化社会服务体系，支持银行清收不良贷款、保全信贷资产和处置抵贷资产，维护好银行合法权益。