警惕信用卡预授权诈骗

前段时间，全国多地陆续出现了多起持卡人利用银行预授权交易，通过向信用卡内存入大额溢缴款（指的是信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，取出溢缴款需支付一定金额的费用。该笔款项可增加信用卡的可用额度，或直接用于消费还款），利用预授权完成交易需要在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度，涉及金额4亿余元。

t POS机“预授权”诈骗案

在此期间，“云南某装饰工程有限公司”进入了警方的视线，据银行反映，业务推出后，该公司向银行申办POS机很异常，可能涉嫌非法套现。警方随后发现，该公司从成立至今，未开展过实际业务。但从去年12月30日至今年1月13日期间，POS机交易却异常活跃。经查，共有7张信用卡账号通过此POS机刷卡套现2 105 650元，成为云南首例POS机“预授权”诈骗案，警方立即展开侦破工作。

近日，警方通过注册空壳公司的其中一名嫌疑人，锁定了包括谭某在内的另外3名嫌疑人。经过努力，4名嫌疑人被抓获归案。经查，4名嫌疑人均是大学本科以上学历，据他们交代，各自家庭条件不错且擅长靠脑力赚钱。去年年底，在获悉银行陆续推出POS机预授权业务后，便合谋从家里拿来一些钱作为本钱，通过早已经注册的一个空壳公司开始实施利用预授权POS机消费的漏洞进行套现。

一番预谋后，他们在网上发帖寻找持卡人，并宣称，可以利用信用卡快速完成套现，手续费低，当日即可实现套现。其中，李某、扉某、聂某等7名持卡人陆续与谭某等人取得联系。据民警介绍，这些持卡人都急需用钱，比如，扉某当时正准备结婚，玉溪老家正在盖婚房，缺少现钱。在得知对方可以快速套现后，扉某便拿着女友的信用卡找到对方。当日中午，手机短信先是提醒信用卡内存入了24万元，过了一个小时后，手机又提示消费了276 000元，转眼间，多刷了15%的额外信用额度36 000元，除去给对方的50%手续费，扉某成功套得1万余元。经查，在短短不到半个月的时间内，4名嫌疑人共为7名持卡人套现21105 650元，收取50%至60%不等的手续费，非法所得人民币2741650元。目前，4名嫌疑人因涉嫌非法经营罪被检察机关批捕。

t 何为信用卡预授权？

预授权类业务是指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内，在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。通俗讲，先冻结银行卡内部分资金，用作押金后，按实际消费金额结算的业务，冻结金额不能超过预授权交易金额的115%。

t 信用卡预授权消费额度是多少？

信用卡预授权套现，即POS机开通预授权后，可以使用115%的资金规模，即消费额度的115%。这意味着，如果某人存入100万元，就可以消费套现115万元。假设一家酒店的房费为1000元一天，住客提供信用卡支付房费，酒店可以做的预授权额度是1150元以内。万一酒店住客不结账就离开，那1150元的预授权金额就将由银行划入酒店的账户，这是银行为了保护酒店而制定的一项信用卡规则。据了解，目前，部分银行已经将预授权交易最大金额从之前的115%调整为目前的100%，预授权交易已无套利空间。

信用卡预授权交易不是所有POS机都能做到的，银联只允许宾馆、酒店等少数行业开通此项功能。以酒店为例，持卡人入住时在酒店前台刷卡进行预授权，待持卡人离店时再按照实际发生的消费进行扣款结账。

t 暂无有效防范措施 部分银行已关闭该功能

对于信用卡预授权超额套现，目前，业界暂无有效的防范措施，业内人士表示，最极端的办法就是直接关闭预授权交易功能。而正是由于预授权交易功能存在风险，珠海一些银行已经关闭了此类业务功能。珠海华润银行相关负责人表示，华润银行早在2012年就已经关闭了预授权相关的业务，目的是为了防范此类风险。

而没有终止此类业务的银行该如何防范非法套现案件发生？建设银行珠海分行信用卡与电子银行部相关负责人付强表示，银行方可以通过加强商户预授权交易功能的风险管理、调整预授权交易额度、对集中发生大金额的预授权完成交易的商户进行排查等防范。若出现非法套现案件，银行方面将报告银行卡安全合作委员会，并将线索移送当地经侦部门，协助公安机关打击银行卡犯罪。

信用卡预授权套现对于持卡人来说，也存在很高的风险，比如，王小姐在套现15万的时候，尚有4万元钱没有收到，而高昂的手续费也只能由持卡人承担。付强认为，诈骗分子往往以可以帮忙提高信用卡额度或套现等理由获取了持卡人的身份证、信用卡以及密码等资料。

而更为重要的是，专家认为部分银行目前的预授权规则设计上也存在不小的隐患。据金融专家介绍，信用卡预授权额度上浮并非我国独有的，以美国为例，信用卡预授权在授信额度范围内也会上浮10%到15%。但是我国部分银行执行的上浮参考标准并不是信用卡的授信额度，而是信用卡内实际冻结的费用。中央财经大学教授郭田勇说：“在中国，银行是把除了你授信额度之外，只要你的信用卡中有存款，它也作为一块既有的额度，它会给你统一上浮。我个人认为，这个预授权的设置，就应当是以你实际获得的授信额度上浮，不能成为你获得100万后，就可以给你115万，这个在管理中是存在问题的。”

此外，专家认为，要想遏制信用卡套现等一系列金融欺诈行为，我国的信用体制建设还应该进一步加强。北京大学经济学院教授章政说，目前中国的这个社会征信制度是经过了20年的发展以后初步形成的，但是有好多这样一些自然人，包括有一些法人、中小企业还没有纳入到我们这个征信体系中，所以中国的征信制度我们认为，还要进一步地完善，包括在数量上，包括在数据质量上，只有这样才能够对整个社会的金融环境，进行全方位的服务和监管。

t 预授权套现涉嫌信用卡诈骗

根据《刑法》第二百二十五条第三款：违反国家规定，利用销售点终端机（pos机），以虚拟交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金25日以上逾期未还的，或者造成金融机构损失10万元以上的，将追究当事人刑事责任。

珠海律师林叔权表示，利用预授权进行超额套现的案例比较常见，这类案例一般属于信用卡诈骗范畴。刑法规定，若涉案数额较大，涉案人员将被处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；若数额巨大或者有其他严重情节的，则被处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。对于类似案例，林律师认为，银行可以选择报案或者与持卡人协商处理。endprint