强化辽宁保险业社会管理功能对策建议

赵晗

摘要：

现阶段保险业的重要任务，就是深入研究如何更好地将保险的社会管理功能发挥出来，这是保险业非常重要的任务，同时也是保险业肩负的责任。保险业要参与社会管理，在这一过程中存在着一些问题，只有保险企业和保险监督管理部门共同努力，才能真正有效地实现保险业的社会管理功能。

关键词：

社会管理；保险功能；保障体系

中图分类号：

F83

文献标识码：A

文章编号：16723198（2014）22010201

保险业的发展越来越显示出其在储蓄和投资方面的重要作用，有关保险业社会管理功能的探讨正成为金融界的一个重要话题。中国的保险业处于初级发展阶段，全面地研究保险业的各项功能，对和谐社会的构建是有帮助的。在立足自身使命的前提下，保险业应充分发挥在加强和创新社会管理中的作用，这是保险业的责任和任务。

1保险社会管理功能的内容

一是社会保障管理。保险作为社会保障体系中非常重要的组成部分，对于没有参加社会保险的人们来说，商业保险通过经济补偿或给付，为社会保障覆盖不到的人们提供强有力的经济保障，减少社会发展中的不安定因素，起到了社会稳定器的作用。另一方面，保险产品具有灵活多样、保障范围广等特点，为社会提供了多层次的保障服务。这样商业保险和社会保险互为补充，提高了全社会的保障水平，减轻了国家和政府的压力。另一方面，保险产品的灵活多样性也为社会提供了多层次的保障。为社会提供多层次的保障服务。同时，法律还规定了法定保险即强制保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。这类强制保险不仅有利于受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻肇事方的经济负担，对于维护公共安全都有积极的意义。

二是社会风险管理。风险是客观存在的，风险的客观存在是保险产生的前提，保险是风险管理的一种财务手段，把风险在众多被保险人中进行集中再转移，以使个人损失减少或缩小到最低限度。也正因为我们生活中风险是无处不在的，所以有必要建立管理危险的体系，目前各个国家都在国民经济总体系中建立了相对独立的危险管理体系。在这一体系中，无论是保险产品的开发研究、保险价格的制定，还是对保户的核保、承保、理赔，每一个环节保险企业都积极主动地参与其中。一方面承担了风险管理的社会责任，另一方面通过积累大量的损失统计资料，可以为社会防灾防损部门进行风险管理提供可靠的依据，同时能够培养投保人的风险防范意识，尽可能地减少社会财富的灭失。

三是社会关系管理。在社会经济活动中，双方在进行交易时会面临各种风险，这种风险的存在会阻碍交易活动的顺利进行，而由于保险的介入，使得交易过程中的风险转移给保险企业，这极大地减少了交易双方的纠纷，为创造良好的社会关系奠定了基础。通过帮助被保险人尽快恢复生产和生活，保障了社会再生产的顺利进行，有利于社会关系的稳定，发挥了保险“社会稳定器”的功能。

四是社会信用管理。保险四大基本原则之一最大诚信原则告诉我们，保险合同与一般经济合同不同，保险合同是严重信息不对称的合同，所以要求合同双方都必须最大限度的遵循诚信原则，无论合同双方哪一方不诚信，都会导致合同无法正常执行。最大诚信原则中对投保人要求如实告知，对保险人要求明确说明，对双方诚信的要求将在培养国民的诚信意识方面具有潜移默化的作用。同时保险企业所收集的保户信用状况也为建立社会信用体系提供了资料来源，对揭示社会主体信用优劣，警示社会主体信用风险，弘扬诚信文化起到重要作用。

2辽宁保险业参与社会管理的现状

2.1辽宁保险业参与社会管理取得的成效

辽宁保险业通过改革创新，积极参与社会管理，实现了政府、保险公司、人民群众等多方共赢，取得了良好的经济效益和社会效益。

（1）政府管理增效能。因为有保险机制的介入，在重大安全责任事故发生后，由保险公司承担赔偿责任，减轻了政府的压力。政府依托保险公司既有的服务体系来提供公共服务，即可以精减机构和人员，又降低了社会管理成本。

（2）保险公司有效益。一方面，经济效益良好。保险公司通过自身开拓，或与政府相关部门合作，开办与社会管理创新有关的险种，拓展了自身的业务领域，从而获得新的发展机会。另一方面，社会效益提升。

（3）人民群众得实惠。人民群众尤其是困难群体购买商业保险后，增强了抵御风险的能力，解决了后顾之忧。由于保险机制具有放大功能，和直接发放救济金相比，政府购买保险这种方式，不仅扩大了受惠面，而且效果更好。

2.2辽宁保险业参与社会管理过程中存在的问题

（1）保险业发展水平与经济社会发展水平不相适应。

辽宁省保费收入虽然以年均30%的速度增长，但这个速度还是远远落后于经济水平的增长。辽宁保险业的也远远落于银行业的总资产。2012年辽宁省保险密度为1175元/人，保险深度为4%，与发达国家相比差距很大。中国虽然已经成为保险大国，辽宁省在这方面的贡献也很大，但我们只能称为保险大国而不是保险强国。同银行业相比较，我国保险业的影响还远不如银行。

（2）没有把责任保险的社会管理功能有效地发挥出来。

首先，责任保险的覆盖面不大，仅占财险总保费的一少部分；其次，对责任保险的重视度不够，保险企业应进加强对该险种的管理；第三，该险种的质量一般，产品创新应进一步加强；第四，责任保险技术开发与风险管理水平落后。这些都严重阻碍了责任保险的社会管理功能的发挥。

（3）保险业参与社会管理的意识和能力不够。

作为现代保险业的特殊功能之一，保险业应该更深层

次地参与社会管理，虽然辽宁省保险企业在参与社会管理方面也做过一些工作，但是与发达国家保险企业相比，与现如今的经济形势和社会要求相比较，我省保险企业参与社会管理的深度和广度都明显不够，没有找准保险业参与社会建设和社会管理的工作重点、难点和薄弱环节，理念还应积极推动，方法和手段都需要创新。

（4）法律及制度环境不完善，市场拓展受限。

影响保险发展的法律法规方面也存在一些问题，虽然在有些问题上有规定，但仅仅是规定，执法缺乏力度，也缺乏可操作性，无法有效地保障受害方的合法权益。这样导致的后果是，国民对保险有所怀疑，降低投保人的积极性。对于公民的基本权利，如隐私权、知情权等方面的法律法规不够完善，如果保险机构不注意对个人信息隐私权进行保护，将影响保险业形象，也由于打扰了私人生活安宁，易引起消费者对保险行业产生负面印象，拓展保险市场将受到很大限制。

3如何强化辽宁保险业的社会管理功能

3.1保险监督管理部门要提供良好的环境和政策支持

保险监督管理部门要为保险企业提供良好的环境，要切实转变监管职能，坚持为市场主体服务，只要符合市场经济发展方向和金融稳定原则，只要条件成熟就可以进行尝试。同时保险企业要不断创新，更新观念，树立长远发展意识，深入研究市场需求，不断创新产品，还要加强基础建设，不断提升专业化经营水平才能更好发挥社会管理的功能。

3.2大力发展责任保险，充分发挥社会管理功能

从战略高度采取有效措施，充分发展责任保险。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险在辅助社会管理方面具有独到优势，在提高公共服务供给能力、提升公共服务资源配置效能和社会管理效率上发挥着重要的作用，对于充分保障公众的合法权益、有效调解公众矛盾纠纷具有重要意义。而我国的责任保险发展速度滞后，各家保险企业应充分认识到责任保险的重要性，不能只看眼前，从长远利益来看，责任保险是最具潜力的险种，因为责任保险能够使使事故受害人获得合理的经济补偿，有利于及时解决民事赔偿纠纷，充分保障人民群众的合法经济利益，维护社会安定和秩序。责任保险涉及专业服务、生产、经营、销售等各个经济社会领域，覆盖面广，保障范围宽，具有很强的公众性和社会管理功能。

3.3从法律、法规和政策等方面加强对保险业参与创新社会管理的支持

与我国快速发展的经济状况相比，保险法律法规的完善程度还有待加强。保险法律法规的完善是保险发展的基础，应进一步加强保险立法工作，只有形成比较完备的保险法律体系和赔偿机制，才能充分运用保险这一有效的金融工具，保险产品才有更广阔的发展空间。对于关系到社会和他人利益的领域，可以尝试实施强制责任保险，当被保险人无力补偿受害人时，强制责任保险可以为无辜的第三方提供必须和必要的帮助。随着保险法的两次修订，我们的法律环境得到了极大的改善，在一定程度上增强了国民的风险意识，但仍然存在着诸多问题，一些法律条文存在漏洞，表述不够清晰，这些都要求我们对保险法律法规进行进一步的完善。尤其是对缺少法律调控的领域应尽快制定法律，否则容易引起纠纷，也要对保护社会公众利益的法律进行细化，法律制定要有相应的具体配套措施，可操作性强的法律才是好的法律。

参考文献

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