银行贷款系统的商业分析及系统改进方案

2014-12-02韩颖伟

科技传播 2014年4期

韩颖伟

同济大学软件学院，上海 200092

0 概述

信息技术迅猛发展的今天，各行各业已经不再是单纯地自我推销或整买零卖的简单商业行为了。诸多成功先例表明，所有成功的企业无不有着比较完备的信息化体系做辅助，行业间的竞争已从一开始的产品竞争转移到科学管理和高科技竞争上。强大的信息化技术成为决定企业成功与否的关键。

如今的银行业也已经不是单纯的只是存钱、取钱、转账等，业务拓展越来越广泛。银行对的贷款业由于买房、买车等的人越来越多而蓬勃发展。如何使贷款行业能够高效、快速、安全的完成，成为现在各类银行关心的主题。

因此，软件已经不单纯的只是帮助用户完成某项功能，现代软件应该是需要多方面协调合作完成的，包括商业分析、商业架构、系统设计、界面设计等。

本文从案例出发，对银行贷款业进行商业分析，了解客户需求，分析该银行的组织结构、贷款流程中的缺陷、系统现状，提出解决方案，提取数据信息，为设计数据库准备，并对系统进行改进和优化。

1 分析方法

为了能够更精确的分析银行贷款业务，本文将会从业务、信息、设计三方面研究。

分析业务流程（Business Process）从而找出贷款系统中的不足之处，提出解决方案改进系统。所谓的业务流程是指企业通过一系列的活动为客户提供优良的产品及服务。从定义可以看出，一个业务流程就是一个端到端的服务链，也可以称为“CRASO”(C：顾客，R：需求，A：活动，S：服务，O：组织结构)。通过CRASO 图分析企业业务流程。同时利用Hierarchical Diagram 表和Flow Chart 表分析业务流程可以使其更明确和清晰。

分析业务流程时,会得到许多繁杂的信息,不同职位的人关心的信息不同,所以为了能够将信息秩序化,采用SIRE（Strategic Information Requirements Elicitation）表。通过分析对不同状态的工作，抽取出主要数据、辅助数据及数据指标，为建立数据库提供有效帮助。

通过对业务流程，改进贷款系统，根据采集到的信息，设计数据库。对系统进行设计，采用最为普遍的方法和语言，即使用UML 中的use case 图。Use case 图揭示了系统内部的功能实现方法，帮助开发者及客户理解系统完成后会有哪些主要作用。

2 案例分析

使用商业分析的方法对中国农业银行黄石分行信贷业务流程和贷款系统分析[5]。

2.1 中国农业银行黄石分行信贷业务现状

中国农业银行股份有限公司黄石分行隶属于我国四大国有商业银行之一中国农业银行股份有限公司,于1980 年成立2010 年前农行黄石分行存、贷款连续五年平均以20%以上的速度递增。但近年该行各项业务经营受到黄石地区国有银行和中小股份制银行的冲击，贷款业务的营业额持续下降。下文将会分析贷款业务的业务流程及存在的缺陷。

2.2 农行黄石分行贷款业务流程

如Figure 1 所示，如果需要从农行黄石分行贷款，顾客首先查询与贷款相关的知识，然后到农行前台询问关于贷款的详细内容及所需材料。所有信息收集完全后，客户带上资料到柜台办理贷款业务。这时业务人员会要求顾客填写相关表格，将表格与客户信息在系统上登记，并留存纸质版。上传客户的贷款需求，由上级对客户资料进行核查，并将资料传至行长审批、授权。结果返回给业务员，业务员将协议或拒绝贷款的信息反馈给客户。

Figure 1 农行黄石分行贷款流程图(CRASO)

Figure 2 农行黄石分行Hierarchical Diagram 表

通过Hierarchical Diagram 表进一步将贷款的业务流程细化，从而可以更清晰明了的发现系统效率低下的问题根源。CRASO 中描述的是每个利益组织者所需要经历的业务流程而Hierarchical Diagram 是指贷款业务流程中的基本项具体化后的结果（如上图Figure 2）。Flow chart 将业务流程按照时间先后排列，方便阅读及研究（如下图Figure3）

Figure 3 农行黄石银行贷款flow chart

2.3 农行黄石分行贷款业务中存在的缺陷

通过以上三种表格可以看出农行黄石分行贷款业务存在贷款信息不全、手续复杂、员工业务不熟练等诸多问题。

1）农行网站贷款信息不明确及清楚，导致顾客在网上无法查到详细信息。再者，由于农行本身网站数据不全，导致顾客不得不全网搜索，有些网站需要顾客输入较为隐私的数据，对顾客信息安全不利；

2）员工的业务技能不够熟练，需要查阅员工手册或询问他人；

3）缺少一个信息整合系统，业务员因为需要使用多个系统，故重复询问客户信息，使顾客产生不满情绪；

4）分行上级审批贷款时间过长。业务员需要将客户信息打印成纸质版后递交给上级，上级对客户的各个方面重新进行评估，浪费了大量的时间；

5）贷款业务进行中时缺少监控，导致客户不能实时掌握贷款审批的动向，只能坐等结果。

这些问题可归结为客户信息未能整合、各业务系统割裂，形成信息孤岛、员工业务技能不熟练及没有相关系统辅助、上级审批贷款时间过长、缺少监控系统。由此可以看出农行黄石分行的整个贷款系统布局不合理，各系统间缺少交互，使整个贷款流程不能高效快速的完成。

2.4 解决方案

从贷款系统的缺陷中可以看出，解决这些问题，需要将各个系统整合起来。农行贷款主系统与其他辅助系统结合起来。主要包括业务知识管理系统（Knowledge Management System，KMS）、数据管理系统（Data Management System，DMS）、共享数据库（Shared DB）、跟踪反馈系统（Feedback System）。

1）对农行官网进行革新，将贷款的要求、流程及所需材料在网站中写明，并开放预约窗口，允许顾客提前在网上预约。根据顾客预约的业务，业务员可提前在KMS 中学习。

2）建立KMS 系统，帮助员工熟悉业务，提高员工的业务技能。

3）开发DMS 系统和使用共享数据库，使得员工输入一次客户信息后，信息存储至数据库，员工通过DMS 系统可直接修改客户信息。当使用其他系统时，也可直接调用客户信息。

4）与中国银行信用额度中心联网，帮助该行更迅捷的对用户信用评估。

5）建立贷款授权管理系统，分行上层通过该系统可以直接审查贷款项目，查看客户信息，同意之后，只需点击确认键，系统会生成授权报告，发送到员工系统中。

6）使用跟踪反馈系统，实时监控贷款的进度、审批情况，并将结果反馈给用户。同时，银行自身也可以更好的把握贷款进程。

7）建立共享数据库，使用数据仓库，实现数据结构化。

2.5 采集信息

通过SIRE 表可以将业务流程中的数据信息抽取出来，为数据库的设计和建立提供数据基础。如下图Figure4 所示，信息数据分为三种：Master、Event、Analysis。Master 是指关键数据，即master 中的每一项数据都可以确定一个项目。Event 是指主要数据，即虽然这些数据很重要，但是往往需要2-3 条这样的数据才能确定是什么项目。Analysis 相当于评估贷款系统的性能指标。而SIRE 表的左列表头说明了这些数据的来源。这些数据分别来自国家、竞争对手、客户、担保人、员工、经理等。

2.6 设计阶段

根据采集的信息及对该系统的改进措施，设计该分行的贷款系统。通过使用UML 中的use case 展示出来。在UML 的文档中，Use Case 的定义是：在不展现一个系统或子系统内部结构的情况下，对系统或子系统的某个连贯功能单元的定义和描述。在使用UML 的开发过程中，需求是用Use Case 来表达的，界面是在Use Case 的辅助下设计的，很多类是根据Use Case来发现的，测试实例是根据Use Case 来生成的，包括整个开发的管理和任务分配，也是依据Use Case 来组织的。

本文通过使用use case 图将贷款流程及客户需求转化为计算机语言，帮助开发人员更好的理解客户需求，及当需要画出类图时，可以通过use case 图完成。如图Figure5 所示，参与者有四类人：客户、员工、监督人员及贷款专员。这四类人完成了贷款的主要流程。客户提出贷款需求，在系统中预约及查询。员工添加该需求订单，并对订单进行管理。贷款专员（经理）对贷款人的信用额度进行审查，并决定是否贷款。监督人员是为了保证贷款的效率而设定的，监督银行对贷款的审核状况，并随时反馈给顾客，同时对顾客的满意度进行调查。由此可以设计出满足参与者需求的系统。

Figure 4 农行黄石分行SIRE 图

3 结论

中国农业银行身为四大国有银行之一，虽然具有得天独厚的优势，但是如果不善加利用，并且不能高效、快速、安全地完成各种业务，仍然会对销售额方面产生消极影响。为了能够更好的解决这些问题，充分利用计算机软硬件技术及网络技术是基本方法。通过使用商业分析（Business Analysis，BA）方法分析农行贷款业务流程，发现问题，寻找解决方案。并且提取出有用的数据信息，为建立数据库提供数据基础。为了完成方案中各个系统的建立及改进，通过使用UML 中的Use case 图来分析各外部参与者如何使用系统，设计系统内部功能如何实现。

本文将BA 设计与系统设计相结合，帮助农行黄石分行分析贷款业务和系统的缺陷，并提出简单的改进方案及设计方案。