我国中小企业融资现状及对策研究

贾媛

【文章摘要】

中小企业在促进市场竞争，增进我们市场竞争的活力以及提供就业等方面为我国做出了巨大的贡献，但是目前中小企业融资存在着一定的问题。笔者就我国中小企业融资存在的问题以及对策进行了简单分析。

【关键词】

中小企业；融资；对策

我国中小企业在促进我国市场竞争的公平性以及增进我们市场经济的活力上可以说付出了巨大的努力，以及为我国提供就业机会上也提供了巨大的贡献。因此，政府相关部门都非常的重视我国中小企业的能够健康、快速的发展。但是，由于我国银行业目前发展的状况以及中小企业发展等各方面的原因，我国中小企业都存在着融资难的问题。同时，由于我国中小企业本身在经济运行上的问题，以及经济及法制方面的原因都给我国中小企业都带来了不利的影响。因此，中小企业的融资问题在我国表现得更为复杂。

1 我国中小企业融资现状

1.1直接融资受阻

直接融资主要表现为股票融资和债券融资等资本市场融资。我国《公司法》规定，股份有限公司、国有独资公司和两个以上的国有企业或其他两个以上国有投资主体投资设立的有限责任公司，因此我们要筹集生产经营的资金，我们可以发行债券，但是我们发行债券需要一定的条件。比如股份有限公司的净资产不能少于3000万元，有限责任公司则不能少于6000万元，并且还需要信誉较好的公司进行担保。从上面的资金限额我们可以看出，我国的债券市场并没有向我们的中小企业开放，这就造成了我国中小企业直接融资的受阻。

1.2银行贷款困难

现今，我国中小企业由于在贷款数量以及其他方面的原因造成了我国中小企业在民间银行上的贷款无论是从资金的多少以及其他方面的原因上都存在着诸多的问题，不能满足中小企业融资的需要。所以我国中小企业的融资必须要依靠现有的国有银行进行。但是，我国国有银行的定位是对国有大型企业进行支持，主要是对国有大型企业进行服务，同时他们还对中小企业的资金贷款由于数量较少因此不感兴趣。再加上我国银行贷款是以营利为目的的，但是我国中小企业却因为市场风险大，企业容易倒闭以及财务制度的不完，而常常被国有银行列入黑名单。因此，我国中小企业的银行贷款十分困难。

1.3银行提供的金融服务存在较大的地区差距

在我国的沿海地区，由于银行的资金雄厚以及政府的支持力度较大。因此，在广州、江浙等这些沿海地区由于经济十分发达，政府的支持较大。因此，在这些地方中小企业进行融资较为轻松。但是，在我国的西部地区由于中小企业发展的实际情况不一样，银行担心资金的安全等问题，对中小企业的融资支持较少。因此，银行给予中小企业的融资存在着地区差异。

2 我国中小企业融资的对策研究

2.1加强中小企业自身建设，提高企业的信誉度和市场竞争力

2.1.1培育良好的信用意识

我国中小企业要想得到国内金融机构的大力支持，很好的立足于这个大市场，首先要做的就是有比较好的信用，要诚实守信，进行公平竞争，进行的融资活动必须合法，应该自觉地接受相关部门的监督管理。第二，要真实完整的保存会计资料，要杜绝一切的弄虚作假行为。第三，对财务的管理要加强，对业务人员要进行专业培训，要进一步对财务管理制度进行完善，能够为各部门提供准确的信息，树立自己的形象，对贷款要按时归还，以取得银行的信任。

2.1.2提高企业经营管理水平

科技型民营企业是我国中小企业中刚刚兴起的。自己的经营模式一定要适应市场经济的需要，对管理和技术人员要有吸引性，对于自己的内部控制一定要建立一个健全的机制。我们若要改变传统的家族管理的模式，我们的中小企业一定要建立适合企业发展的现代企业管理制度，同时还应该对产权进行不断的改革，只有改变了企业的管理制度和产权才能够让我们的中小企业尽快的获得我们银行的信任，获得银行的融资支持。

2.1.3加快企业技术改造和产品更新步伐

中小企业由于企业小，因此也具有巨大的发展优势。我们中小企业要想获得融资必须要有自己的知识产品，必须要走高科技技术路线才能够给我们的银行带来融资支持。因此，我们中小企业必须要改变现有粗放式经营现状，积极向集约型转变。同时，我们的产业定位也要紧跟时代的步伐，比如农产品必须要向深加工进行发展，传统型企业要向科技型企业进行发展。除此之外，我们一定要从根本上解决问题，改变中小企业的产业结构，使中小企业的融资不再困难。

2.2加快商业银行信贷管理体制改革步伐

2.2.1建立激励与约束对等的信贷管理机制

目前的经营管理机制注重信贷风险的防范和责任的追究是经营管理机制注意的问题，而还没有建立贷款营销的激励机制，这就造成了信贷人员营销客户、投放贷款的积极性受到了一定程度的影响。各商业银行将重新认定上级行应对现行的风险控制规定，对有效营销的奖罚力度要加大，必须要结合业绩考核。对客户经理要进行专业知识培训，不断的增强他们自己应有的业务能力，进一步有效的提高相关业务信贷营销与决策的水平以及效率。

2.2.2改革银行信贷操作流程

目前银行贷款业务流程不适应中小企业用款”急、频、少、险”的特点，他们主要是针对大企业而言的。这就让我们的银行在进行中小企业贷款处理的时候成本上升。因此，我们必须要调整现有贷款流程，建立起一个与中小企业发展相适应的贷款流程。我们的商业银行进行贷款流程的简化必须要保证我们资金的安全，这是前提条件。但是对一些信誉比较好的客户，对他们的审批手续要进一步简化，要降低工作量，提高办事效率。应将目前对大中型企业采取的逐户评估的办法，改为对小型企业的小额贷款采用分类统计测算评估办法。例如：银行可以考虑一些经济指标，建立一个模型用来做企业贷款评估。对我国小企业就可以通过这个模型来快速进行决策，这样一来就能提高办事效率，以达到减少成本、控制风险的目的。在评估过程中，要注重细节，为了减少银行的工作量可以借助社会上更加专业的中介机构的力量，以此来进一步提高工作效率和工作质量。

2.2.3适当下放贷款审批权限

商业银行一定要建立权责相等的信贷激励机制，并不仅仅停留在口头上，这样做可以在一定程度上积极影响基层行的经营。只有极力满足我国中小企业在开展业务时贷款上的时效性要求，在相关的金融服务上尽可能的满足他们业务发展的需要。在信贷授权提升的基础上，各级行对中小企业的信贷审批权限要适度的调整，审批环节要进一步简化，提高为中小企业服务的效率。

2.3拓宽金融服务渠道，加强和改进对中小企业的信贷服务

2.3.1进一步改进对中小企业的信贷服务

商业银行要对当地的中小企业有一定的了解，并且建立中小企业的信息档案库和信息库，如果我们中小企业要进行贷款，我们必须要与中小企业的资金和信誉进行挂钩。同时，我国财政要加强对中小企业贷款支持，比如我们可以向他们发放技术改造贷款，让中小企业的技术改造得到加强。除此之外，对于那些经营状况较好且信誉较好的企业如果出现了大流量的资金缺口，鼓励我们的商业银行积极的进行贷款，给予他们救急使用，但要时时进行跟踪。

2.3.2抓特色、找亮点，发挥金融机构支持中小企业发展的主力军作用

银行要把一部分资金投向一些有发展前景的中小企业，并且这些企业的信誉一定要好。用来帮助他们转型，向更好的方向去发展，这样能防止贷款的过度集中。农村信用社要结合机构调整对县级企业和乡镇企业的服务水平要提高，有些乡镇比较发达，农业一步占主要地位，这使得农村信用社要增加中小企业的信贷服务对象，但是这是在保证我们的农业信贷款相关资金的需求上进行的。这就要求我们的农村信用社先要服务好三农工作。

2.3.3努力对中小企业发展给予全方位金融支持

我们的商业银行对中小企业的所有权的歧视问题应该给与消除，同时我们的中小企业也应该建立起比较健全的财务、产品管理的相关渠道，能够落实相关抵押产品进行抵押，并且要维护好自身的资产以及自身的良好信誉，金融机构要满足中小企业提出的贷款请求。

2.3.4发挥金融租赁的作用

对于向银行贷款、发行债券等等租赁公司的这些行为应当被允许，这样可以是租赁公司的实力得到增强，我们也不能禁止商业银行独资设立金融租赁公司，为中小企业开展融资租赁服务。自身的优势可以是商业银行对融资租赁业务加大宣传和推广，中小企业的资金不足和扩大生力的矛盾可以通过融资租赁来解决，由此可以看出，融资租赁具有灵活、方便、成本低、风险小的优点。

2.3.5创新信贷营销策略

我们的中小企业必须要根据有关需要拓展金融产品的发挥空间。而我们的商业银行可以创新产品进行新的抵押贷款，比如可以用货物进行抵押贷款、应收账款抵押贷款、出口退税托管贷款等业务的运用空间，要对无形资产为主的质押贷款积极探索，帮助中小企业在现代金融工具的运用方面更加灵活、便利。

3 结论

虽然我国中小企业在融资方面遇到了种种问题，但是我国中小企业经过不断的发展已经在融资上获得了许多经验。同时，随着我国社会的不断发展和法治的不断健全，我国的金融市场也得到了不断的完善，给予中小企业的融资贷款也在不断的增加。笔者相信随着时间的不断推进，我国中小企业融资存在的问题将会得到很好的解决。

【参考文献】

[1]夏晓兰.我国中小企业融资难原因分析与对策研究[J].科技创业月刊. 2012（11）.

[2]邢雅菲.我国中小企业融资现状分析——基于金融排斥的视角[J]. 现代企业. 2012（10） .

[3]黄东坡.完善多层次资本市场 缓解中小企业融资难[J].会计之友. 2012（28）.