“保单式养老”：让我们优雅老去

王淑娟+邱晓

据山东省老龄委统计显示，截止到2013年底，60岁以上老年人口接近1700万，占全省总人口的17%，老年人口数量居全国第一。人口老龄化、高龄化、空巢化、失能化的迅速发展使劳动力结构和老年抚养比、代际利益关系等都发生了重大变化。

这种情况下，“养儿防老”的观念正在悄然改变。时下，“保单式养老”已经成为流行趋势。虽然我们在社会保险里也有一份养老金，但这种养老金只能维持基本生活。所以，在资金允许的情况下，不少中年人，甚至青年人开始考虑买一份商业养老保险。

保单里究竟有哪些“养老经”？一张保单来养老真的靠谱吗？它能让我们优雅的老去吗？

给未来买单的“保单防老”

据山东省老龄委统计显示，截止到2013年底，60岁以上老年人口接近1700万，占全省总人口的17%，老年人口数量居全国第一。预计到2015年底，将达到2000万左右，届时五个山东人中就有一个60岁以上的老年人。人口老龄化、高龄化、空巢化、失能化的迅速发展使劳动力结构和老年抚养比、代际利益关系等都发生了重大变化。

这种情况下，“养儿防老”的观念正在悄然改变。要做到老有所养，离不开理财规划，而保险是其中不可缺少的一环。

刚过完40岁生日的梁先生是一位民营企业家，他已经在考虑未来的养老生活。梁先生认为，他们这一代人指望下一代为自己养老并不现实，因为下一代都是独生子女，有四个老人要养。从他个人的例子看，也不现实，他自己的儿子已经送到美国念中学了，将来回不回国都很难说。

为此，梁先生早就提前规划购买了一款高端养老金产品，到了65岁，梁先生除了可以先一次性领取55万元的养老生活启动资金外，每月还可以领取生存保证金近3万元，并且保证领取到85岁，寿命越长、领取越多。“说真的，我们做生意的，未来的财务状况并不是特别稳定，以后生意会做得怎么样很难说，所以趁着年轻的时候，资产有能力的时候，先为未来做好规划很有必要”。

50岁的老吴现在是科研单位的高级工程师。女儿正计划结婚，小两口买房首付已让老吴的积蓄消耗不少。今后，随着女儿买车、还贷及将来孙辈出生后的抚养和教育费用越来越大，到时老吴必定还会时常补贴给女儿，但这不可避免地影响到晚年的生活质量。由此，老吴决定尽快开始自己的养老规划。他估计，单位在他年满60岁后再续聘至65岁左右不成问题，于是老吴选择了一款分红型年金险，保额12万元，交费10年，并搭配保额为20万元的意外伤害险作为附加险。这类逐年返还的分红型保险，集生存现金、现金红利、满期金及身故保障于一体，还可附加包含全残和豁免保险费等保障的附加险。按照此计划，老吴每个月支出2000多元，在10年后不包括分红的情况下可获48.6万元，可谓是一种低风险、收益稳定的理财方案。

商业养老投保为何“年轻化”？

事实上，在中年人和年轻人这两个不同群体中，像梁先生、吴先生这样提早规划的大有人在，养老计划已经被不少人提上日程。

平安人寿公布的一组数据显示，2013年全年有超过580万客户选择在平安投保，投保人的年龄在18-40岁的占比总和高达74%。国内一家寿险公司老总也告诉记者，目前他们的高端养老保险产品，平均购买年龄约40岁。换句话说，年轻人、中年人已成为保险产品的投保主力军。

今年32岁的小袁在一家外资公司担任人力资源工作。对于单身的她来说，为自己退休后的安逸人生未雨绸缪，已经是其人生规划中重要的一部分。根据小袁的现状，保险专家建议其选择某保险公司一款投资连结保险，再搭配“六合一”的全方位保险计划并附加意外伤害保险。在提高医疗保障水准的同时，帮助小袁获得未来承担家庭责任的有力保障。按产品及10万元保额的附加险来计算，小袁从购买之日起每月支出约800多元，即可保障未来的生活品质，同时可获得全方位的终身健康保障，该“六合一”产品不仅涵盖重疾、身故、意外身故、残疾及烧伤、老年长期护理、全残、疾病终末期阶段保障，并可为小袁在意外医药补偿、住院给付、重大自然灾害所造成的伤害上提供完善的保险利益。

为什么商业养老保险的购买呈现出年轻化趋势？

一方面，这与目前的社会环境以及家庭结构有关。就全国而言，养老主要分为居家养老、社会养老和社区养老三种类型，其中居家养老占95%，目前仍是我国的主要养老方式。而年轻人、中年人已经有一定的经济购买实力，并且这一年龄层的人，处于上有老下有小的阶段，他们对生活已经有一定的理解，对未来的养老观念和上一代有很大的不同，养儿防老在他们的观念里已经非常淡薄。这些因素都让商业养老保险的年轻化成为趋势。

另一方面，从国内的情况看，社会养老问题已不容乐观。

我国养老体系分三大支柱，分别为社会保险、企业年金和个人商业养老保险。但目前养老金亏空严重、收不抵支的状况越来越明显，但与此同时，老龄化的速度却以惊人的步伐前进，数据显示，中国老龄人口以每年约800万的速度增加，2014年中国老龄人口将增加到2亿。所以发挥商业保险的补充功能，弥补目前社会保障体系中保障不充足的缺陷已经迫在眉睫，而这些都促使商业养老保险方式成为越来越多年轻人的选择。

“保单+实物”：

一场新型养老试验

目前，人们在通过购买商业养老保险养老的认知方面，大多停留在通过购买保单，将来能得到相应的经济保障上。而事实上，一张保单来养老或许能带给投保者的远不止这些。

随着越来越多年轻人的参与，一些保险公司也在商业养老保险方面有所创新，其中，将保单与养老社区“捆绑”起来正成为一种趋势。

今年5月，新华保险公布在北京延庆建立“新华家园”现代化养老社区，并计划于2015年建成开放。与其他的商业住宅小区不同，新华家园是保险公司投资建设的，整体设计风格和功能也是以养老为主，而且“只租不售”。

据了解，新华家园共分三种户型，保证金从240万元到406万元不等。新华家园的最大特点是推出了“保证金+服务费”的模式，除了一次性缴纳保证金外，每个月还要缴纳最低2800元的服务费。但目前尚未挂钩保险类产品，该项目将于2015年正式入住，当住满期限后，所缴的保证金将原额返回住户。对于住户而言，一次性缴纳保证金且并没有投资回报；对于保险公司而言，无疑拿到了一笔可以投资的无息资金。endprint

除新华保险外，泰康、合众等保险机构也在探索用“保单+实物”的对接模式提供养老保险，即通过实现虚拟预期收益保障向可见的实物保障转移，从单一的保单保障向有形保障与无形保障相结合的形式转变。养老社区的核心理念就在于用现在的钱，锁定未来入住养老社区的租金成本。消费者通过购买保险，获得以固定租金入住养老社区的保证，无论未来租金水平走势如何，都不需缴纳更高费用。

北京大学经济学院院长孙祁祥教授曾去美国华盛顿地区考察过太阳城养老社区，感触颇深。她介绍，对老年人最大的善待是能让他们享受快乐感、具备安全感、消除孤独感，现实生活中不乏这样的案例，许多老人并不缺钱，但他们活得并不快乐，因为他们感觉孤独、感觉被边缘化了。

“在美国养老社区访问时，一位80多岁的老人告诉我，他是5年前搬到这个养老社区的，而他现在身体状况比5年前还好。问其原因，他说营养、体能训练当然很重要，但最重要的就是感觉快乐。在这里，他经常与人交流，参与包括老年人大学学习、进行书画、工艺等各种活动。他自然流露出的那种喜悦和快乐，让所有在场的人感到惊讶，‘老原来也可以如此美好。”孙祁祥教授说。

“老年人最怕的其实是孤独，所以我们的养老社区注重的是公共空间、公共环境，把卧室盖得再豪华、再温馨，效果也不明显，我们就是要鼓励老年人多走出房门。”泰康人寿上海分公司总经理王庆龙表示，他们目前主推的商业养老保险是对接养老社区的。“购买我们的幸福有约终身养老计划，老年人以后除了每月可以从我们这领取保险金外，还享受入住我们高端养老社区的权利”。

（文据《国际先驱导报》、《中国经济时报》、《现代快报》等）

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