论中国银行卡市场的金融创新

蔡甜甜

摘要：近年来，随着我国金融市场的不断发展成熟，我国商业银行也迎来了新的发展机遇。为了在当前激烈的金融市场竞争中占有一席之地，各商业银行纷纷加强内部管理，积极推出新业务，并不断提升其服务质量，以吸引更多客户。本文主要就当前中国银行卡领域的金融创新进行了系统地分析和研究，我们可以据此分析和预测中国银行卡行业的演变趋势和前景。

关键词：银行卡 市场 金融 创新 方向

随着我国银行业的不断发展成熟，各大商业银行越来越重视发展其银行卡业务，并积极推陈出新，不断拓展业务领域。在我国，银行卡业务的出现具有十分重要的意义。银行卡业务实现了传统金融业务与现代信息技术的紧密结合，它集存折、缴费卡、购物券等收付工具于一体，极大地方便了广大客户。随着当前我国消费者消费能力的不断提升，银行卡作为一种新型支付工具，其优越性日益凸显出来，成为目前我国个人使用频率最高的非现金支付工具，为人们的生活提供了便利。

现代经济学家认为，金融创新作为推动金融业发展的持续动力，有利于金融业的协调、稳定、持续发展。本文主要就中国银行卡市场的金融创新进行了研究和分析，并预测了其未来发展方向。

1 银行卡的产生和发展

1.1 银行卡的起源与产生

银行卡作为市场经济发展的产物，是货币信用发展到一定阶段才出现的，它对于推动银行金融市场的发展繁荣具有重要意义。银行卡最早产生于美国，中国银行于1978年与境外银行签订了信用卡业务协议，取得了信用卡受理权。1958年3月，中国银行珠海分行推出了第一张信用卡——中银卡，这标志着我国银行卡时代的到来。1986年6月，中国银行北京分行开始发行长城信用卡，同时经过总行决定，中国银行将长城信用卡作为中国银行系统的统一信用卡名称。自1994年起，人民银行与其他各大商业银行在全国范围内设置试点，推广“金卡工程”，涉及省市达到12个。各省市试点设有银行卡交换中心，负责办理银行卡业务，并建立了银行卡同城跨行联网，为客户提供了极大便利。2002年1月10日起，中国银行、建设银行、农业银行、交通银行等80余家商业银行陆续开始发行“银联”标识卡，持有此卡的客户可以在任意一家银联业务的网点办理业务。

1.2 我国银行产业的发展与产业现状

银行卡的发行为银行业带来了新的发展机遇，一方面银行为了进一步提升其知名度和影响力，积极拓展其业务领域，不断完善其内部建设；另一方面各商业银行面对当前激励的市场竞争，不断提升其业务质量，积极增加其竞争优势。据统计，到2011年11月，我国已有近80家商业银行发行银行卡，信用卡特约商户数量急剧上升。全国累计发行银行卡23.80亿张，同比增长14.6%，增速较上年同期回落5.5个百分点。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.75：1，低于第二季度末比例，信用卡累计发卡量占比小幅增长。截至第三季度末，全国银行卡人均拥有量1.78张，其中北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.12张、1.05张，远高于0.17张的全国人均信用卡拥有量。随着银行卡受理环境的不断改善，银行卡作为我国居民使用的最广泛的非现金支付工具，其发卡量还将保持增长趋势，但增长速度总体将延续下降趋势。

2 中国银行卡市场金融创新的社会背景

目前，中国银行卡市场经过阶段性发展，取得了显著成效。但与此同时，中国银行卡市场也面临一些问题，银行卡市场金融创新势在必行。

2.1 银行卡市场金融创新曾一度处于低迷阶段

与发达国家相比，我国银行卡产业发展起步低、发展快、市场化水平低。单从数量上来看，我国自1958年开始发行银行卡至2002年9月，我国金融机构发行的银行卡数量已累计达到4.38亿张，产业增速较快。但总体来看，我国银行卡金融创新不足，产品科技含量不高，难以适应金融市场的发展需要。同时，就我国发行的银行卡种类来看，目前我国发行的银行卡主要为借记卡和准贷记卡为主，产品种类与功能较为单一，使用范围有限，主要用于取款和结算，附加服务较少。同时，很多用户都是出于银行代发工资和代收事业费用考虑而办理银行卡，对银行卡的功能了解有限，产品吸引力较低。此外，申请要求高、刷卡环境落后、消费认知程度低等都是造成银行卡市场低迷的原因。

2.2 借记卡市场出现金融创新，贷记卡市场呈高速发展态势

随着我国金融市场的不断发展，商业银行为了进一步扩大其市场份额，提高其市场占有率，积极在借记卡领域开展金融创新，如招商银行于2002年12月起推出信用卡，用户可以先消费再还贷，同时还规定了免息还贷期，受到了广大持卡人的一致欢迎。在实际使用过程中，持卡人可以根据其具体需要和偿还能力灵活选择其信用额度，同时在申请时无需支付保证金，也不需担保人进行担保，更为高效便捷。此外，在消费支付时，持卡人无需输入密码，仅通过签名即可。随着我国贷记卡市场的蓬勃发展，我国商业银行积极开拓市场，进一步扩大市场份额，实现了规模、质量、效益的全面发展，努力提高其市场份额。我国商业银行在开拓海外市场的同时也开始重视港澳地区的银行卡市场。2003年1月，中国工商银行在香港推出了ICBC信用卡，实现了人民币和港币的通用，这是中国工商银行首次在香港地区发行信用卡。

2.3 银联制度为建立覆盖全国的银行卡跨行网络和跨行交易平台奠定了坚实基础

银行业要想建立起覆盖全国的银行卡跨行网络和跨行交易平台，就必须保证银行卡在全国范围内实现互联网通用，进一步完善银行卡业的基础设施建设，积极提升其服务品质。银行金融创新的根源来自于银行对利润的追求。银行为进一步提升其经济效益就必须进行金融创新，及时更新其经营理念，加快金融体制改革，充分挖掘其市场潜力，将现代化信息手段应用于内部管理，大力推进银行卡全国联网通用平台建设。银联标志的推广不仅有效地扩大了银行的市场影响力，也大大提高了消费者和商户对银行卡的认知度和接受度。endprint

3 从银行卡市场金融创新的现实需要折射其未来的创新方向

从当前市场上来看，银行卡金融创新有其必然的现实需要，一方面商业银行通过技术渠道创新有效地完善了银行卡的功能，提高了其技术服务水平。银行可以通过电话、网络等渠道为客户提供高质量服务。如网上银行就是基于互联网平台建立起来的，它为客户提供了一个全新的个人理财渠道，既降低了银行的服务成本，提高了其经济效益，又实现了银行卡的高效便捷使用，一举两得；另一方面，银行可以通过细分客户群体的方式提升其服务的针对性和专业性，从而为客户提供更为优质的服务。另外，在日常经营中，银行还通过组织旅游、打折优惠、赠送礼品等方式为客户提供多元化服务，有效地提升了银行卡的使用率。

金融创新是银行业发展的不竭动力，对于推动银行业健康稳定发展具有重要意义。因此，银行在发展银行卡业务时，应立足于自身发展实际，在不断提升其服务水平的基础上推陈出新，积极拓宽其业务领域，最终实现银行、持卡人、商户等的和谐共赢。从银行卡市场金融创新的现实需要中，我们不难发现，银行卡未来的主要创新方向有：

3.1 加快建立民族品牌，推进银行卡服务国际化进程

随着经济全球化趋势的不断增强，中国商业银行要想进一步提升其综合竞争力，增强其竞争优势，就必须走出国门，走向世界，积极拓展其海外市场，在更多国家和地区推行银行卡业务，积极打造民族品牌，增加其市场份额。2004年5月9日，招商银行全面换发银行卡，印发了标有银联国际标准BIN号的“一卡通”，并将卡号设为“6”字头。招商银行成了国内首家发行银联标准卡的全国性银行，这一举动引起了银行界的巨大反响。自此，各大银行开始在全国范围内发行银联标准卡，同时银行还根据其发展需要发行国际借记卡，极大地推进了银行卡服务的国际化进程。

3.2 综合理财账户蓬勃发展，综合理财时代开始到来

随着我国网络技术以及身份识别技术的飞速发展，各类虚拟渠道交易逐渐增多。一些银行及时利用这一契机，推出综合理财业务，为客户提供相应服务。在这一过程中，银行卡作为客户综合理财的账户载体，其功能得到了进一步开发。客户不仅可以将银行卡视为一种非现金支付工具进行支付，而且还可以将其作为“财务账户”进行投资理财，积极开展个人金融活动。

回顾中国银行卡产业20年的创新之路，我们看到，持续不断地创新，不仅使中国银行卡产业飞速发展，社会支付体系更趋完善，而且还逐步建立起了银行卡有关主体之间的和谐共赢关系。有了这种和谐的关系，中国银行卡产业未来必将发展得更好、更快。

参考文献：

[1]万建华.全国银行卡培训材料[M].学林出版社，2007：9.

[2]万建华.全国银行卡培训材料[M].学林出版社，2007：10.

[3]王信川.中国银行卡发行近24亿张[N].人民日报，2010-11-

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