唐宁：普惠金融的CBD之旅

“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”这是《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出的。

今年5月，我和同事们一起迎来了宜信的8周岁生日。

8年前，我们在北京朝阳SOHO现代城C座一个百十平米的办公室里，从为大学毕业生提供培训借款开始，踏上了普惠金融的创新之路。

现在，宜信已经发展成为在全国有几百家网点、万余名普惠金融家、数千名财富管家，全球最大的P2P公司，是中国领先的普惠金融和财富管理机构。

8年前，为了帮助一群参加职业培训的大学毕业生借到钱，缴纳一两万元的培训费，我遍访中外资银行，告诉银行家们这一群体既有守信的意愿，又有守信的能力，是良好的借款人。可最终没有一家银行愿意为这群人提供服务，于是我就做了一件当时没人敢想的事情，把自己的钱拿出来借给100多位学员。更为神奇的是，他们居然都还款了，没有一个违约。后来，越来越多的同事、合作伙伴开始认同P2P，以出借人身份参与进来，这便是宜信普惠金融事业的开始。我就是要将国外先进的理念和模式引进中国，通过助农、助学、助工、助商，帮助高成长群体实现信用的价值，助力建设中国的社会诚信体系。

现在宜信的P2P平台已经为超过百万名客户提供多样化、个性化的借款撮合，有效帮助小微企业主、工薪阶层、农民、大学生实现了脱贫、致富、发展的梦想。

8年前，理财者通过宜信P2P平台，小额分散地直接投资于上述高成长性人群，获得年平均超过10%的利息回报，资产得以保值增值。

现在，宜信财富已经为超过十几万可投资资产在60万元到600万元之间的大众富裕阶层提供多样化的资产配置，除了传统的保险、基金、私募股权、公益理财等，宜信平台还提供非常领先的互联网定向出借理财服务，充分满足理财者个性化的需求。

不管是普惠金融事业还是财富管理事业，宜信最核心的服务优势是出色的风险控制技术和信用管理能力，这是我们为高成长性客户和大众富裕阶层客户提供优质服务的基石。

说起中国人群和中国人的信用价值，我一直觉得，我们有几千年的文化积淀，我们应该有着非常好的社会诚信体系建设基础。虽然说在过去几十年里，由于经济社会的发展和转轨，带来了一些对于短期利益的关注。但是我觉得，随着社会不断进步，经济不断发展，整个社会通过信用的方式进行商业互动一定是大势所趋。宜信长达8年的信用管理实践也印证了我当初的判断。

宜信刚刚成立的时候，我们就提出了“人人有信用，信用有价值”的理念，当时社会上很多人都不相信我们能做成。我和几个同事到公司楼下的北京CBD大街上去问行人，是否愿意通过无抵押的方式，把钱借给陌生的人。结果10个人里有9个都说“这事儿不靠谱”、“脑子进水了”。但是我们没有因此动摇。

我们的公益项目“宜农贷”，参考借鉴了尤努斯教授（2006年度诺贝尔和平奖得主）在孟加拉推行的“五户联保”模式，结合中国乡村实际情况，与十几家地方性小额信贷助农组织合作，在最贫困的农村，一起用“五户联保”帮助贫困农村妇女获取一两千元小额信用资金，还款情况非常好。我们的城市信贷和农村商贷项目，主要面向城市里的小微企业主、兼职创业的工薪阶层和经济上活跃的农户，整体的风险几年下来能控制在2-3%的水平，这就用实践证实了“绝大部分中国人的信用是客观存在的”，而且也能够通过一种创新的模式，帮助他把这个价值能够释放出来。

8年来，宜信已经在全国120多个城市和50多个中西部农村地区建立起强大的全国协同服务网络，并通过互联网和信贷技术创新，致力于为客户提供多产品、多服务、多渠道的普惠金融与财富管理服务。2010年，国际顶级创业投资机构KPCB对宜信进行了千万美元级的战略投资。2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金（MSPEA）与宜信公司达成战略合作。这两家机构携手KPCB联合向宜信注资数千万美元，并将他们在过去多年投资金融与高科技等行业、帮助不同阶段企业成长的成功经验带进宜信，助力普惠金融和财富管理在中国的发展。

宜信的成功和发展，说明了中国人是有信用的。另外一个角度，有上百万的客户在8年之内，选择宜信的服务，也说明我们所作的工作“靠谱儿”，也是符合社会发展需求的。

我们充分考虑到的是客户的需求，这既包括对于借款人信用能力的评估，也对出借人收益和本金安全负责。我们的出借人，出于资产配置的需求，拿出一部分资产来投入到支持实体经济和高成长性人群发展创业上来，而我们的借款人，通过自己的努力和劳动，能够把投资者的这种投入，以一种“商业化、可持续”的模式，回报给出借人，这何尝不是一种市场经济环境下“讲诚信”的体现？

通过这种诚信的实践，我们一步步使得社会财富得以发展壮大，理财者和借款人乃至我们这个行业的从业者，则共同成为了社会诚信体系建设成果的建设者和受益人。

在许多人看来，金融创新很难，高深莫测，正是如此，宜信人才济济，吸引了无数优秀人才投身于此项工作。8年前和我一起奠定宜信事业基础的几位同事，大都拥有辉煌的职业履历和丰富的管理经验，如今他们都已经成为宜信的主要管理者，在各个核心岗位工作。大批的行业牛人和互联网、大数据专家、风险专家等也纷纷加入到宜信的事业中来，其中不乏来自微软、HULU、FICO、澳大利亚联邦银行、安永、高盛、花旗等知名企业的“大海龟”，当然，这其中也有曾在中信证券等国内机构担任要职的“大土鳖”。

除了金融创新事业本身的吸引力之外，北京市朝阳区对人才的重视、对创业的扶持也是同事们愿意长期留在宜信、并且和我一起长期将公司总部设在北京CBD的重要原因。2014年1月，我很荣幸地被朝阳区委、区政府认定为“北京市朝阳区2013海外高层次人才（创业类）”，政府对宜信金融创新事业的肯定和支持是我带领宜信公司不断前行的动力！

宜信8周年，扬帆再起航。感谢时代给予宜信人的机遇，我们将带着对风险的深深敬畏，对信用中国的美好憧憬，对客户、对社会、对每一位事业伙伴的责任，一起踏上新征程！

唐宁，1973年出生，宜信创始人及CEO，1992年就读于北京大学数学系，后赴美学习经济学。学成后在华尔街DLJ投资银行从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。2000年回国，加入亚信集团并任战略投资和兼并收购总监。同时担任中国支付清算协会互联网金融专业委员会副主任委员、工信部中小企业政策咨询团专家、清华大学MBA企业家导师、北京大学MBA校友导师、上海财经大学商学院客座教授等。2011年荣获年度全球微型金融领军人物提名奖，2013年荣获新浪网“互联网金融年度人物”。

2013年入选北京市朝阳区“凤凰计划”海外高层次人才。