新疆村镇银行发展困境及对策

李平衡

摘 要：自2008年新疆成立第一家村镇银行以来，村镇银行得到迅速发展。但是，发展中也出现出资人单一、南北疆发展不均衡、农户抵押担保物缺失、风险管控存在隐患、非农化现象日渐突出等问题。针对以上问题，应采取以下对策：优化出资结构，构建多方出资平台；均衡区内发展，加快南疆网点布局步伐；创新农村抵押贷款方式，拓宽贷款领域；严控各类风险，健全风险防控机制；明确市场定位，有效解决“三农”融资问题。

关键词：新疆；村镇银行；问题；对策

中图分类号 F321 文献标识码 A 文章编号 1007-7731（2014）18-07-02

1 发展背景

20世纪末，受亚洲金融危机的影响，农村金融市场逐渐萎缩。各大型国有银行纷纷撤出农村市场，致使农村金融市场呈现真空地带。近年来，随着国际经济的日渐好转，加上政府逐年加大对“三农”的投入，农村经济越发活力，金融需求也渐渐增大，而金融供给却跟不上，金融供需矛盾也日益凸显[1]。为了解决农村金融这一现实问题，银监会于2006年12月发布文件，提出允许发展村镇银行，并在相应省份进行试点。

新疆作为我国西部的省份，地广人稀，人均耕地面积远远高于内地省份，而农民拥有的用于农业生产的资金有限。因此，在农业经济发展中，更加需要金融的支持。为了有效缓解“三农”发展资金的短缺问题，自治区金融办积极引进资金，通过借鉴四川、湖北等地村镇银行成功经验，于2008年1月在五家渠市成立第一家村镇银行——五家渠国民村镇银行。在此后的几年，村镇银行更是保持高速发展趋势。截至2013年7月，新疆总计成立村镇银行达11家。

2 存在的困境

2.1 出资人单一 自从五家渠市成功成立第一家村镇银行以来，有利地缓解了当地农户贷款难问题。对此，村镇银行的发展得到了自治区金融办的高度认可，并在其它地区开始推广兴办。但是，新疆目前成立的11家村镇银行中，都是由宁波鄞州银行农村合作银行发起成立的，并且每家银行的出资占有比例都在40%以上。单一的出资主体且出资占比额度高，易发生金融失控风险。如果宁波鄞州银行农村合作银行经营不善，出现资金短缺时，可能殃及到村镇银行的经营。

2.2 南北疆发展不均衡 2010年，银监会为了鼓励资本在新疆等西部地区兴办村镇银行，出台了《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，将新疆所有县（市）作为国家级固定贫困县对待，以此来支持新疆村镇银行发展。然而，大多数村镇银行布局在经济发展较快、吸储能力较强的北疆地区，很少在南疆开办村镇银行。就目前已有的11家村镇银行中，9家在北疆地区，南疆仅有2家。仅有的南疆2家村镇银行，都设立在市区。村镇银行在南北疆的非均衡布局，将进一步拉大南北疆的经济发展差距，不利于南疆“三农”融资难问题的解决。

2.3 农户抵押担保物缺失 目前，新疆农业以种植业为主，各地多种植棉花、特色农产品等作物。这些作物的种植，在产前、产中需要大量的资金购买农机、化肥、地膜、滴灌等农资，而农户资本金有限，急需银行的贷款。但是，当前的农村土地制度规定土地属于集体所有，很难作为抵押物进行贷款。加上农机、运输工具等固定资产的评估还不完善，致使农民没有合适的担保物作物抵押。最终，村镇银行面对有贷款需求的农户，因其担保物的缺失，虽想贷却不给贷。

2.4 风险管控存在隐患 当前，新疆村镇银行风险主要包括操作风险与信贷风险。在操作风险上，由于开发银行数据库网络系统成本高昂、维护费用高，多数村镇银行无力支付。对此，新疆村镇尚未建立自己的数据库，不能与央行的支付系统、支票影像交换系统、账户管理系统联网，无法准确预警金融风险[2]。在信贷上，村镇银行的贷款客户主要为农民与小微企业。而一些农户素质低下、法律意识淡薄，时常出现欠账不还、签字不认等情况。村镇银行本身注册资本就比较少，死账、坏账等不良账积累过多，会影像银行资金周转，严重时可能导致钱荒。

2.5 非农化现象日渐突出 村镇银行成立的初衷是有效的解决“三农”融资问题，弥补农村金融资金短缺困难。然而，新疆绝大多数村镇银行受利益驱动，将贷款资金优先安排给易于收回贷款的优质项目，即使给企业放贷，也多是打擦边球，贷给一些以工业为主且附带（下转68页）（上接7页）从事农产品加工或运输的企业。不少村镇银行甚至将款项贷给建筑企业与房地产企业。村镇银行这种放贷方式，未发挥“支农”、“支小”相应的作用，使广大农村弱势群体没有获得应有的金融支持，不利于他们的脱贫致富。

3 主要对策与建议

3.1 优化出资结构，构建多方出资平台 多方参与多元出资组建的村镇银行，可充分利用各方在融资、管理、研发及人才的优势，有效防控风险，起到优势互补的作用。一是鼓励国有商业银行与大型企业合资组建村镇银行。国有银行与大型企业不仅资金较充足，而且拥有优秀的管理人才、先进的技术，有利于村镇银行长期稳定发展。二是加强与新型农业经营主体的合作。新型农业经营主体的农业龙头企业、农民专业合作社多以“公司+农户”、“公司+基地”模式与农民共同经营农产品[3]。村镇银行应积极与之合作为农户提供相应的贷款。

3.2 均衡区内发展，加快南疆网点布局步伐 新疆村镇银行主要集中在北疆地区经济较发展的城市，易出现“虹吸”效应，不利于区内金融对贫困地区的支持。对此，应该完善新疆村镇银行的布局。一要在税收上给予南疆等地区的优惠[4]。自治区金融办应将南疆三地区作为村镇银行发展的重点，在南疆兴办村镇银行，可在税收给予相应的优惠。同时，可规定在北疆地区有网点的村镇银行，南疆也应有相应比例的网点。二要在政策上给予支持。南疆地区主要出资人国有商业银行与企业规模普遍较小，资金没有北疆地区雄厚。因此，在南疆成立村镇银行要特事特办，给予特殊的政策。适当降低在南疆地区成立村镇银行的最低注册资金。如在县与乡镇成立村镇银行，可将原来的最低注册资本300万与100万，分别调低至200万、80万。

3.3 创新农村抵押贷款方式，拓宽贷款领域 在农村抵押贷款上，首先要完善原有的贷款方式，优化贷款程序，积极引导农户有序的贷款。特别是要简化贷款手续，缩短贷款审批时间，采取灵活的贷款与还款时间，不搞一刀切。其次，要探索创新以农用地经营权、宅基地使用权、农机具以及运输工具为抵押的方式贷款。同时，要鼓励金融机构将农户的农产品收益权作为抵押物进行贷款。在贷款领域上，要将贷款领域扩大到“三农”整个范围。村镇银行要改变贷款集中在农业企业的做法，要将更多的资金贷给普通农户，让他们能够更好的改善生产生活。此外，村镇银行还应积极支持农村基础设施建设，通过资金的支持来带动农村环境的改变。

3.4 严控各类风险，健全风险防控机制 对于当前村镇银行现有的操作与信贷风险，在操作风险方面，一是加强人才队伍的建设。村镇银行要努力提高员工的素质，加大对员工的培训力度。特别是提高员工对央行支付系统、账户管理系统的操作能力。二是要强化内部的管理[5]。由于村镇银行出资方比较复杂，管理上可能会出现不协调与不统一现象。因此，应加强各出资方的协调沟通，加强内部管理的科学性，努力避免因管理低下而造成操作风险。在信贷风险方面，新疆村镇银行应根据新疆各地区实际情况，积极探索风险防控机制。村镇银行可以为每个贷款的农户积极建立相应的信用账户，记录每个贷款者的每次贷款信用。放宽信用度高贷款户的贷款期限、贷款金额，严格失信贷款户的管理，最终实现信贷环境的优化。

3.5 明确市场定位，有效解决“三农”融资问题 要明确村镇银行的市场定位，发挥其在“三农”中的作用。一要强化对村镇银行放贷的监管。金融部门要积极督促村镇银行服务于“三农”领域，明确“三农”放贷占总放贷中的比例。并且将村镇银行服务“三农”的程度视为考核的依据。二要加大对村镇银行的财政支持力度[6]。新疆村镇银行主要集中在经济较发达的县（市）。自治区政府应鼓励村镇银行在乡镇办理网点，对于在乡镇成功办理网点，并放贷资金主要用于“三农”的给予适当的奖励。以此来促进村镇银行多在乡镇办理网点，将更多资金服务于“三农”。三要优化村镇银行的金融产品。村镇银行要积极创新适合新疆当地实际情况的金融产品来吸收储蓄。可以推出一些交易时间灵活、收益较高、金额较适中的理财产品。

参考文献

[1]赵志刚，巴曙松.我国村镇银行的发展困境与政策建议[J].商业银行经营管理，2011（1）：40.

[2]王修华，贺小金，何婧.村镇银行发展的制度约束及优化设计[J].农业经济问题，2010（8）：61.

[3]赵冬青，王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济，2010（7）：81.

[4]何文虎.社区银行视角下村镇银行可持续发展研究——以宁夏为例[J].吉林金融研究，2014（3）：50.

[5]蒋玉敏.村镇银行风险管理现状、问题与对策——以浙江长兴联合村镇银行为例[J].货币银行，2011（5）：43-46.

[6]李晓春，崔淑卿.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策[J].经济纵横，2010（3）：85. （责编：吴祚云）