探究农村信用卡的发展

玛依努尔·托乎提 吾甫尔·哈斯木

【摘 要】随着我国金融业的发展，各个银行为争夺具有发展潜力的信用卡市场纷纷出台各种各样的营销策略。但是这些银行竞争的范围已经固定在经济发达的地区和城市，而很少考虑经济较落后的农村地区。就当前农村地区银行来说，银行卡的发展还主要是以借记卡为主，信用卡发展起步晚，且发展速度慢。本文试从农村地区的信用卡发展现状入手，寻找当前制约农村信用卡发展的问题所在，以期探索出适合信用卡在农村发展的道路。

【关键词】农村；信用卡；金融业；银行

信用卡又叫贷记卡，是一种非现金交易付款的方式，是一种简单的小额信贷业务。其方便快捷的特点得到公众的广泛认可，对推动信用销售、扩大内需、保证经济增长都起到了积极的作用。在农村地区不少农民因为没有信用卡超前的消费意识，其办卡率和使用率低，这些都严重制约了信用卡业务的发展。

一、农村信用卡发展的现状

近些年来，虽然农村信用卡的发行量成较快增长趋势，但是农村居民的持卡量远远少于城市居民。总的来讲，信用卡在农村金融市场发展滞后主要是因为信用卡主要是定位于对产品的消费，农民缺少超前消费意识，普遍认为办不办信用卡不影响自己的生活，都对信用卡的办理持观望态度。再者，信用卡不具有提现功能，也不具备小额贷款的性质，并且对农村来说缺少消费市场（缺少pos机）。

在农村金融市场中信用卡发展受到阻碍是因为信用卡和个人信贷业务中现行的规章制度，按照中国人民銀行《信用卡业务管理办法》第十八条规定“信用卡透支期限最长为60天，”这与农副产品的生产周期和以经营农副产品为生的农户和个体户来说，时间未免太短解决不了燃眉之急。相关规定要求信用卡透支额度一般不超过5万元，这对于农村商户来说很，难以满足商户对资金的需求，且对贷后管理有较严格的要求，不少农户因为繁琐的制度与规则而放弃办理信用卡。

对农村来说，农村基层网点业务专业素质不高，信用卡作为一项高收益高风险的金融产品，对业务办理人员业务素质要求高，且对持卡人也有相应的理解信用卡业务的能力，这些都是当今农村信用卡发展现状问题。

二、发展农村信用卡业务的必要性

1.农村经济发展的必然趋势

中国是农业大国，农村经济的发展对我国整体经济的发展有着重要的影响，而作为农村经济发展重要地位的农村金融对农村经济的发展起到至关重要的作用。加大对农村经济的资金投入是发展的必经之路。在过去政府出台政策发放扶贫贷款、综合开发贷款和专项贷款等被动、扶贫的投入方式，而现在逐步开始刺激农民创业的积极性，形成科学有效的农村金融市场机制，从根本上改变了农村经济的发展。推进具有农村特色的金融产品和服务可以有效的带动农村经济的发展。信用卡在当今金融领域有着其他银行卡所没有的优势，终将会对农村金融带来有益发展，其农村信用卡势必成为农村经济发展的必然趋势。

2.有利于农村经济管理的发展

农村经济管理主要是指做好农村财务管理工作，切实做好村（组）财务镇级代理，加强财务监督力度，严格执行财务管理制度。农村信用卡的发展能够促进当地农村经济管理的发展，农村经济管理主要承担着农村的财务管理工作，农村信用卡可以为当地农民筹集更多的小额资金，既缓解了农村经济管理财务紧张问题，还能有效促进农村信用卡业务的发展，进而促进当地经济发展。此外，农村经济管理站还需做好土地承包，耕地、荒山使用权流转和承包合同管理等工作。对于土地承包所需资金多，农村信用卡业务能够较好的解决资金问题，方便农民对原本无能为力的土地有了承包的想法，使得土地得到合理利用，既提高家庭收入也促进农村经济管理工作得到良好的财务保障。

三、推进信用卡业务发展的途径思考1.政府应加大对农村金融机构的支持

农村信用卡在农村的发展还存在瓶颈，这就需当地政府加强对服务于农村的金融机构的支撑力度，使其农村金融机构在农村经济发展中积极发挥主观能动性，就当前农村金融机构的缺陷设备不足、专业人员缺乏、素质能力低等问题都是阻碍信用卡业务在农村发展的滞后的主要原因之一，只要政府在政策和资金上对农村服务机构进行倾斜，那么上述问题就能得到充分的解决。当地政府应该给予政策鼓励，如：贴息政策、不良资产核销政策、强制性比例信贷投放农村的政策，积极引导金融机构对农村信贷的投入力度。同时应该积极的建立农贷风险补偿机制，逐步建立符合中国国情的农村贷款风险补偿制度。

2.大力加强信用卡的监管和风险防范

大力加强农村信用卡的监管和风险防范，都将对农村经济的发展带来巨大的影响。加强监管和风险防范，首先央行应当加强宏观管理制度，充分的发挥其监督管理的作用，在央行的带领下引导各个银行建立和完善银行卡的风险防范机制，督促银行机构严格 银行卡业务风险管理的相关规定，进一步建立安全控制机制。并且统一各银行的管理规定，积极推进各银行间的交流与合作。尤其对农村金融机构应该着力强化农村信用卡的监管和防范，农村金融机构在监管和风险防范上力度不强，这就要求农村金融机构应积极与公安和司法等部门进行交流和沟通，建立防范和打击信用卡犯罪，加大对信用卡犯罪的防范水平和力度，切实做好农村信用卡资金的安全，保障农村金融机构在一个安全的农村环境中生存和发展。

参考文献：

[1]袁萍.创新发展农村地区信用卡业务研究[J].金融会计，2010（02）

[2]倪亚飞.关于推广有农村特色信用卡的建议[J].海南金融，2009（06）

作者简介：

玛依努尔·托乎提，女，族别：维吾尔族，籍贯：新疆巴州库尔勒市，职称：经济师（中级），学位：济学学习学位，研究方向：农村经济；吾甫尔·哈斯木，男，族别；维吾尔族，籍贯：新疆巴州库尔勒市，学位：经济学，职称：高级经济师（高级），研究方向：农村经济。