网上支付的问题与对策

【摘要】在网络应用不断广泛的背景下，网络电子商务逐渐的兴起，国内随着网络经济的发展，电子商务也得到较大的普及和推广。网上支付作为电子商务的一个较为重要环节，对于网民在电子商务中安全顺利的运作起到非常重要的作用，当前网上支付出现一些安全及技术问题，需要不断采取对策来解决出现的问题，才能保证安全可靠的电子商务环境。

【關键词】网上支付;问题;对策

1.引言

随着国内网络经济的快速发展，电子商务也得到较大的普及和推广。在电子商务中所需要加强控制的环节主要有信息流、物流和资金流，这三个方面是电子商务发展的关键，其中资金流又是最为关键和重要的。电子商务中金融服务，传统以银行的交易最为广泛，但随着电子商务的业务量逐渐增加，银行单一形式的交易显然难以满足网络市场的需求，这就让较为快捷，效率比较高的网上支付方式不断产生和发展。网上支付的主要方式及运行模式有：网上银行模式、第三方支付模式、支付网关模式。从当前国内电子商务的快速发展上来看，电子商务的资金流出现问题的情况逐渐的增加，网络的安全问题越来越受到质疑，网上支付的风险不断的加大，网上支付的技术需要不断提高和加强。本文通过分析网上支付存在的问题，研究针对存在问题的一些对策[1]。

2.网上支付存在的问题

2.1 网络环境安全性不高

网络的分散性、互动性以及开放性的特点让网络信息能够快速的分享、传递及公开等，然而对于网上支付来说这些特性让网络环境的安全性问题不断暴露出来，主要安全问题有：一是网络黑客的盛行威胁网上支付的安全性。网络黑客使网络变的更加的脆弱，在网络运行中更加容易遭受攻击，个人信息容易被泄露。在银行、证券以及金融等方面，网络上遭受攻击的事件时有发生;二是网络病毒、木马的感染及破坏让网上支付较为危险。计算机的病毒及木马程序不断的活跃于网络上，这不仅让计算机用户较易受害，而且使网上支付的危险性加大;三是信息安全在网络中得不到保证。在网络安全的预测、防范及应对能力都较为薄弱。

2.2 网上支付风险性较大

在国内网上支付的历史并不长久，国家对于网上支付的法律、制度及用户权益的保护都没有形成具体的标准。对于网上支付的风险较大。尤其是在以下几方面：一是网上支付的金融机构风险较大。网上银行是网上支付的较为重要的手段之一，网上交易对于金融机构的系统安全性、技术要求、业务操作等方面要求较高，致使网上银行的漏洞较多;二是第三方支付平台风险较大。第三方支付虽然相对减少了网上交易的欺诈及抵赖，但是第三方支付平台的合法性、监管及规定等方面受到质疑;三是安全认证及网民素质使交易风险较大。国内对于安全认证机构的监督及规范运行等方面没有形成统一，不能有效防止交易问题的出现。一些素质较低的网民制造“钓鱼网站”等，让网上支付危险性极大。

2.3 网上支付技术标准及电子货币合法性问题

由于网络中电子商务应用还处于起步阶段，网上支付的技术标准没有统一，电子货币作为交易的媒介没有得到有效的管理及认证。在网上支付技术标准上，国内规划较为混乱，规定不统一，例如，中国银行采用的标准是SET，而招商银行采用的是SSL。电子货币是通过计算机系统以电子信息传递来代替货币而实现支付及流通的一种非现金的货币，当前发行的主体没有明确规定，法律责任比较难以划定，法律的监督管理不完善，同时用户的信息、数据等隐私较容易泄露[2]。

3.网上支付问题的解决对策

3.1 提高网络环境安全性

针对网络环境安全性较低的问题，可以采用先进技术及高级软件来应对，采取的解决对策主要有以下三种：一是通过安装功能较强的杀毒软件及防火墙来控制非法入侵，查杀、清除以及防止植入病毒或木马程序;二是通过入侵检测和网络的监控技术防止非法攻击。入侵检测及网络监控是在较多的技术和方法综合而发展起来的，其包含的技术方法有人工智能技术、密码学、统计学、通信网络技术以及推理等;三是通过数字签名及文件加密技术提高网络安全性。对于防止数据及信息被破坏、泄露或窃取，数字签名及文件加密技术能够较为有效作用，对于系统和数据信息的保密性及安全性都有较好的效果。

3.2 加强网上支付技术标准的建立及统一

对于不同的的网上支付技术标准应采取统一规范，建立一致的安全认证体系。可以通过结合各个网上银行的数据链接系统，把相应的技术标准统一规范，共同提供网上银行支付功能业务。同时可以增加跨行业务和跨行支付的办理来解决不统一的矛盾。安全认证系统是网上支付安全性的重要保证，不同银行采用不同的电子证书及不同安全认证系统让网上支付安全性降低，需要国家不断完善协调统一认证中心，让安全认证系统发挥权威及公正作用。

3.3 增加风险防范，规范电子货币合法性

通过对电子货币的信用风险进行合理管理及分析，建立较好的信用评估系统，完善电子货币的准入标准及制度，通过法律形式来规范涉及电子货币各方的权利及义务，规范电子货币的合法性，保护相关方的合法权益。通过信用的评级对各方的财产、信誉等情况了解清楚，对用户电子数字证书备份，较小信誉风险。

3.4 提高网上支付的金融监管

网上支付在不断发展及不断创新的过程中，对于第三方支付及其他各方的监管机制要加强。首先要通过法律来建立第三方支付公司的地位及身份，增强其技术能力、抗风险能力以及金融管理能力，让第三方处于监管的体系中，消费者能安全放心的利用网上支付。其次支付方的业务范围要进一步明确，防止支付方对所收集的资金进行放贷、挪用或者投资等，通过银行或其他方监管来对其资金进行托管。最后具体明确电子货币的使用，通过监管体制来让电子货币使用更加合理和规范，对发行发、应用方做好警示及宣传，防止电子货币使用的混乱和应用者的受损。

4.总结

在电子商务的发展过程中，网上支付是一个关键环境。通过不断的调整对策，增加防范的措施，加大网络金融监管力度，提高网络环境安全性，来应对网上支付存在的各种问题。

参考文献

[1]贝政新，谭寅生，万解秋等.现代商业银行中间业务运作与创新[M].上海：复旦大学出版社，2010（11）：355.

[2]刘阳，张丽新.我国银行卡发展面临的问题及对策研究[J].金融电子化，2011（3）：65-68.

作者简介：黄伟（1991—），男，浙江温岭人，现就读于杭州师范大学钱江学院计算机科学与技术专业。