大互联下移动支付的问题与对策分析

王鹏程

摘要：随着移动通信和互联网技术的快速发展，移动互联网普及应用速度的提升，移动支付（Mobile Payment）逐步成为电子支付发展的新方向，成为社会各界关注和研究的热点。在移动支付快速发展的同时也面临着一定的问题，本文从移动支付的现状分析出发，分析了制约移动支付的主要因素，提出了相应的解决方案和建议，最后预测了移动支付的发展前景。

关键词：电子商务；移动支付；移动终端；电子支付

一、移动支付概述

（一）移动支付的含义

移动支付是允许用户通过移动终端对其消费的商品或服务通过移动终端来完成支付的一种消费形式。移动支付给现代人的生活带来了便利，是现代移动电子商务中一种比较合理和理想的支付方案。移动支付的消费防止之所以能够迅速蔓延，除了和它的移动支付的便捷性有关外，不得不承认的是它给大众提供了一种全新的营销方式。

（二）移动支付的特点

支付灵活便捷，和传统的支付方式相比，移动支付有更加方便快捷的优势。用户可以通过移动支付的方式，足不出户就可以完成各项业务的支付；交易时间成本低，可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间；利于调整价值链，优化产业资源布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为金融系统带来中间业务收入。

现如今手机支付作为电子商务发展的一种趋势，它主要包括了移动终端上的小额支付以及手机钱包两大块的内容。近年来，我们电子商务的快速发展同时带动了移动支付的快速发展，并且随着基于SMS的移动内容与应用收费的普及，移动支付已经逐渐被人们普遍接受，拥有了广泛的用户基础，使得手机支付逐渐成为人们一种生活方式。

二、移动支付的现状分析

360互联网安全中心最新发布的《2014年“双十一”手机网购安全研究报告》指出，在国内，与支付、网银、金融证券相关的各类移动应用的累计下载量已经超过4亿次。根据这份调查报告，截止到2014年6月，我国移动支付用户规模达到2.05亿，半年度增长率为63.4%，网民手机支付的使用比例由25.1%提升至38.9%，是网购市场整体用户规模增长速度的4.3倍。

（一）移动支付的用户总量不断增长

中国支付清算协会最新一份有关移动互联网支付的用户问卷调查显示，约有71.3%的受访用户每周至少使用一次移动支付，远高于2013年的34.9%。21-30岁段的消费者是移动支付最大的用户群体，占比达46.1%。调研报告还显示，13.3%的用户每天使用移动支付，41.3%的用户每周使用2-3次移动支付，16.7%的用户每周使用1次移动支付，三者合计71.3%，远高于2013年的34.9%。

2014年7月中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布《第34次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年6月，我国手机网民规模达5.27亿，较2013年底增加2699万人。手机上网比例为83.4%，首次超过传统PC上网比例，成为第一大上网终端设备。 网民上网接入方式的转变，推动了移动电子商务的快速发展，移动电子商务也将进入一个全新的时代。

（二）移动支付的终端系统多样性不断增加

在移动互联网快速发展的推进下，移动支付终端的选择也日趋多样化，这种多样性包括移动支付种类的多样性以及性能的多样性。人们的支付方式也慢慢的从传统的线上支付向手机终端的线下支付转移。支付终端从最初的POS机、刷卡器演变到当前的手机刷卡器，NFC支付设备等移动支付终端的根源是移动支付终端多样性的发展。

2014年4月26日，由中国社会科学院金融所及社会科学文献出版社共同举办的《支付清算蓝皮书：中国支付清算发展报告》在北京举行，正如《报告》所提及的：长远来看，未来支付终端体系，将是以手机为主、电脑为辅的二元时代，电视、电话只是起到补充作用，ATM和POS机等传统终端可能会在支付领域被逐步边缘化，甚至被淘汰。由此可见，在不就的将来而手机将是支付终端体系中最主要的方式，其次为电脑，而电视、电话将只起到补充作用。

三、制约移动支付发展的主要因素分析

虽然近年来，随着电子商务的快速发展，移动支付也取得了长足的进步，但是由于移动支付现阶段有些体系并不十分完善，还存在着各种安全以及技术性的问题，而且现阶段运营商、商业银行以及第三方支付等移动支付产业方尚未形成合力，在一定程度上存在相互制约的现象，影响了移动支付的发展。

（一）移动支付终端存在不安全性

安全性是移动支付面临最大的问题。移动终端的加密能力低，手机的运算能力不高，加之带宽小很容易造成数据的丢失，所以无法进行较为复杂的加密运算，因此无法安全有效的保护数据。而且移动支付中必然会涉及個人身份信息以及金钱交易方面的信息，往往移动支付的金额交易方式都是通过银行卡或者信用卡来完成的，这些都需要通过网络来进行信息的小环，如果在这个过程中，信息的安全性出现了漏洞，用户的个人信息就容易被窃取。如今移动手机，平板电脑等电子设备成为移动支付的主要工具，这些设备自身的安全性和在使用过程中的相关操作是否安全，都是安全移动支付应该考虑的问题。

（二）移动支付观念并不能渗入各个年龄层次

移动支付作为一种新兴的电子支付方式，广泛的用户群体中更多的是年轻人，受传统支付观念的影响，移动支付现阶段并非为所有人接受。传统支付的方式由来已久，不少人对传统的支付模式有很强的依赖性，不少消费者在不了解移动支付的情况下，轻易的给移动支付定性为比较新，安全性缺乏信任；没有必要，其他方式好；不知如何使用；从未听说过等，而往往这些传统支付者的年龄群里大都50岁以上，他们对互联网的概念比较模糊，接触移动支付的行为较少，所以对于移动支付这种新的概念仍然需要更多的时间去认识、了解和接受。

（三）移动支付相关法律政策并不健全

我国的电子商务才正处于一个初步发展的阶段，很多法律法规还不是很健全。移动支付的交易过程中涉及到的交易主体比较多，其中包括消费者、商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心等，而且各种主体当事人之间的法律关系错综复杂。但是与此相矛盾是我国还没有一部针对移动电子商务的法律法规，因此通过法律手段解决移动电子上午的问题成为了一片空白。

同时在移动支付的运营中，也没有建立起完备的行业规范，行业规范的缺乏，使得移动支付的不少经营应为必须要在实践的过程中，慢慢的摸索前进，这在一定程度上增加了经营风险和运营风险。除此之外，各种网络或者短信诈骗的现象时有发生，在这方便我国暂时还缺乏相关的法律保护措施。对移动支付过程中存在的各种问题，一旦发生也很难从法律上予以定义和保护。

四、针对移动支付存在问题的方法和建议

（一）加强技术安全性和用户自我安全意识

提高安全技术，一流的技术是安全的保障，强化技术的打造为移动支付提供安全的支付环境，确保交易的安全性和可靠性。加强移动支付终端的加密算法，在移动支付交易过程中，交易密码的长度和代码规模的大小都是保障移动支付安全的重要因素，通过提高内在的安全性来减弱用户都安全性的焦虑，增加用户的信心。用户个人也应该提高自己的警惕意识，提高自己的辨别能力，端正自己的心态，不贪图小利才能做到防患于未然。

（二）转变传统支付商家的支付观念

为能使移动支付使用的年龄层次扩大，必须要消除用户的心理障碍，然后使更多的只通过单一的传统消费群体逐渐融入到移动支付的大潮中去。打破传统支付观念束缚的，扩展小额支付业务，并且简化小额支付的手续，及时解决技术风险问题，加强消费者隐私保护，增强用户对支付行为的信心，同时降低移动支付使用成本，完善移动支付法律法规。

（三）规范市场准入制度

移动支付涉及到了消费者、商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心各方面的利于关系，我国移动支付的发展仍然依赖于开发商、运营商以及银行行业内整个行业的共同推动，因此需要各个主体展开协调合作，制定相应的市场准入规则，尤其是严格确定移动支付平台运营商的主体资格。由于目前移动运营商加入移动支付平台运营商是没有法律依据的，这就意味着这些运营商进入平台后存在一定的風险，因此为了进一步完善完善移动支付市场，进行一定是市场准入的限制是很有必要的。与此同时还应加强移动运营商、银行、支付平台运营商和商家之间的合理分工。

政府也应该在移动支付领域加强法律法规的建设，制定出有利于移动支付发展的大的环境，同时应该加强移动支付领域的监管，规范移动交易的行为，切实保障用户的信息和资金的安全。

五、移动支付的发展前景

移动互联网技术的快速发展，移动支付也具有非常广阔的发展前景，当然挑战与机遇是并存的，在移动技术快速发展的浪潮里，问题是不可避免的，移动支付也正是在这种环境下发展成长。

在未来，随着用户需求的不断增加，由此会有更多的供应商加入到移动支付中来，形成一定的规模效应，假以时日，移动支付过程中存在的各种安全以及技术问题都解决了，同时相关的法律法规和行业规范都逐渐建立完善后，移动支付定将进入一个全新的平台。

参考文献：

[1] 罗娜：《移动电子商务发展探析》，《电子技术与软件工程》 2014年6月

[2] 李琳 赵江：《国内外移动电子商务的站站现状与制约因素的解析》，《现代情报》 2008年7月

[3] 万隆：《电子商务环境下移动支付的安全性分析》，《商场现代化》 2008年11月

[4] 崔媛媛：《移动支付业务现状与发展分析》，《移动通信》 2007年6月