浅析商业银行受互联网金融的影响

张丽杰

摘 要：商业银行在最近几年受互联网金融的影响，给其经营管理业务产生重大挑战，银行面临改革经营服务的传统模式。银行怎样展开创新改革，释放互联网金融产生的史无前例的压力，已是必须解决的重大问题。本文简要阐述了互联网金融呈现的特点及功能，简要分析了互联网金融挑战银行传统业务，并对此提出了商业银行顺应互联网金融发展的策略。

关键词：互联网金融；功能；客户体验

自2013年开始，当今一片繁荣的互联网金融与其挑战银行传统业务属于热门话题之一。其中百度、阿里巴巴、腾讯这三家互联网企业当属杰出代表，它们科学的整合了金融产品与互联网平台资源，创新出不少互联网新型金融产品，诸如移动支付、P2P小贷及余额宝等，推出这些产品与业务模式后，即刻反响巨大。拿前一段时间最热门的余额宝来说，尽管天弘基金和支付宝在去年6月份才共同推出这一新产品，而仅仅只有8个月其用户就高达8000多万，依据有关数据测算，其最大总量超过5000亿元，规模与国内的一家中型银行的资产总规模相当。显然，互联网金融不但通过用户在互联网上的特色体验，以满足广大客户对金融服务的简单便利需求，还依靠其自身媒介的强大影响力对客户的资金流转途径与传统金融活动产生潜移默化的改变。

1 互联网金融呈现的特点与功能

1.1 互联网金融存在的特点

首先，比较容易获得金融资源。金融排斥指的是金融体系中人们通常缺少金融服务共享的状况，涵盖弱势群体缺乏接触金融机构的方法与路径、运用金融服务、产品存在各种障碍与困难等方面。当下的经营模式难以让银行高效的应对所有个人客户与小微型企业对业务的要求，造成金融对一些客户形成排斥。然而互联网金融能够实现客户对地域限制的突破，能够寻觅到需要的互联网金融资源，使金融排斥得到缓解，社会福利得到提升。其次，比较对称的交易信息。金融机构在融资的传统模式下，获取企业的信息具有较高成本，尤其是小微型企业，成本、收益之间不相配。而互联网金融是由社交网络传播信息，每个个人、企业的信息与其它主体都有可能发生联系。通过互联网各交易主体能搜集相关信息资料，可以对某个人、企业的信用与财产实力状况进行全面了解，让信息充分对称。如果发生违约，就能通过降低评级与公开违约信息等形式，增加贷款对象对互联网金融企业的违约成本。最后，免中介化的配置资源。资金供求者在融资的传统模式中时常发生信息不相配。既存在资金的需求者得不到及时的资金扶持，又存在资金的供给者找不到投资的好项目。资金供求者在互联网金融中不再依赖交易所、银行这样的中介机构，由网络平台来实现信息的鉴别、匹配、交易与定价，消除中介的作用。

1.2 互联网金融存在的功能

一是搭建平台的功能，互联网金融企业为网络金融搭建平台，能够让客户选择需要的金融产品，轻轻动动手就能实现贷款、支付、投资等活动，免除客户来回跑快捷便利。二是便捷的融资功能，直接融资是互联网金融的一个本质。互联网金融可以让我们对交易方的记录实现便捷的查阅，寻求合理的分散与管理风险的工具，相关数据可由信息技术进行深入分析，进而掌握足够信息。三是支付的功能，由第三方透过互联网金融来完成客户与商家的支付程序，不仅便捷成本还更低，传统支付平台将受第三方支付影响而被削弱地位。现今人行为两百来家第三方支付单位授予许可证，第三方支付在2013年的市场规模超过160000亿元。四是搜集与处理信息，信息资源在金融传统模式中庞杂分散，很难有效的对数据进行处理应用。然而互联网金融能让大家通过云计算，实现信息的扁平化，使数据更加结构化与标准化，数据使用率得到提高。

2 互联网金融挑战银行传统业务

2.1 支付方式因科技而改变

商业银行的起家、最初的业务就是支付，一开始客户把钱存在银行就是为了实现支付目的，有了存款银行才能放贷，所以是支付衍生出如今的汇、存、贷等业务。显而易见，银行的支付业务对其他业务的重要性。互联网金融的发祥地正是支付业务，它对商业银行在支付方面的重要地位直接产生威胁，逐渐将银行置于边缘化境地。在支付方面的第三方支付是互联网金融的突出体现，网上交易的第三方支付起到的是类似于银行在实际交易中的功能。在电子商务、IT技术的发展历程中，某一特定时期必然会产生第三方支付。截止今年7月，人行颁发了269个支付牌照给第三方支付机构，其涉及的主要业务涵盖预付卡的受理与发行、银行卡收单及互联网支付者几类。商业银行本应承担网上支付之责，而今第三方机构却成了承担者，这是在支付方面银行受到第三方机构的一个重要影响。此外，依靠强大的电子支付优势，银行受到第三方机构的倒逼，它们从银行得到的支付手续费更低，甚至有些银行被迫在支付方面向第三方机构提供的系统接口更多、开放的客户更多。

2.2 银行收入遭受冲击

其一，网络信贷对银行固有的利差收入产生影响。网络信贷尽管诞生不久，但其势头强劲，主要是它能为那些在正规金融系统得不到支持的企业、个人筹集所需资金，因此得到草根阶层的广泛认可，将来会与银行在个人、小微型企业贷款方面共同竞争。伴随互联网进一步深化技术应用，网络将越来越成为大公司的依赖，届时网络信贷就会针对大公司应运而生新的模式，那时银行的奶酪必将被触及，银行生存将受严重影响。其二，第三方逐渐增加支付内容，对银行其他业务收入产生影响。以财付通与支付宝为代表的第三方支付互联网企业拿到牌照，就能参与汇兑货币、银行卡收单及互联网支付等大量支付环节。伴随取照的多元化业务类型及个人用户与商户对服务的多元化需求，更多公司的业务延伸到新领域，第三方支付的主流机构也渐渐将业务类型由线上延伸到线下。如果在线下第三方支付的POS业务成熟，对银行的POS收取费用必然形成冲击。

2.3 客户不再依赖银行的渠道、产品

就渠道来看，银行原有的渠道优势受互联网金融优惠、便捷等特点的挑战。银行在以前依赖网点优势，对基金、保险代理销售几乎垄断了整个渠道，坐享中间业务收益。当下第三方支付通过对结算业务满足需求，凭借能延迟支付、更低的手续费及更方便使用等特点吸引了更多的客户；第三方互联网销售平台凭借低费率、简化流程等特点，对银行的代理市场形成强大攻势。就产品来看，理财品、储蓄存款是银行的两大吸储重要方式，而它们因存在的灵活性差、低收益率、高投资门槛等劣势正受到互联网理财的严重冲击。在灵活性上，银行理财品、定期存款都存在流动性风险，然而余额宝等是随时可用、实时到账；在收益上，相比年收益6%的余额宝，如今的理财收益、银行利率有些逊色；在投资门槛上，理财品、整存整取有一定的投资门槛，然而余额宝对金额是零限制，不管资金多少客户都共享投资权。

3 商业银行顺应互联网金融发展的策略

3.1 对客户体验加强重视

互联网金融的受众广、便捷性特点让客户充分享受全新体验，银行面临客户不断的流失，所以银行对客户体验要加强重视，经营模式需改变成客户为核心。一是在开发设计产品中，需要通过真实测算、分析数据等方式，以客户消费习惯为准，客户的基本要求要实现，开发的金融产品要能更多考虑个性化客户的需求；二是在对风险控制不产生影响的情况下，尽可能在目前业务中减少一些非必要环节。三是对市场营销加以重视，学习网络营销，擅用即时通讯、社交网络等新媒体，开展交互式接触客户，满足他们的要求。

3.2 推进互惠合作，构建金融综合式服务

互联网金融属于开放性系统，在互联网的上下游产业链中，单一行业难以提供所有金融服务。银行要通过业务新模式的创新来对客户增强黏性。这既要推进互惠合作与业务联盟，将电商企业、支付服务供应商、信息服务供应商等各方资源进行整合，构建金融综合式服务，应对客户对金融的多元化需求，还要对上下游资源进行整合，将全流程业务链打通，给客户提供金融场景化及信息流与资金流服务，构建互补发展与互惠合作的共存关系。社交网络与第三方支付在互联网中扮演的不仅仅是银行的竞争者，只要有恰当的合作，还是银行的合作伙伴，它们能够共同开发新市场领域。

3.3 提升运用技术的整体水平

在互联网金融大环境中，商业银行的业务运作、设计产品、决策管理及处理数据等各项流程需要技术信息的大力支持，银行的经营成败与否、竞争实力大小受到研发科技系统的能力强弱与运用技术信息的能力娴熟的直接影响。商业银行要加大对科研技术的投资力度，对数据的整理要更好的应用先进的技术信息，搭建人性化客户管理体系、市场细分系统，在汇集数据的基础上，对数据进行更深层次的挖掘，将汇集数据的技术优势转变为银行的竞争长处。除此之外，还要对信息安全确保万无一失，逐步完善应急预警系统，使系统排除技术风险与检测金融信息安全能力得到提高，实现金融业务得以正常运行。

4 结论

综上所述，互联网金融拥有便捷、灵活的金融服务与金融产品多元化，这让金融服务拓展了极大深度与广度，在时空上将人们的距离缩短，创建了一种新型金融环境，这样的新型金融环境对银行传统业务正形成强大冲击。这对商业银行的观念转变提出要求，应学习互联网金融，对客户体验加强重视、推进互惠合作，构建金融综合式服务、提升运用技术的整体水平，并且对互联网技术的变革加以实时关注，顺应变革创造的契机，增强在互联网金融潮流中的竞争力。

参考文献

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[2] 巴曙松，谌鹏 互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局 [J] 中国农村金融 2012（24）

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