关于中小金融机构发展社区银行的调查报告

陈 丰，陈艳如，王瑞琪

（湖北经济学院 金融学院，湖北 武汉 430205）

一、社区银行概要

促进“三农”和小微企业发展是我国经济发展中的重大问题。社区银行以“三农”、小微企业和社区居民为主要服务对象。因此发展社区银行，对完善现有的金融服务体系，建立普惠性金融体系，增加对“三农”、小微企业和社区居民的金融资源配置，有效引导民间资本，实现金融包容性发展具有非常重要的经济和社会意义，也是推进中国金融改革的必然要求。

（一）社区银行概念

社区银行是从美国等西方发达国家引进的一个概念，具体指在一定的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。实际上概指资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性中小型商业银行。它本身具有市场定位、地缘文化及运营机制方面优势。

根据我国的具体国情，发展社区银行的金融机构应该是指城市中小商业银行。我国中小商业银行从成立至今，在化解地方金融风险、支持地方经济和中小企业的发展等方面做出了重要的贡献，己经成为我国银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。

（二）国内外社区银行发展状况

1.美国社区银行：资产规模低于10亿美元。从经营特色来看，社区银行提供针对客户的个性化金融服务与客户保持长期性的业务关系；从资金运用看，社区银行主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展；从贷款审批来看，社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时，信贷人员还会考虑借款人个性化的因素，因而社区银行做出信贷决定相当迅速且准确。目前发展状况如下：

（1）机构数量萎缩但仍是美国银行机构主体。如图1和图2

图1

图2

（2）业务发展不断向乡村集中：截止2008年，美国拥有超过8000家社区银行，分布超43000家营业网点，其中乡村和郊区分布率高达83%。

2．欧洲在20世纪90年代，由于银行经营面临困难，不少银行纷纷实施网点撤并计划，于是在一些地区出现了“金融真空”状态。为了应对这一局面，欧洲许多国家开始建立类似美国的社区银行。在德国，2000家左右具有社区功能的储蓄银行和合作银行（约占银行业总资产的27%）业务主要服务于当地中小企业、居民、市政建设和公共事业。在法国，虽然由于银行垄断程度较高导致社区银行较少，但也有100多家，发展较好。

3．日本的中小银行主要以地方银行为代表。截止到2013年，日本共有63家地方银行。大部分是中小规模的银行，主要为地方中小企业服务,这些银行对当地中小企业贷款比率一般占其全部贷款的70%～80%，其平均收益率水平一般都高于大银行。

4．我国发展状况。截止2013年，我国城市商业银行共有117家。从银行业的金融资产分布情况来看，城市商业银行和农村金融机构等中小银行的市场份额基本比较稳定。从银行业金融机构税后利润（见表1）来看，中国中小银行近年来发展迅速，取得了较大的进步。但仍存在以下问题：

（1）大型银行还是比较强势，中小银行实力较弱，生存空间受到一定挤压；

（2）法律法规及监管制度还不完善，导致社区银行发展缓慢；

（3）居民对社区银行的认识不够，社区银行开展业务难度大；

（4）人才储备不足，社区银行的发展受到限制。

表1

（三）中国社区银行引进的必要性和可行性

1.资本市场解决我国中小企业融资困难的方案并不可行的，必须由中小金融机构解决这一融资困境。

2.资金供求矛盾日益突出，建立社区银行可以正确引导民间资本进入银行业。

3.增强银行业竞争力,促进区域经济发展。

4.通过这次问卷调查，我们发现很多民众虽然对于社区银行不太了解，但是问及“是否愿意在社区银行办理业务？”持愿意和尝试态度居多。

图3：随机走访居民调查情况

图4：小区居民调查情况

二、社区金融服务调查结果分析

我们此次调查问卷对武汉居民的社区金融服务需求以及中小金融机构进入社区的发展现况进行调查。针对主题，组织了随机走访和进社区（当代国际花园）实地考察两种方式相结合的调查办法，并积极向调查受众问询各种宝贵建议和意见。总共发放问卷150份（6份无效），有效问卷中包括随机走访60人，小区居民84人。按年龄（18～25岁占30%，26～36岁占50%，37～47岁占 20%，57～67岁占 10%）、学历（高中 8%，专科30%，本科42%，硕士及以上29%）、人均月收入（1001～2000元33%，2001～5000元33%，5001～8000元34%）分析结果如下：

（一）居民金融服务需求

1.日常理财目标

根据居民的理财安排，通过数据分析得出：随着个人学历的增高对家人教育的重视随之提高，而对提高生活质量的愿望相对减少，对于合理安排资金、医疗养老、资产增值等并不随学历高低波动。理财目标着重点由医疗养老慢慢转移到提高生活质量上面，而且学历越高的人群理财更理性平均化，各个方面均有涉及；随着人均收入的增加，人们的理财更倾向于资产增值，而医疗和养老的比例则在下降；随着年龄的增长，人们理财观念更加成熟，注重合理安排资金和提高生活质量，资产增值的意识不断提高。

表2

2.融资途径

表3

可以看到：由于我国传统观念，向亲友借钱成为我国居民首要融资途径，然而随着收入、学历、年龄阶层的提高，这个比例逐渐减少，转向金融机构的借款比例上升，在典当行融资一般由本科学历和低收入阶层作为融资方式的一种，民间借贷融资途径尚不普及。其他融资途径有人提到利用互联网金融融资，在信息高速传播的时代这不失为一个较好的融资平台。

（二）当前居民金融服务满意程度

调查过程中，我们很清楚的了解到人们对于当前国内银行金融服务的质量存在不满如：手续多，服务态度不佳、贷款难、收费高等，具体如下图所示：

图5

（三）居民对于社区银行发展的意见

图6

1.日常费用代缴、小额贷款和家庭财富管理是人们迫切需要的社区金融服务。具体看来保险、社区投资基金在中年人及高收入阶层有较高的需求。

2.个人理财是社区银行提供金融服务很好的切入点，投融资产品应适当结合社区具体情况开发。如下图所示：

图7

3.小结

调查人群是居住在武汉金融中心附近小区人群，有许多从事金融业工作的人群，不同层次人群需求有较大差异，社区银行建设及发展任重道远。

三、社区银行发展模式的探讨

如上文所说，根据我国的具体国情,社区银行应该是指城市中小商业银行。下面结合国际上社区银行发展经验和调研分析结果对我国城市商业银行发展社区银行的模式进行探讨。

（一）美国社区银行发展经验及启示

1.准确的市场定位是美国社区银行长盛不衰的重要原因。

2.制度保障有力。《麦克法登-佩伯法》（McFadden-Pepper Act）《社区再投资法》（Community Reinvestment Act）等对于保护社区银行的生存起到重要的作用。

3.费用低廉。数据表明，美国社区银行在支票等服务的收费要比大型银行低15%左右，使其在吸引小资金存款者方面具有巨大优势。

4.以美国第一银行发展经验为例。排名全美第六的美国第一银行的前身是国家城市银行信用公司，它在1929年与当时的国家城市商业银行以及国家商业银行合并，并在1998年改名成为了今天的“美国第一银行”。它在历史上经历了3次重大的变革：成立控股公司实现了跨州经营，收购信用卡业务与保险业务来扩大经营范围，资金重组来降低成本,最终成为了美国的第六大银行。

总的看来，美国的案例给了我们许多好的发展经验和启示：明确市场定位，调整发展战略；政府应给予中小银行政策支持；加强对中小银行的资本充足性、风险管理能力及内部管理能力管制；抓紧建立中小银行的存款保险制度。

（二）日本地方性银行发展经验及启示

90年代初,日本泡沫经济破灭。一大批中小企业破产倒闭，使得地方银行的经营状况受到严重影响。经营状况发生大面积滑坡, 不良贷款和经营亏损增加，自有资本下降，前景堪忧。

1.国际范围的金融波动不仅对国家经济有着巨大影响，特别是中小企业，而且也连锁的影响到了社区银行的发展。因此，我们要时刻关注国际动向，及时提出应对政策，将金融波动伤害降低到最小，加强社区银行的抗风险能力。

2.尽管目前的日本地方银行不甚景气，但是它在战后长期发展过程中，积累了许多经验和教训，这对发展我国社区银行仍有一些有益的启示。

（1）针对日本地方经济覆盖面较大，中小企业的分布广泛采取了特有的“合理布局，务求精干”的发展战略，即均匀合理地分布在全国的各个地方。净化地方银行组织，使之能够公正交易，有效经营，保持其稳定增长。

（2）合理经营，防患未然。始终本着量入为出原则，合理控制贷出规模，适当介入房地产融资。

（3）运营独立，务求市场化。日本地方银行尽管是地方政府的财务代理人，但是不受其干预，可以自由展开市场交易。

3.大多数的日本地方银行虽然在服务区域的选择上体现了自身的特色，但在目标客户以及产品的选择上却出现了偏差，最终衰退。

（三）调研结果深入分析探讨

在调研结果中我们可以看到，目前居民对于金融服务的需求是很多样化的，大到创业投资小到日常费用代缴，已经融入到日常生活各方各面。时代在进步，人们对于社区银行这种极具地方特色的新型金融服务结构有着迫切的需要。下面就调研结果进行剖析，为城市商业银行发展社区银行提出一些建议：

1.社区银行建立必须加强金融产品质量、机构自身信誉与品牌以及成员的专业性，服务质量也要有相较于普通银行质的改变，简化程序，提高效率。由于人们对社区银行概念仍不熟悉，专业化的金融机构会带给人们信心，让人们放心与社区银行长期合作下去。而优质服务质量相较于人们长期诟病的国内几大银行较低的服务效率将带给居民一缕清新，更加有了动力在社区银行办理业务。

2.利用地区优势，定期深入小区探访，及时了解居民投融资新方向，收集软信息。积极回应服务反馈，与小区居民建立更深层次的依存关系。

3.金融服务费用收取方式应更加灵活，利用自身结构优势，适当降低费用，与大银行形成竞争优势。

4.从理财目标分析可以看到，金融机构应该结合不同层次居民提供金融理财产品，比如在教育方面设计新产品。

5.社区银行网点数量设置不宜过多过快，应实地探访，避免资金资源的浪费。

6.应发挥社区银行金融优势，对贷款融资等方面门槛设置更加灵活化。

（四）发展模式探讨小结

1.应加快建立健全符合社区银行发展的法律法规，给社区银行的设立、经营、发展及破产等全过程以法律的形式进行规范。

2.积极开展城市商业银行“进社区”的实践，与居民和中小企业金融需求面对面接触，探索创新金融服务开展途径。

3.应充分借鉴美国社区银行发展的求异型策略。将市场定位于该地方中小企业和居民用户；在产品设计方面，提供方便快捷的多元地方特色金融产品；在电子银行、ATM、信用卡和借记卡、贷款服务、理财方面应该为顾客提供具有竞争力的价格和服务水平。

4.社区银行的健康发展离不开政府的政策支持和监督监管。在政策方面，政府应该给予社区银行足够的支持，例如在税收方面给予优惠，鼓励社区银行发放贷款，优化社区银行周边金融环境，为社区银行提供必要的贷款企业信息等等。在监管机制方面，应该明确并强调地方监管机构的职责，可以设立中立的第三方民间监督组织（类似于美国的ICBA）；明确监管各方的职责、范围和权力；对社区银行的设立进行严把关等等。

5.加强金融知识宣传，培养更多的社区银行专业人士，提高社区银行整体形象。在宣传方面依托政府和自身品牌进行推广宣传，增强社区居民对社区银行的认识度和认同感。在培养人才方面，可以从高校引进符合要求的人才，也要注重机构内部培训，开发和培养优秀的专业人才。这样一来，社区银行的地方特色将发挥的更加完善。

四、结语

我国社会主义市场经济初步建立，城市商业银行面向中小企业和个人客户进行社区性金融服务，其“小银行”的优势在地方经济发展中发挥了极其重要的作用。我国社区银行的发展不仅需要借鉴和学习国外社区银行的制度和经验，各城市商业银行都应结合自己的实际情况、地域情况与社区特点去开发一些能够适应市场需求的社区金融产品，以便更好的在服务社区、经营社区的同时不断地发展壮大自己。只有这样才能提高社区及其周边对城市商业银行的依存度，提高总体竞争力，长久发展下去。值得相信的是，在不久的将来我国金融体系中会有越来越多的具有中国地方特色社区银行萌生，为提高居民生活质量、中小企业健康发展、社会经济繁荣作出巨大贡献。

[1]王修华，彭建刚.社区银行发展的经济学分析与路径选择[J].金融论坛，2007，（3）.

[2]冯静生.美国社区银行发展经验及启示[J].中国发展观察，2007，（9）.

[3]董越，杨蔚东，杨宝臣.关于我国社区银行发展的战略思考 [J].经济界，2006，（1）

[4]刘君.基于社区银行模式的我国城市商业银行改革[D].武汉理工大学经济学院硕士论文，2010.

[5]何梅.美国社区银行的经营特点及对我国的启示 [J].西南金融，2013，（1）.

[6]郑艳丽.美日中小银行发展比较研究[D].保定：河北大学经济学院硕士论文，2005.

[7]王爱俭.发展我国社区银行的模式选择[J].金融研究，2005，（11）.