和信弄潮P2P

董莉

P2P网贷平台可以说是一波大浪潮，大潮来了，人人都在弄潮。

中国最早的P2P网贷平台成立于2006年。2013年迎来了一个小高潮，以每天1～2家上线的速度快速增长。虽然经历了倒闭潮、创始人携款跑路的诸多负面消息，但也没有阻挡新的P2P涨潮般涌现，弄潮儿层出不穷，和信CEO安晓博就是其中之一。

80后的他会坐在炫酷的特斯拉车里听着《十送红军》的老歌；喜欢智能产品，会在家里尝试手机控制窗帘等家居用品，办公室却满是古典的中式家具……安晓博自认为是个“矛盾综合体”。的确，学艺术设计的他毕业后却从事了金融，平日喜欢尝试新鲜事物和技术，做的是保守求稳的工作。

一直在传统的银行工作，从基层开始一步步踏实前进。本以为这是一条看得见目的地的清晰道路，但是安晓博选择了自己创业，这个也是“矛盾综合体”不断抉择的过程。

扔掉铁饭碗创业

2009年，对安晓博来说是值得铭记的一年。那一年他放弃铁饭碗，离开体制内的银行；那一年，他开始“下海”，创立了和信。

促成此事的契机如今看来有些“随意”——仅仅是被同学那句“Google是个伟大的公司”点醒。彼时，安晓博的高中同学从华为离职去谷歌工作，等比同样金额的港币收入，实属 “降薪”，但是上有老下有小的同学还是坚持去了这家“伟大的公司”追求梦想。这对安晓博触动很大，他也开始反思自己的职业状态。

“我觉得自己那时的生活太无聊了，也想要做自己想做的事情。”如今看似风轻云淡的话语不代表当时的他没有挣扎。的确，在决定创业的那一刻，安晓博也经过一些心理斗争，即使面对全家反对也没有让他的脚步停滞。

2009年，安晓博创立了和信公司，开始做线下的民间借贷生意。最开始采用的是类似于宜信的模式，专注于小微金融咨询与理财服务领域。基于他此前的积累和经验，和信的业务很快就做了起来。

线下业务稳扎稳打地做了三年。2012年，安晓博开始琢磨，在互联网时代，一个存在的业务模式不与互联网产生连接，将是不可持续的，于是，开始想要做一个与互联网亲密接触的线上业务。

于是，和信2013年成立了P2P互联网金融交易促成服务平台——和信贷，正式进军互联网金融行业，注册资金10001万元。上线以来，和信贷月均交易额1亿元，并以月均出借资金增长140%，注册量月均增138%的速度高速发展。

截至2014年8月18日和信贷成立一周年之际，和信贷累计借款标数1712个，累计交易笔数105483笔，累计平台成交额近13亿元，累计注册用户数38468人，已为出借用户赚取收益超过3000万元。这个“和信贷速度”也让安晓博看到自己选择的正确性。业界的数据也进一步说明，P2P依然是大有可为的领域。

网贷之家发布的《2014中国网络借贷行业上半年报》显示，上半年，我国有1184家P2P网贷平台，借款人为18.9万人，投资人44.36万人，网贷行业成交量为818.37亿元，网贷借款余额476.61亿元，平均综合利率为20.17%。预计至2014年底，我国P2P平台的数量将达1500家，网贷行业总成交量将突破2020亿元。

美国思想家爱默生曾说“以让人信任的方式改变是最简单、最直接的方式，也是最伟大的方式”，安晓博对此深以为然。

在P2P网络借贷行业，时不时的 “跑路”现象令这个行业难以真正赢得市场的广泛信任。针对目前行业快速发展的情况，和信贷建立起以信任为基础的行为准则，一方面加大披露借款信息，做到标的公开透明；另一方面强化风险意识，将每笔借款风险降至最低，最大限度保障投资人利益。“我们的目的是打造最安全的平台，赢得客户最充分的信任。”

马云曾说过，“大家还没搞清PC时代的时候，移动互联网来了，还没搞清移动互联网的时候，大数据时代来了。”随着互联网金融的火爆，各大互联网巨头纷纷抢占手机APP理财入口，如今P2P网贷平台也相继布局手机APP应用和微信、微博等移动社交平台。

在安晓博看来，开发一套安全的、稳定的系统平台对于互联网金融企业来说尤为重要。他希望把所有能给客户带来困扰和麻烦的问题都在系统后端解决掉，客户面对的是简单便捷的体验。为此和信贷在成立之初就组建了一支50人的技术团队，确保对外抵御攻击，对内完善对账清账系统和提升客户体验。

值得一提的是，作为独立运营的线上网贷平台，和信贷着力提升服务水平，在PC端推出用户体验响应机制。据安晓博介绍，系统对平台上的操作设定了响应时间，在设定时间内操作没有完成，系统会自动将业务推送至客服人员。“一般是用户遇到问题联系客服，新的系统应用让客服自动反应主动联系客户，优化了用户体验。”

InMobi发布的《2014中国移动互联网用户行为洞察报告》认为，移动互联大势所趋，移动金融等有望成为2014年爆发性的增长点。

可以说移动端对P2P平台用户体验的提升是巨大的。和信贷也将理财功能发展到了APP上，同时还开发了一些好玩的功能，比如，“摇一摇”不仅可以搜索周边好友，还可以进行投标。长按“立即投标”按钮可以将按钮状态切换至“秒投” 状态，（秒投是一种和信贷移动客户端特有的功能，他可以在标的开标前设置好投标密码和投标金额）。

坚定抵押贷

风险可控是P2P金融平台盈利的关键，按中国人的性格特点及投资理念，最终的保障多是看得见摸得着的抵押物，是以实物为凭证的债权抵押。安晓博认为，P2P平台要契合中国市场，就需要结合中国人的性格特点和投资理念。在P2P中融入“变卖典质”，在融资者与投资者之间“以物为证”，以物品让两者之间的信任关系更为牢靠。

既然是“以物为证”，将房产或者其他作为抵押担保的“物”，一旦融资者违约，投资者可以直接获得抵押担保“物”的优先受偿权，从而保证投资者的本金安全，最大化保障投融资双方的利益，真正做到风险可控。因此和信贷从一开始就“认死理”地选择了抵押类债权的操作模式，抵押物锁定不动产。

平台发布的每一笔抵押借款，都由专业的信贷团队进行严格的审核，包括借款人的个人信用、收入状况、借款用途等，来保证借款合法合规；同时，抵押借款项目均有相应的抵押物，在抵押物原评估价的基础上，下浮 70% 作为出借金额。比如说借款方将市场价格100万元的房产抵押给出借方，出借人只需借给其低于70万元即可，这样抵押物就足以保证出借人的本金安全。另外，抵押物均做了抵押登记，抵押登记具有唯一性，受法律保护，以保证出借人的资金安全。

和信贷还设有“风险准备金+担保公司”投资本息双重保障机制。当借款出现逾期时首先由担保公司全额垫付借款本息，如果担保公司无法全额垫付，则由和信贷的风险准备金补充垫付。风险准备金来自和信贷的自有资金，并将随着平台待还金额的增长而增加。

安晓博透露，目前和信贷平台90%以上的业务都是抵押贷，未来还会是主营业务。“这跟银行的操作模式很像，虽然相对保守，但我们必须做到风险可控”。他认为，民间服务机构，活下去比活得好更重要。

伴随每年的交易额成倍的增长，员工和分公司都在快速增加，安晓博也感到压力——管理跟不上，为此公司不断引进管理层的血液弥补，他自己也在学习管理方面的知识。另一方面，安晓博更关心的是那只“还未掉落的监管靴子”。

诚然，对于P2P平台，监管一直没有发布明确的政策。“我们从2012年开始做P2P，就在讨论监管问题，那时更加困惑，因为不知道谁管，但是我们是传统金额机构出来的，自己有底线，做法也比较保守，坚持不集资，不放高利贷。”安晓博说，希望国家对P2P能够有条例有牌照地监管。如此，在P2P大浪潮中的弄潮儿们才可以大展拳脚。