哈尔滨市农村信用社涉农小额信贷发展研究

戴晋

摘要：哈尔滨市农村信用社涉农小额信贷的发展，帮助解决了大部分低收入群体的资金需求，为农村经济发展做出了巨大贡献。但是，哈尔滨市农村信用社涉农小额信贷的发展也存在一定的问题，如何提高农村信用社涉农小额信贷效率和扩大涉农信贷投放量成为关键因素。本文通过实地调查，详细分析了哈尔滨市农村信用社涉农小额信贷现状，以及存在的问题，并且提出了适合哈尔滨市农村信用社涉农小额信贷发展的对策建议。

关键词：农村信用社；涉农小额信贷；农村金融

一、哈尔滨市农村信用社涉农小额信贷发展现状

哈爾滨市农村信用社全称为哈尔滨市农村信用合作社联合社，成立于2000年4月，是合作制性质的金融机构，现辖12个县（市、区）联社，12个营业部，209个信用社，9个信用分社，114个储蓄所，现有在岗员工4，093人。服务区域内有174个乡镇、1，734个行政村、8，825个自然屯、107.6万农户。

截止2009年末，资产总额176亿元，其中各项贷款105亿元；负债总额161亿元，其中各项存款141亿元；实现经营利润4.1亿元。截止2012年，各项存款余额为420.07亿元，各项贷款余额为329.6525亿元。已成为哈尔滨市域内支持“三农”、服务“三农”的金融主力军，为促进全市农村经济又好又快发展和新农村建设做出了积极贡献。

哈尔滨市农村信用社是服务“三农”的主力军，是农村金融机构的核心机构。哈尔滨市农村信用社对农户进行小额贷款的用途做出了一定的规定，主要体现在以下几点：一是种植业、养殖业贷款；二是围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；三是农产品加工、运输等经营活动贷款；四是购置生活用品、购置房屋、购置耐用消费品等生活消费贷款；五是购买小型农机具；六是其它符合国家农业产业化政策的生产经营活动的资金需求。

哈尔滨市农村信用社涉农小额信贷发展缓慢，占农村信用社贷款比重较低，只有在2012年涉农小额信贷金额才大幅度增加，涉农小额信贷达到4420万元，可见哈尔滨市农村信用环境有待提高。农村信用社涉农贷款业务主要是以短期贷款、农户联保贷款和抵押农业贷款为主，这三项贷款占农村信用社贷款总额比重较大，中长期农业贷款在2011年开始有所大幅度增加，可见农村信用社在不断的了解农户的贷款需求，根据实际情况在不断调整农业贷款期限，以此来满足农户的借贷资金需求。

二、哈尔滨市农村信用社涉农小额信贷发展过程中存在的主要问题

（一）农村资金严重外流

自从国有商业银行撤销了县域以下的分支机构以后，农村信用社就成了县域以下金融机构的主力军，控制着绝大部分的农村金融市场份额。农村地区农业经济发展缓慢，急需资金的支持，以此来促进农业经济的发展。农村信用社作为金融机构，主要是以盈利为目的，这就这决定了其对农村金融支持的弱化。

农村信用社在农村地区吸收大量的存款，并且将资金投向利润回报率较高的城市，造成了农村资金大量资金外流的现象。农村地区原本就缺乏资金的支持，农村信用社还在不断的将资金抽离农村。近些年，农村信用社在存贷差额在不断的增加，农村资金大量外流，可见农村信用社支农服务在逐渐弱化。

（二）涉农贷款额度和期限未能满足农户的需求

农村信用社提供的涉农贷款最高额度为10万元，大部分贷款额度都是在3万元以下，但是抵押担保要求较高，提供的涉农小额信贷额度更是甚小。贷款期限主要是以短期贷款为主。随着农业经济的快速发展，农业生产成本也在不断的增加，对生产投入要素提出了更高的要求，这就需要大量的资金需求。

又由于农业生产周期长，就决定了资金需求的时间较长，再加上农业自然灾害频发，按时偿还贷款给农户带来了一定的困难。具有资金需求的农户都是中低收入的弱势群体，低额度短期限贷款已无法满足他们的资金需求。

（三）风险管理体系不健全

农村信用社作为合作金融组织，风险管理体系不健全。导致存在大量的不良贷款，其主要服务农村经济发展，又由于农村金融市场存在信用风险、市场风险及自然风险，进而将大量的风险转嫁到农村信用社。

主要体现在：一是金融监管组织对农村信用社同商业银行施行同等的监管力度，这就不利于农村信用社的发展。二是利率市场化没有全面开放，缺乏自主制定存贷款利率权利。

三、促进哈尔滨市农村信用社涉农小额信贷发展的对策建议

（一）建立完善的涉农贷款考核制度

建立符合哈尔滨市农村地区实际情况的支农贷款服务奖励机制。为了鼓励农村信用社提高支农贷款的投放，各信用社联社应该制定完善的存贷比例，农村信用社向农户投放的贷款必须达到规定的存贷比率。

建立监督考核组织，定期对各个农村信用社存贷比例进行考核，对于完成指标好的农村信用社给予一定奖励，但是其投放的贷款不能是盲目的投放，一定要符合贷款条件，并且确保贷款能够及时收回。对于未能完成存贷投放指标的农村信用社要给予一定的惩罚。农村信用社对农户的贷款投放要满足，在不使农村信用社发生亏损的情况下进行放贷。

（二）适当放宽贷款额度和期限

要想促进农业经济快速发展，缩小贫富差距，有效解决“三农”问题，这就需要农村信用社适当放宽贷款额度和期限。农村信用社要加大对农户的授信，满足农户的资金需求，加快现代农业发展。农村信用社要根据对农户的征信情况，适当提高农户的信贷额度和期限，不能搞一刀切现象，使真正有需求资金需求的农户得不到信贷支持。

（三）建立多层次风险管理体系

首先，完善以政府为导向的风险补偿机制。农村信用社将农村金融市场的风险转嫁到自己身上，加大了自己的风险。政府应给予相应的政策补贴，税费减免等措施来降低风险。其次，银监会应施行差别的监管措施，农村信用社不同于商业银行，其主要是服务“三农”，应该降低对其的监管标准。最后，建立以金融市场为主导风险转移机制，创新金融产品，将部分风险“外包”出售转移出去。（作者单位：东北农业大学）

参考文献：

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