我国商业银行不良贷款现状浅析

王滢

摘要：在当前复杂的经济背景下，商业银行的发展面临新的形势与挑战，尤其是对不良贷款的管理提出了更高的要求。面对四万亿经济刺激时代与后四万亿经济调整时代经济形势的大不同，商业银行对信贷行业与区域投向管理需要提出新的策略。

关键词：商业银行；不良贷款；信贷投向；风险防控

中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1006-8937（2014）20-0116-01

2013年，世界经济呈现缓慢复苏态势。根据国际货币基金组织发布的数据，2013年，世界经济增长3.0%，比2012年下降0.1个百分点。在世界整体经济复苏艰难的背景下，我国国内经济下行的压力巨大。整体经济与投资增速的放缓，使得我国商业银行的发展面临新的形势与挑战，据银监会发布的最新数据显示，截至2013年第三季度末，我国商业银行不良贷款余额达到5 636亿元，较上半年末增加241亿元，较年初增加707亿元；不良贷款率达到0.97%，较上半年末上涨0.01个百分点。

1商业银行资产质量的意义

商业银行的资产质量对我国国民经济的稳定发展起到关键作用，银行不良贷款问题的凸显，可使得处于现代市场经济特殊地位的银行所面临的危机转化为全面的金融危机，为金融危机的爆发埋下隐患，因此易给经济的发展造成巨大的冲击。以东南亚金融风暴为例，其导火线就是银行不良贷款比例过高，储蓄者对银行体系和本国货币的币值丧失了信心，因而给国际金融炒家提供了狙击本国货币的机会，进而引发了金融危机，给亚洲和其他地区的经济造成了巨大的冲击，其中韩、泰、马、印尼等国经济损失近6 000亿美元，这些国家按美元计算的人均收入水平一下倒退10多年。

因此，在当前形势下，对我国商业银行不良贷款问题需加以高度的关注，加强商业银行的风险管理，提前做好对不良贷款的防控措施，提高银行业的整体资产质量，维护好我国经济发展的稳定，具有非常重要的现实意义。

2商业银行不良贷款的现状

中国银行业监督管理委员会于2007年4月3日发布了《贷款风险分类指引》，要求我国各商业银行根据风险程度不同将贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类五种类型。前两类称为正常贷款，后三类称为不良贷款。

2008年金融危机爆发时，在经济下滑的忧虑下，四万亿计划应声而出。2008年11月5日，国务院出台四万亿一揽子经济刺激计划，决定到2010年底，中央增加1.18万亿元投资，带动约4万亿元投资规模。与此同时，积极的财政政策再次启动。而中国在这距离全球金融危机爆发不到两个月时间内所启动的4万亿经济刺激计划给心跳日渐微弱的中国经济以强有力的电击刺激，但其副作用也延绵不绝。商业银行的不良贷款增多是被公认的其所带来的副作用之一。

在4万亿投资投向构成中，用于铁路、公路、机场、水利等重大基础设施建设和城市电网改造资金占比最大，占到了37.5%，资金规模更是达到了1.5万亿。这也使得房地产、钢铁、基础设施建设等行业短时间内流入了大量的资金，同时，在一定程度上，使得商业银行不良贷款在大的经济刺激背景下，其状况开始有所好转，不良贷款和不良贷款余额都有所下降。

银行的不良贷款率和不良贷款余额自2009年开始，连续3年实现了“双降”，在此期间商业银行的不良贷款状况得到了一定程度上的改观。

3不良贷款的分布结构分析

3.1商业银行不良贷款行业分布

行业分析是当前进行信贷投向分析中颇为重要的部分，有研究者发表观点认为我国商业银行应该开拓多元化的信贷投放，并提出了1997年韩国金融危机的主要成因之一就是金融机构缺乏市场导向，商业银行向大企业集团注入大量资金，企业负债比例过高，而受东南亚金融风暴影响，8家大财阀的倒闭，使韩国银行不良贷款比例猛增到15%以上，使金融风险骤增，使得市场信心崩溃导致金融危机。我们应从此中吸取教训，拓宽贷款领域，以防范和化解金融风险，防范不良贷款比率剧增现象的发生，而这一切首先需要从规范商业银行的行业信贷投向做起。

根据银监会发布的2010年数据显示，我国商业银行所存在的不良贷款，按余量排序，不良贷款分布较多的行业依次为：制造业，批发和零售业，房地产业，交通运输、仓储和邮政业，电力、燃气及水的生产和供应业;按不良贷款率排序，不良贷款率较高的行业依次为：农、林、牧、渔业，住宿和餐饮业，信息传输、计算机服务和软件业，制造业，科学研究、技术服务和地质勘查业。

根据上述数据分析可知，2008年四万亿重点投向行业，像房地产业，2010年不良贷款余额达到了439.8亿元，不良贷款率为1.26%，相较于2008年676.2亿元的不良贷款余额和3.35%的不良贷款率，2010年我国商业银行的信贷资金投向房地产业的数量较2008年增长了约72.92%，而2010年银行业各项贷款较2008年增长比例为59.07%，并且2010年房地产业的不良贷款率较2008年下降了2.09个百分点。

3.2商业银行不良贷款地区分布

我国商业银行的信贷管理仍很大程度上从属于中央政策方向，商业银行的信贷投放仍具有明显的政治倾向，呈现出地区集中的特点，但当经济进入下行区间时，过度的信贷地区集中很容易遭受冲击，商业银行也就会面临着巨大的风险。

根据银监会发布的2010年数据显示，我国商业银行所存在的不良贷款，按余量排序，不良贷款分布较多的地区依次为：东部地区，西部地区，中部地区; 不良贷款分布较多的省份依次为：广东、江苏、浙江、山东、四川；按不良贷款率排序，不良贷款率较高的地区依次为：西部地区，中部地区，东部地区；不良贷款率较高的省份依次为：西藏、青海、四川、山西、湖南。

根据上述数据分析，可得知，2008年四万亿计划的实施，使得像江浙等中小企业发达的地区获得了长足的发展，以浙江为例，2010年不良贷款余额达到了319.7亿元，不良贷款率为0.86%，相较于2008年259.5亿元的不良贷款余额和1.19%的不良贷款率，2010年我国商业银行的信贷资金投向浙江的数量较2008年增长了约70.47%，而2010年银行业各项贷款较2008年增长比例为59.07%，并且2010年浙江的不良贷款率较2008年下降了0.33个百分点。

4后四万亿时代的降临

2008年4万亿刺激计划在短期内使国内经济有所好转，在止住经济下滑方面，四万亿也发挥了巨大的作用。2009年一季度，GDP增速探底至6.1%，但GDP增速下滑态势并没有持续下去，随后一个季度，GDP增速开始回升，并且一度达到2009年四季度的10.7%。整个2009年，中国政府以9.1%的GDP增速，交出了“保八”考题的漂亮答卷，率先走出了金融危机的阴影。但四万亿却仅仅起到一个延缓的作用，中国经济的很多问题随着四万亿计划的渐行渐远而开始逐渐显现，而四万亿计划的实施也使中国错失了经济结构调整的最佳时期，并带来了通货膨胀和巨大的地方债务，使中国的要素价格变得极度扭曲，生产率水平急剧下降，整体竞争力也迅速降低，形成了众多投资过度、产能过剩的行业。在此背景下，我国商业银行的不良贷款状况开始有所恶化。

参考文献：

[1] 聂广礼.商业银行的信贷组合管理[J].现代经济探讨,2012,(8).

[2] 刘宝亮.银行不良贷款增加制造批零业成重灾区[N].中国经济导报,2013-12-10.

[3] 王超.商业银行信贷结构与银行风险[D].辽宁:东北财经大学,2012.

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