扬州市中小金融机构发展策略研究

顾玉芹

摘要：中小金融机构是地方性金融业的重要组成部分，对于促进地区的经济发展具有重要意义。本文首先对扬州中小金融机构的发展现状进行分析，其次揭示其发展过程中存在的问题。促进扬州中小金融机构长期发展的合理化建议是：中小金融机构应根据自身优势，走专业化道路；开展业务宣传，提高公信力；深化产权制度改革。

关键词：扬州；中小金融机构；对策

中图分类号：F830.9 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）08-0159-01

一、文献回顾

国外关于中小金融机构发展的研究主要有以下五种理论：小规模优势理论，中小金融机构的小规模优势存在于特定的信贷市场领域，如不定期信贷、小额贷款、抵押贷款等；银行社区相互作用理论，与大型银行相比，中小银行能够更好的提供银行社区相互作用所需的亲和力；银行分层理论和动态成长理论，从静态看，大型银行和中小型银行的分层是并列的，这就是前者分层理论，而从动态看，银行的成长分别经历了中小型银行和大型银行，这就是后者动态成长理论；金融共生理论，银行与银行、与企业以及与非银行之间，在一定的共生环境中，以一定的共生模式形成的相互依存的关系；提升金融抗风险能力理论，如果某银行不能够保证日常经营活动所需的正常流动性头寸，就可能造成局部地区甚至整个银行业系统性动荡。

国内关于中小金融机构的研究始于上个世纪80年代对非国有和体制外金融机构的相关研究。随着加入WTO后，我国银行业面临外资金融机构的激烈竞争以及中小企业融资难问题越发严重的现状，学者对中小金融机构发展的研究也逐渐增加。国内学者对中小金融机构的研究主要集中于案例研究，比如郭斌（2002）、史晋川（2003）、方秀丽（2009）。

通过查阅大量国内外文献，可以发现针对地方性中小金融机构的研究还是很少的，对此本文就扬州市中小金融机构的发展进行研究。

二、中小金融机构的概念界定

广义上认为中小金融机构就是分支机构覆盖范围、资产负债规模、机构整体功能及社会地位等方面都明显低于国有银行的金融机构，对我国来说，中小金融机构就是指除了国有商业银行以及国有政策性银行以外，所有的股份制银行、城市和农村商业银行、城市和农村信用社、村镇银行、财务公司、信托公司以及租赁公司等。而狭义上认为中小金融机构是专门为某一区域的企业和个人提供金融服务的金融机构，也就是要排除跨地区经营的金融机构，所以中小金融机构主要包括城市和农村商业银行、农村信用社、村镇银行等。考虑到本文研究的对象是地方性中小金融机构，故采用的就是狭义上的定义。

三、扬州中小金融机构的发展现状及存在的问题

经过多年的改革与发展，扬州基本上形成了以“五大行”为主体，其他类型的金融机构并存的多元化组织结构体系。中小金融机构主要有：扬州农村商业银行、邗江民泰村镇银行、常熟农村商业银行、昆山农村商业银行，考虑到地方性和金融市场占有率，本文只考虑扬州农村商业银行和邗江民泰村镇银行。

（一）扬州农村商业银行发展状况

扬州农村商业银行2010年在原农村信用合作联社的基础上改制成立，至今营业网点已有61家。2013年各项贷款年末余额116.61亿元，相比于2012年的98.62亿元，增加了18.24%。其中农户贷款20.96亿元，占到全部贷款的17.97%，非农个人贷款23.75亿元，占20.37%，农村经济组织和农村企业贷款1.20亿元，占1.03%，而非农企业贷款57.10亿元，占48.97%。简言之，2013年农业贷款占全部贷款的19.00%，而2012年农业贷款总额18.70亿元，占全部贷款的18.96%，可见农业贷款投放额度逐年增加。

该行在2013年共吸收存款162.72亿元，占扬州全年金融机构存款额的4%左右，而贷款总额占扬州全年金融机构的6.6%左右，因此该行在扬州的市场份额还是比较小的。当然，它在2013年实现利润3.65亿元，比去年同期增加1.76亿元。此外五级分类不良贷款余额为2.97亿元，比年初下降211万元，不良占比为2.55%，比年初下降0.49个百分点，所以资产质量还是上升的。

（二）扬州村镇银行发展状况

江苏邗江民泰村镇银行是由浙江民泰商业银行2009年发起并控股的，到2013年年末，该行营业网点增加至5个，ATM增加至8台，基本实现了重点集镇物理网点全覆盖，有效提高了金融服务覆盖面和结算便利度。此外，该行2013年年末共有贷款户数1 182户，同比增加328户，增幅38.4%，户均贷款余额84.8万元，同比减少3.2万元，降幅3.64%，其中，农户和小微企业贷款户数971户，占比82.15%，同比增加253户，增幅35.2%。2013年末，全行涉农贷款84 180万元，贷款增量高于去年1 472万元；小微企业贷款93 582万元，贷款增量高于去年6 868万元。这充分彰显了村镇银行“支农支小”的经营宗旨。

（三）存在的问题

1.中小金融机构市场定位不明确。目前扬州中小金融机构仍未将市场定位问题提升到战略高度对待，在进行市场与业务领域选择时，并没有围绕战略进行业务决策，而是将追求利润最大化作为唯一的目标，更多考虑的是短期利益。这就会导致中小金融机构没有较为具体的目标市场与目标客户群，品牌形象与品牌认可度都处于较低水平。

2.吸储能力不足和经营规模不大。村镇银行由于成立的时间很短，人们对它的认知度还是不高，大部分农民认为村镇银行是“私人银行”，担心它的安全和可靠性，影响力明显不如国有商业银行和股份制商业银行，这就造成吸收存款困难。此外，由于成立时间晚，还处在发展初期，所以规模小，在金融市场中占有率比较低。

3.产权结构不健全，股东人数过多，股权过于分散。虽然相比于农村信用社，农村商业银行的股东数已经大幅减少，但是仍然过多，而且股东以自然人为主，这就意味着股权必定会过于分散。这些自然人股东因为所持股份很少，产权小，自身利益与银行利益的相关性就不大，所以不会注重银行的经营行为，最终导致内部人控制和外部人干预现象越发严重。

四、发展与完善扬州中小金融机构的策略

（一）中小金融机构应根据自身优势，走专业化道路

当前农民小额消费信贷市场潜力巨大，而大型商业银行对此并无兴趣，所以中小金融机构应充分发挥其审定程序少和速度快的优势，通过向农民吸收存款，来发放农民需要的住房、教育和消费品等贷款。

（二）开展业务宣传，提高公信力

一是要真正立足农村，服务三农，让农民得到实惠，不断加大支农力度，提升服务质量，塑造良好形象，赢取广大群众的信任和支持；二是加大宣传力度，利用报纸、电视、电台、以及金融服务手册等多种形式开展服务宣传，以提高社会知名度。

（三）深化产权制度改革

我们既要防止因股权过于集中而被少数大股东控制，又要防止因股权过于分散而被内部人控制。具体地，中小金融机构应结合当地实际，可以积极吸收种养殖大户、私营业主、企业法人等有能力参与金融机构管理的投资人入股，提高金融机构的决策和管理能力。

参考文献：

[1] 郭 斌，刘曼路.民间金融与中小企业发展：对温州的实证分析[J].经济研究，2002（10）.

[2] 史晋川.中小金融机构与中小企业发展研究：以浙江温州、台州地区为例[M].杭州：浙江大学出版社，2003.

[3] 方秀丽.浙江农村中小金融机构发展对策研究[J].商场现代化，2009（5）.

[4] 董 竹，于 江，孙 婷.吉林省中小金融机构发展策略研究[J].吉林金融研究，2008（9）.

[责任编辑：文 筠]