有利网不惧P2P模式受质疑 解释虽详尽行为待观察

薛玉敏

面对记者和外界的种种疑问，虽然有利网进行了较为详尽的解释，但其行动与说法是否完全一致并持之以恒，仍有待投资人仔细观察与甄别

有利网作为P2P行业中的后起之秀，其经营模式成为市场关注的焦点：即只做平台，将所有的业务来源及风险，完全由合作的小贷公司（后期也扩展到担保机构）来承担。

在先后获得软银和晨兴资本的几千万美元的融资后，发展迅速。目前，有利网已经有100多万用户，交易金额已经接近30亿元。

虽然有利网受到追捧，但是业内人士以及用户也发出了不同的声音。有利网接受了《投资者报》记者的采访，一一回答了市场上的质疑。

“安全防线有双重风控”

根据网贷业务风险覆盖与承担的问题的处理方式不同，市面上基本形成了四种公认的运作模式：一、平台完全不承担风险，这类以拍拍贷为代表；二、平台自己担风险，不过这类模式被监管机构明令禁止；三、依托合作担保或者小贷公司，平台独立运作——这个模式基本与有利网模式吻合，风险完全由合作机构承担，项目资源也来自合作机构；四、平台独立运作，与合作担保机构（包括但不限于担保公司）高度战略合作。

有声音认为，有利网模式将风险完全甩给了合作的小贷机构或担保机构，平台只承担营销的职能，虽然降低了业务开发的难度，但是从平台的安全体系角度来讲，自身不做风控是非常危险的。

有利网并不认可这样的评价，其相关负责人告诉《投资者报》记者，安全是有利网自成立以来最看重的方面。有利网的模式是与小额贷款公司合作的模式，由有利网筛选优质小额贷款公司开展合作，小额贷款公司负责贷前审查与贷后管理。

在安全性方面，小额贷款公司针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证。第二，小贷公司会审核借款人材料，有包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核。第三，会对借款人及联系人背景的详尽调查。第四，会评估借款人还款能力。通过上述四重审核后，该借款人被推荐到有利网。

有小贷做第一重风险控制外，有利网本身的风控部门会做第二次审核，再次确认其身份、联系人、还款能力，根据客户的身份信息检索反欺诈数据库及法院被执行人记录，并使用与世界最大的信用评分机构美国FICO（费埃哲）联合开发的信用评分卡及决策引擎对借款人进行FICO评分，考核借款人4大类14项的信用信息（包括个人信息、征信信息、财产信息、工作信息）保证每笔借款项目都是信用等级为A的优质项目。

有利网表示，公司有超过60人的金融团队，从选择合作伙伴到推出一个标的，共有32道尽调、信审及风控工序。

即使有双重保证，但如果项目仍然出现了逾期该怎么办？有利网表示，如果出现项目逾期，损失由小贷公司及时代偿。有利网作为一家P2P投资理财平台，仅提供信息平台服务，不介入交易环节，有利网是一家轻资产的公司，只要做好平台的运营就不会出现倒闭的风险。

有利网称，即使有利网倒闭了，投资人的合同仍受法律保护，借款人作为债务人会偿还您的本金和利息，同时小额贷款机构或融资担保公司对推荐的项目提供连带责任担保，一旦借款人出现逾期，小额贷款机构或融资担保公司会在两个工作日内代偿您当期的本金、利息和罚息。

“项目透明度有保障”

对于网贷平台来说，透明度也是大家比较关注的问题。目前很多网贷没有第三方托管，资金用途流向缺乏透明度，投资者完全不知道自己的钱到哪里去，用到哪里，不确定性因素特别多。

据网贷之家数据显示，目前已经跑路的130多家网贷，没有一家实行了第三方资金托管，而国内真正实行了资金第三方托管的网贷平台只有100多家。

有利网表示，他们进行第三方托管，和招行北京分行达成了战略合作，在招商银行北京分行开设的专款专用的银行保管账户，与有利网自有资金账户实行完全的物理隔离。有利网率先和网上交易保障中心达成了合作，让投资人看到每一笔资金的流向，资金流向方面是完全透明的。

除了透明度问题，《投资者报》记者在查阅投资人对于有利网的评价时，被吐糟最多的是提现有诸多限制，譬如每天上限2万元，在自己的平台取现需要提前审核。

有利网认为，由于和银行战略合作，提现会有时间差。在收到提现申请后，根据不同银行的处理速度，资金将会当天到账或下个工作日到账（如遇双休日或法定节假日顺延）。

关于提现额度，有利网没有额度限制，额度限制来源于第三方支付或者银行的反洗钱规则要求。

有投资人认为，公司鼓动客户充值，但是没有多少标可以投，钱躺在账户里不动。这些资金不仅没有产生收益，而且一旦将钱转出，还要加收0.25%的手续费，非常不合理。

而有利网表示，这项规定只针对目的不纯的不正常充值、提现行为，用户正规、正常投资回款、债权交易回收的资金，提现时都不会被收取手续费。手续费的收取只针对充值到有利网账户，但是没有用于投资，而要提现的资金。但是，即使针对这部分资金收取的手续费，有利网还是会以红包的形式返还给用户，用户可以下次投资时，使用此红包。

此外，还有投资人认为赎回费用太高。有利网的定存宝赎回费用为2%，月息通也高达1.5%。

有利网认为，任何金融产品未到期赎回一定会产生相应的费用，对于有利网提供的信用借款类，由于产品的流动性较低，考虑到赎回后的违约成本、流动性管理成本、充值成本等，经过测算确定了这样的赎回费率，有利网不希望投资人进行无限制的申购赎回，因此与其他金融机构一样，对产品赎回设定相应费用，这种模式也是金融产品通用的模式。

虽然有利网对种种疑问进行了较为详尽地解释，但其行动与说法是否完全一致，仍有待投资人仔细观察与甄别。