丁克族：养老压力下的理财出口

潘章云

在一次沙龙上，我与十几对丁克家庭探讨了很多关于理财方面的想法。最终发现，养老问题是他们最为关注的问题。在无子女的情况下，丁克家庭知道，养老到位不到位，需要自己“动手”，但是很多家庭并不知道从现在开始怎样为养老做足准备工作。如何能够及早通过系统、理性的理财，实现对养老初衷的有力补充，成为丁克族需要“恶补”的内容。

家庭资产合理配置

“若想不缺钱，唯有钱生钱”，这是坊间关于投资理财的玩笑之语，却道出了投资理财对于资金累积的重要性。首先，安排好家庭的紧急备用资金。按照家庭平均月支出的4～6倍（根据与丁克族的接触了解到，一般为2～3万元），购买货币基金或是办理银行活期存款。其次，谨慎选择稳健型的投资方向。可将一定比例的资产用于理财产品、信托产品等。目前包括银行、大型第三方财富机构等均有中高收益、中低风险的理财产品。对于丁克家庭来说，合理配置后带来的收益率不容小视。考虑到目前股市行情较为动荡，个人进行股票投资难度较大，丁克族可委托专业机构进行。

专家提示

上述投资方式重在长期坚持。除却股票投资的收益无法预估外，包括稳定性高的理财产品、信托产品的保值增值预期基本能做到一目了然。但资金的使用一定要掌握分寸，千万不要做盲目激进派，更不要做追求金钱滚滚的冲动派。丁克族必须明确一个出发点：我们不是为了一味追求高回报而去投资，而是通过重稳健、轻风险的方式来实现细水长流的资金累积，采取分散投资方式“将鸡蛋放到不同篮子里”，将风险控制在最低，从而确保养老钱匣子越来越充实。对于风险控制能力较强的丁克家庭，建议在可用于投资的款项中，将30%用于投资本币理财、30%用于投资债券、40%用于股票及基金；对于投资能力较弱、抗风险能力较弱家庭，建议在可用于投资的款项中，将30%用于本币理财、50%投资债券、20%投资股票及基金。

商业保险担当要任

众所周知，目前我国企事业单位绝大多数能为员工办理基本养老保险，但是考虑到未来的通胀压力、养老基金缺口等因素影响，建议在基本养老保险之余，要给自己多一份保险，诸如增加一些养老型的商业保险或养老型的基金定投计划，同时附加重大疾病险和意外医疗险从而获得多重保障。就丁克一族家庭来说，经济条件往往不至于过度拮据，如果平时有奖金或年终奖等收入，可利用这些“额外”收入来购买养老保险，并逐渐积少成多。同时，对于家庭月收入在1万元以上的城市丁克家庭来说，如能每月进行1000元的基金定投计划，适当分散投资风险，在享受时间复利效应的同时，将为自己与爱人的退休后生活增添一笔较为丰厚的养老金，值得尝试。

专家提示

此招数尤其适宜于对养老生活颇为担忧、对做投资非常不自信且对投资渠道认识较模糊的丁克家庭。笔者在与部分丁克家庭的沟通中获悉，大部分家庭对于商业保险的认知较模糊，更有人停留在“保险公司靠谱吗？”这种阶段。其实就目前的保险市场环境来看，竞争之下的产品，服务能级提升很快，如能货比三家，选择投保期限合理、投保条件合理、资金返还给力的大公司产品，一般能让丁克家庭做到安枕无忧，再辅以小额度的稳妥型基金定投，基本可以实现提前规划养老资金的双保险。

坐不动产“顺风车”

丁克家庭一旦进入中年期，多数会成为家底优厚的“殷实派”。即便是这样的家庭，对于养老和疾病的恐惧同样不会减弱，除了混搭投资、商业险之余，部分家庭还需要“额外保障”。以一家上海王氏丁克家庭为例，夫妻双方均在大型企业就职，男方47岁，女方45岁，家庭月收入近3万元，家庭存款已有200余万元，原有住房一套，工作充實且生活安逸。两人的养老金也不菲，按理而言应当压力较小，但仍有通胀等压力搅扰，最终于2年前在政策允许期间贷款添购了一套市场价160万元的商品房。由于夫妻双方均有住房公积金，最终确定首付50%贷款50%，还款额来自银行的剩余存款利息，对目前的新增收入未造成影响。据了解，以房养老正在成为城市居民的一大共识，丁克家庭在财力较为充实、具备较强风险承担能力的前提下，可适当选择购置较具性价比的商品房。

专家提示

房产投资是当今城市家庭投资的一项热点内容。需要注意的是：第一，不要让购房压力影响日常生活，合理抉择是否贷款。一般来讲，月还贷额度应当小于家庭月收入的1/2，还款期限应当相对较短（建议以15～20年为上限）。第二，所选房产最好是品牌房企所建，应在具备未来升值潜力的区域，如经济规划区、重点交通沿线、生态环境区域等，从而最大程度确保保值增值。第三，了解当地房地产最新政策，确保二套房能够顺利购置、贷款。

（摘自《大众理财顾问》）