创新营销模式 让民众富起来

周淼葭 潘兴扬

银行是不是也可以做成一种类似于超市的便民服务点呢？除了传统的存款、贷款以外，是不是还可以代办机票或其他各类充值业务？仁寿民富村镇银行行长邹玉敏认为，银行的金融职能，要与老百姓的生活紧密相关，只有这样，银行的路子才能越走越宽广。

来自中国银监会四川监管局的统计数据显示，仁寿民富村镇银行贷款户数居全省第2位、户均第3位，成为四川监管评级达二级的3家村镇银行之一。截至2014年6月底，仁寿民富村镇银行各项存款余额达132575.5万元，贷款余额达58080.66万元，获得“小额信贷服务示范窗口”“A级纳税信用企业”等多项荣誉。

在耀眼成绩背后，作为新型农村金融机构，仁寿民富村镇银行也同样存在资金不足、吸收存款难等普遍问题，如何克服这一困难并更好地支持地方经济发展，成为银行需要迫切解决的难题。

“山不就我我就山”

仁寿民富村镇银行成立于2008年底，5年多来，已实实在在地融入了仁寿县地方经济发展主流，并牢牢根植于仁寿金融市场，服务农村、中小企业、城乡居民，打响了自己的品牌，从不被看好的新机构，发展成为当地金融业强有力的竞争对手。

说起这5年多来的艰辛，行长邹玉敏颇有些感慨。他说，银行初成立时制定了一个五年规划，其中许多指标包括存款、贷款、监管等在当时以为是不可能完成的，可经过辛勤努力，竟然全都完成了。这让他对银行今后的发展充满信心。

一个陌生的新型农村金融机构，要开疆辟土，其难度可想而知。“坐在家门口，是等不来业务的。”邹玉敏回想，当初客户群的建立，完全是银行员工一个个乡镇、一条条街道跑出来的。客户不知道的，员工主动宣传，客户不明白的，员工耐心讲解，仁寿的60个乡镇都能看到民富村镇银行员工的身影，其中在银行办理过业务的乡镇就有52个。

山不就我，我便去就山，正是通过这样不懈地努力经营，仁寿民富村镇银行的名号越来越响。

创新模式齐致富

“饲料生产出来了，要卖给养殖户，可很多养殖户又一时拿不出钱支付饲料款项。这时，就由我们公司出面提供担保，民富村镇银行向每户养殖户提供1—8万元贷款，支付给我们饲料款。”仁寿牧瑞饲料有限公司老总周贵才向记者解释说。这样的贷款形式便是“富养贷”金融产品的“银行+公司+农户”模式，深受小微企业和农村养殖、种植户的欢迎。

邹玉敏说，如此一来，饲料厂的销量会增大，形成三方供应的局面：银行直接付款给饲料厂，养殖户从饲料厂直接提走饲料，然后还钱给银行。饲料厂尝到了甜头，减少积压拖欠资金，增强了现金流，还特地雇用专人来巡查养殖户，相当于在帮银行控制风险。

“我们现在做贷款，控制风险，第一是看信用，第二则看是否真正在做经营。”邹玉敏认为，贷款的关键不在于抵押物，而在于偿还能力的评估。当然，没有抵押物的贷款有一定的风险，为此，民富村镇银行也采取了多种创新模式，除了前面提到的“银行+公司+农户”的模式，还有一种“专业合作社+社员”的模式，让合作人或领头人提供担保，进而让银行提供贷款。

此外，民富村镇银行还消除了评估贷款抵押物的问题。以往到银行贷款，都需要找中介机构去评估被抵押的房产，而民富村镇银行采取自行评估的方式，减少客户的融资成本。开始，民富村镇银行的自行评估也会象征性的收取合理费用，随着业务的扩大，评估费用便全部免去，这一举动得到许多客户的交口称赞。

市场考验引思考

谈及村镇银行在发展中的困难，邹玉敏一脸严肃，除了资金不足、吸收存款难等固有问题外，最让他担心的还是市场利率化会带来的严峻考验。

邹玉敏认为，面对市场利率化，中国的银行还远没有做好准备，所以利率市场化不可能一蹴而就，只能循序渐进。在循序渐进的过程中，民富村镇银行在坚持自己的目标市场定位的同时，也为自身的经营做好准备，逐步尝试改变经营模式和丰富营销渠道。

邹玉敏提出一种设想：银行是不是也可以做成一种类似于超市的便民服务点呢？除了传统的存款、贷款以外，是不是也可以代买机票或其他各类充值业务呢？他认为，银行的金融职能，要与老百姓的生活紧密相关，只有这样，银行的路子才能越走越宽广。