支付何以移动

段俊

在中国，移动支付市场蕴藏着巨大的商机和增长空间，已经成为运营商和银行业眼中的香饽饽，产业链各方竞相逐鹿移动支付市场的局面愈演愈烈。

移动支付作为一种跨界的业务形式，其业务的开展已经有相当长的时间。在智能手机与4G网络日渐普及，移动互联网应用极大丰富的背景下，近年来全球移动支付产业发展迅速，实现了用户数量和交易规模的快速增长。作为一种新兴的支付手段，移动支付改善了用户的支付体验，并为金融机构、运营商、第三方支付公司和商户带来了新的机会。此前，中国银行业协会在3月15日发布的《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2013年移动支付业务共计16.74亿笔，同比增长212.86%。

移动支付应用场景细分

移动支付从交易双方的空间距离来讲，在不同的应用场景细分为移动远程支付、移动近场支付和移动远程与近场支付切换三种方式。

1.移动远程支付：用户用手机等移动设备通过网站或者在实体店中扫描二维码打开支付链接支付。现在中国市场中的移动支付基本上都是这种类型。目前来看，支付宝的主要阵地还是在远程支付产品上，近场支付由于标准是银联主导的，支付宝进入的难度较大。如果仅仅看市场占有率，支付宝绝对是目前国内移动支付方面的佼佼者，它依托于淘宝平台，在移动终端上已经做到了一年近百亿的流量。

2.移动近场支付：用户在手机中添加移动支付卡，通过NFC（Near Field Communication）技术在商店中使用专用的POS机进行支付。目前这种技术基本上只在日本有大面积应用。NFC是一种短距离的无线通信技术（天线波长为13.56Mhz），允许两台NFC设备之间（如智能手机、NFC标签或是POS机）在接触或者距离很近（10cm内）的时候进行通信。当两台设备连接时，就可以进行支付或是如网址、电子名片等数据的交换。实事上，NFC非接触式近距离无线通信技术和ETC（Electronic Toll Collection）不停车收费系统可以让过路过桥、停车、通勤等任何需要支付购买的移动式商品和服务纳入O2O，这无疑将电子商务交易客体网货的边界拓展至任何合法流通的商品和服务，为商家营销创造了无限可能。

3.移动远程与近场支付切换：移动远程与近场支付切换主要应用于线上与线下相结合的购物与消费以及客户对其金融账户的自由调度和管理。互联网成为线下交易前台的O2O，瞄准O2O市场的新支付解决方案如NFC、二维码支付、条码支付、语音支付、摇一摇支付等新技术、新方案层出不穷、争奇斗艳。

中国移动支付的主要阻力

目前我国在移动支付方面无论是法律还是环境都还不完善。中国的金融管制严格，对发展移动支付阻碍较大。对一些重要问题还没有明确的规定，极有可能出现采取不正当手段进行竞争的情况。移动支付应用范围和领域较小，业务发展主要集中在一线省会城市，全国发展不平衡，移动用户规模数和移动支付用户规模数不成比例等诸多问题亟待解决。中国的连锁业态比较落后，尤其在三、四线城市，高度发达的连锁业态是移动支付普及的必要条件。

虽然技术上已能够实现基于手机终端的移动支付方式，但由于产业链整体成熟度有限，支付平台在和银行、商户等环节的衔接上仍存在系统稳定性的问题，使得用户体验较差，用户流失率较高。安全性较高的移动支付实现方式对终端提出较高要求，相应的支持终端普及率不高，提高了用户使用门槛，减少了潜在的移动支付用户群，为移动支付的普及带来一定困难。出于用户对使用易操作性的要求，移动支付系统需要具备统一的技术标准，兼容不同的移动运营商、商家、终端和银行。

产业链复杂，广义移动支付模式中，银行和电信运营商均属于产业链中的核心环节，均希望在移动支付市场中占得核心地位，掌控产业链的利益分配，由此两大集团之间存在难以调和的利益冲突，成为该模式发展的主要瓶颈。移动支付在整个产业链中涉及一系列对象，极为复杂。从产品特点来看，移动支付是电信增值业务与银行增值业务二者中间的交叉地带，金融行业的行业准入制度以及政策法规都限制着移动支付的发展，运营商因缺乏经营金融业务的牌照只能在灰色空间行走。

移动支付美日中大不同

反观日本移动支付领域，移动支付已经高度发达；中国跟日本的大环境比较相似，且都是人口密度较高的国家，参考日本的移动支付之路对中国还是非常有启发的。日本的金融管制相对宽松，降低了运营商进入门槛。日本消费者对信用卡的使用频率不高，日本连锁业态（全家、罗森、7-11等便利店已垄断了日常零食的大部分）非常发达，为移动支付的普及铺平了道路。在利益分成方面，运营商（掌握着手机终端的控制权）只收取发卡方的服务费，而小额支付产生的所有收益均归各大发卡方。运营商推出手机支付并非为了提升自身收入，主要动机是为了增强用户黏性。索尼开发的Felica技术已非常成熟，截至2010年年底，发卡量已非常大。运营商直接掌握手机定制权，可快速将Felica支付芯片植入手机中，不到一年就有650万用户支持移动支付功能。2005年，日本的第二、第三大移动通信运营商都推出手机钱包产品，普及度得到更大移动通信提升。与银行合作：2006年，NTT（日本最大移动通信运营商）与三井住友银行合作，可透支消费，手机开始变成了信用卡。

美国移动支付服务商Square已经开始测试一个计划，将会向中小企业用户提供数千美元补贴，鼓励他们使用Square移动支付。在移动支付市场，Square的特点是读卡器的使用，支付用户可用多种手段支付，而餐馆、咖啡馆只需要在平板上插入一个读卡器，即构建出一套刷卡收款设备。Square的收入模式，是每一次支付面向商户收取2.75%的手续费。媒体评论指出，Square面向商户提供补贴，目的也是提前锁定商户。美国手机支付市场，群雄逐鹿，竞争惨烈。除了PayPal、谷歌（微博）钱包之外，苹果也将进入第三方手机支付市场，苹果手机具备指纹识别的硬件优势，再加上目前苹果用户的支付账号体系已经完备，因此苹果将是一个令人可怕的手机支付对手。

中国的移动支付会朝着移动远程支付的道路逐渐深入发展，归根到底就是用户通过移动设备进行购物和付费。这样的话，移动支付的继续发展需要以下三个条件：移动设备的普及、用户在移动设备上付费习惯的培养、移动支付易用性的改善。支付宝这类第三方交易平台可以主动进行改善。现在的移动支付还“没做起来”，但是回过头来想，第三方支付平台，关注的是用户通过自己的平台来付费，而不是用户怎样通过自己的平台来付费。也就是说，其业务方向的发展是根据用户需求来定的，而移动支付主要由用户手持终端、支付服务、商家刷卡终端三大部分组成。所以说移动支付的崛起需要银联、运营商、对象企业三者间通过合作共同推动。

移动支付势在必行

虽然大多数人对于线下的手机支付还相当陌生，但它确实已经进入了商用领域。外界可能会好奇，便利店这种小额生意，现金付就好，犯得着搞那么复杂的支付方式么，甚至会觉得盲目赶潮流。愿意尝试各种移动支付，动因很简单，现金支付不够美好。现金支付实际是个成本很高的支付手段，如果换算成费率的话，完全不低于当前市面上所有的移动支付手段，收银员要面对假币残币风险，即便已经非常小心，但层出不穷的假币还是让人防不胜防。

王府井百货已经正式接入微信支付，用户只需用微信扫描收银台屏幕上的二维码或者打印出来的二维码小票，就可以通过微信支付完成付款。这将加速百货商家包括营销、消费、支付及客户维护在内的整个O2O闭环的打造，预计会有更多合作商户接入支付功能。整个微信支付过程只需10秒左右，不用任何现金或者银行卡。而除了在收银系统接入微信支付，互联网的发展改变了人们的生活方式和购物方式，零售百货业确实受到一定程度的冲击，现在必须按照顾客的需要来不断改进服务方式。

微信将通过二维码识别，让基于LBS的商家和用户建立起联系，形成“熟人”形式的SNS，进而指导O2O业务。微信+财付通将创造出微生活支付理念，一部手机走遍天下将成为现实，财付通将依托微信，有针对性地开发出各种支付方式和场景。这一支付场景和模式将用于聚餐、KTV等集体活动中，还可通过微信直接向好友转账。微生活会员卡可获得商家优惠，并可及时支付，免去了订位、排队等环节。微信在服务上面下功夫，希望以一个全品类的服务平台完成闭环作为未来所谓O2O的模式，实现满足客户随时随地购买按照自己意愿随时支付的目标，才算做无缝的全新购物体验。

移动支付既是互联网领域的一次革命性创新，也是金融领域的一次革命性创新，而每一次创新都是市场的重新分割与利益的重新分配，直接关系到产业链各方的切身利益。各方深知在移动支付上抢占先机和通盘谋划的重要性。不管是涉足电子商务，还是布局移动支付，其本质都是为了稳定客户、黏合客户、服务客户。因此，移动支付成为产业链各方整体发展的战略性组成部分。

（编辑：赵佳楠 zjnstc@126.com）